Многие российские банки предлагают выгодные условия автокредитования. Но при обсуждении деталей выясняется, что тарифы действительны при оформлении комплексного страхового полиса. А последний стоит дорого. Учитывая расходы на Каско, автокредит отказывается не таким выгодным, как казалось на первый взгляд. Что же делать?
В этой публикации я расскажу, можно ли отказаться от Каско при покупке автомобиля в кредит, какими последствиями это обернется для заемщика. И также вы узнаете, что предпринять, чтобы сократить расходы на страхование залога.
Обязательна ли страховка Каско, когда оформляешь автокредит
❗️ Важно: если в распоряжении человека находится имущество, которое ему не принадлежит и было передано в залог, то он обязан его застраховать за свой счет. Так гласит гражданский кодекс РФ.
Однако это не значит, что от Каско невозможно отказаться. Есть только один вид страхового полиса, который обязателен к оформлению, — ОСАГО.
В большинстве банков настаивают именно на Каско, ведь это комплексное страхование, которое покрывает наибольшее количество рисков.
Известно: чем надежнее страховой полис, тем дороже он обойдется. Поэтому то, что для кредитора выгодно, для заемщика чревато переплатой.
❗️ Внимание: отказ от Каско приведет к пересмотру условий кредитования.
Почему банки требуют оформить Каско
Возможно, вы знаете, что процентная ставка по автокредитам ниже, чем по кредитам на любые цели. А все потому, что при оформлении машина остается в собственности банка до полной выплаты долга.
Заемщик может пользоваться автомобилем, но не вправе ни продать, ни подарить его. Если же клиент перестанет соблюдать условия договора, то кредитор может забрать залоговое имущество. Получается, что для банка риск потерять инвестиции минимальный, поэтому ставка низкая.
Но если машина пострадает в результате ДТП или ее угонят, то залога у банка не будет. Вот поэтому кредитор требует оформить страховой полис — чтобы в любом случае компенсировать свои убытки.
☝️ Полезно знать: если заемщик откажется оформлять страховку, то риск потерять активы у кредитора возрастет, что непременно скажется на процентной ставке.
В лучшем случае условия станут такими же, как у потребительских кредитов на любые цели. К слову, если у претендента маленькая зарплата, то банк и вовсе может не одобрить автокредит.
Можно ли отказаться от Каско
Да, это можно сделать перед покупкой автомобиля, сразу после покупки или спустя годы.
Перед покупкой
Если вы приняли решение отказаться от комплексного страхования, то лучше сделать это до подписания договора. Тогда вы будете знать, как изменятся условия кредитования.
Заемщик может повлиять на тарифы автокредита следующими способами:
1️⃣ Предложить другой залог. Например, дом или квартиру. Тогда кредитору будет неважно, оформлено Каско или нет.
2️⃣ Пригласить поручителя. Для банка это гарантия выплаты долга.
3️⃣ Привлечь созаемщика. Им может стать супруг или близкий родственник. Благодаря созаемщику, банки утверждают более крупную сумму кредита.
❗️ Важно: внимательно отнеситесь к выбору финансового учреждения. Чтобы расширить свою клиентскую базу, некоторые банки отступают от традиционной политики.
Например, позволяют оформить менее дорогой страховой полис или вместо него обязывают клиента делать регулярную диагностику автомобиля в СТО.
Как правило, такие поблажки заемщикам делают молодые финансовые учреждения. Прежде чем заключать с ними договор, убедитесь в их надежности. Для этого перейдите на сайт Центробанка и найдите список российских банков. Возле каждого указан статус лицензии и позиция в общем рейтинге.
Сразу после покупки
Отказаться от Каско можно и после покупки автомобиля, когда договор уже заключен. На это отводится 14 дней.
❗️ Внимание: в этом случае деньги, потраченные на оформление страхового полиса, будут возвращены в полном объеме.
Разумеется, что сотрудник банка будет отговаривать вас, но принудить не может. Иначе его действия станут нарушением прав потребителя.
Интересно, что банку ничего не мешает изменить условия кредитования. В договоре, как правило, указано, как изменится процентная ставка при отказе от страхования.
❗️ Важно: если вы не уложитесь в отведенные 14 дней, то не сможете полностью вернуть деньги за страховой полис. Из них, как минимум, будет вычтена сумма за фактический срок использования услуги.
Спустя годы после покупки
Отказываясь от услуг страховой компании в первый год после покупки автомобиля, заемщику предстоит оплатить фактический срок использования Каско. Дальнейшие действия прописаны в договоре.
Отказаться от комплексного страхования можно одним из трех способов:
📌 Найти альтернативу Каско с меньшей стоимостью.
📌 Досрочно погасить кредит и не продлевать договор со страховой компанией.
📌 Отказаться от Каско и погашать оставшийся кредит по повышенной ставке.
