Кредитная карта — это популярный банковский продукт. Согласно данным социального опроса, больше 21% российских граждан пользуются кредитками. А вот с принципами начисления процентов знакомы единицы.
Многие при выборе кредитной карты смотрят на тарифы, указанные в публичной оферте. Но реальные условия могут отличаться от тех, что выведены красивым шрифтом на баннере.
В этой публикации я расскажу вам, как начисляются проценты по кредитной карте, как с выгодой использовать льготный период и самостоятельно рассчитать переплату.
Правила начисления процентов по кредитной карте
В публичной оферте указаны не все условия кредитования, а лишь самые привлекательные. Поэтому выводы о том, выгоден ли тарифный план, я советую делать, изучив кредитный договор. В нем перечислено все, что влияет на итоговую переплату.
Изучая кредитный договор, обратите внимание на следующее:
1️⃣ С какого дня банк взимает процент. У большинства кредитных карт есть льготный период, который длится от 50 до 240 дней. В течение этого срока заемщик пользуется лимитом бесплатно.
❗️ Внимание: проценты не начисляются при безналичной оплате товаров. За большинство других транзакций банк активирует ставку, даже во время льготного периода.
Чаще всего обналичивание кредита или его перевод сразу же приносит прибыль финансовому учреждению.
2️⃣ Какой размер минимального платежа. Последний зависит от политики кредитора и, как правило, колеблется от 3 до 10% от суммы долга. Минимальный платеж включает в себя часть потраченных денег, процентную ставку и дополнительные расходы, вроде комиссии за снятие наличных.
☝️ Полезно знать: иногда банки устанавливают минимальную сумму регулярного платежа. Например, 500 руб.
3️⃣ Какая комиссия списывается за снятие наличных или перевод. Если обобщить, то среднее значение — 3% от суммы транзакции. В некоторых банках установлен минимальный порог. Например, какую бы сумму вы ни обналичивали, спишется 300 руб.
❗️ Важно: комиссия взимается с кредитной линии и добавляется к сумме долга. Следовательно, рассчитывая переплату, учитывайте это.
Если заемщик допустит просрочку, то ему грозят санкции со стороны кредитора. А именно:
➡️ Штраф — фиксированная сумма, которая списывается, если владелец карты не внес регулярный платеж в обозначенный срок.
➡️ Пеня — это повышение ставки на 0,1–0,2% в сутки. Начисляется с первого дня просрочки и прекращается после внесения регулярного платежа.
Штраф и пеня добавляются к сумме долга и тоже облагаются процентами.
Размер штрафа зависит от того, какая это просрочка. Если первая, то банк спишет 300–500 руб., при второй — 500–1000 руб.
☝️ Полезно знать: штраф может быть не только фиксированным, но и в виде процентов. Например, 3% от суммы просроченного платежа.
Одни банки в случае просрочки сразу применяют все санкции, а другие — только одну. Например, если заемщик опоздал с выплатой долга на пару дней, то может лишь заплатить пеню.
Проценты по кредитной карте в льготный период
Да, во время действия льготного периода владелец карты ничего не платит банку за пользование кредитным лимитом. Но это касается не всех транзакций, а лишь безналичных:
🔲 оплата товаров и услуг через терминал;
🔲 списание платы за обслуживание пластика;
🔲 пополнение мобильного телефона;
🔲 онлайн-покупки на иностранных сайтах;
🔲 оплата коммунальных услуг в личном кабинете интернет-банка или мобильного приложения.