☝️ Полезно знать: отказываясь от комплексного страхового полиса, у вас есть возможность сохранить первоначальные условия кредитования.
Банк, отметив для себя внесение регулярных платежей в срок и в полном объеме, а также уменьшение суммы долга, может пойти навстречу заемщику.
Возможные последствия отказа от Каско
Как было отмечено выше, банкам невыгодно, когда заемщик отказывается от комплексного страхования. Поэтому практически в каждом договоре по автокредиту есть пункт, предполагающий наложение штрафных санкций.
❗️ Важно: если заемщик не оформил или не продлил страховой полис, хотя обязан был это сделать, то должен заплатить штраф. Сумма зависит от политики конкретного кредитора.
Банк требует слишком крупную сумму? Тогда можно подать иск в суд, ссылаясь на статью 333 ГК РФ. И, все же, лучше обратить внимание на этот нюанс до подписания кредитного договора.
Отказ от Каско влечет за собой следующие изменения:
❌ повышение процентной ставки;
❌ дополнительные комиссии;
❌ необходимость внести крупный первоначальный взнос.
Пожалуй, самое неприятное последствие, которое может случиться, — это расторжение договора в одностороннем порядке. Другими словами, банк потребует досрочно выплатить долг. Закон при этом будет на его стороне. Если заемщик откажется возвращать деньги, то кредитор может подать иск в суд и изъять автомобиль.
Как правильно отказаться от страховки, когда оформляешь автокредит
☝️ Полезно: от Каско лучше отказаться не сразу, а в период охлаждения. Тогда можно избежать штрафных санкций и дополнительных расходов.
Отказываясь от комплексного страхования после заключения договора, заявление следует передать страховой компании. Документ можно отправить по почте. Но лучше самостоятельно доставить его в офис. Так будет надежнее.
Как составить заявление
Сотрудник банка предоставит бланк, который нужно заполнить от руки. Заявление содержит такие поля:
🟠 фамилия, имя и отчество;
🟠 паспортные данные;
🟠 номер кредитного договора;
🟠 контактный номер телефона;
🟠 причина отказа.
Иногда следует указать дополнительную информацию об автокредите. Если возникнут вопросы, задавайте их сотруднику банка.
Порядок действий
Процесс можно разделить на несколько этапов:
🔲 сообщить сотруднику банка свое решение;
🔲 написать заявление и доставить его адресату;
🔲 получить денежную компенсацию.
Страховая компания обязана принять решение о возврате денег в течение 10 рабочих дней. Если этого не произошло в установленный срок, то заемщик вправе подать иск в суд.
❗️ Внимание: страховая компания должна компенсировать расходы клиента в течение 30 дней.
Как уменьшить стоимость Каско
В некоторых случаях есть смысл не отказываться от страхового полиса, а сократить его стоимость.
Для этого воспользуйтесь одним из двух способов:
1️⃣ Подключите франшизу. Она покроет расходы лишь при серьезных повреждениях автомобиля. Мелкие поломки владелец машины устраняет за свой счет.
Оформление франшизы позволяет сократить стоимость страховки на треть, а иногда и больше. Сразу после заключения договора банк вряд ли согласится на такие условия, но на второй год кредитования может принять предложение.
2️⃣ Сократите количество страховых случаев. Каско подразумевает страхование от множества гипотетических рисков. Выбрав программу с минимальным набором страховых случаев, можно сэкономить.
Как вернуть деньги с Каско
❗️ Важно: возврат возможен, если страховые случаи так и не наступили. Иначе стоимость не будет компенсирована.
Вернуть деньги можно следующим образом:
✔️ полностью — если обратиться в период охлаждения длительностью 14 дней;
✔️ частично — после периода охлаждения, из суммы вычтут деньги за фактический срок использования страхового полиса.
У некоторых страховых компаний компенсация составляет до 40% от стоимости услуги. Если же вам не возвращают деньги и дело доходит до суда, то необходимо доказать, что отказ от Каско продиктован веской причиной.
☝️ Полезно знать: исключением является период охлаждения, когда клиент имеет право отказаться от Каско без объяснения причин.
✅ Друзья, подведу итоги публикации.
Отказаться от комплексного страхования автомобиля вполне реально и несложно. Но, как правило, это невыгодно. Ведь Каско дает гарантии не только банку, но и заемщику.
Каско практически все риски — от мелких царапин до угона и серьезной ДТП, по чьей бы вине оно ни произошло.
Если комплексное страхование вам не по карману, то можно подключить франшизу или поискать другую программу с меньшим количеством страховых случаев. Эти мероприятия лучше делать до покупки автомобиля.
🏆 На этом у меня все. Спасибо, что дочитали до конца ❗️❗️❗️
💸 Подписывайтесь на канал Просто о кредитах 🔥
🔦 В предыдущей публикации: Как оформить потребительский кредит без страховки в 2021 году 🚀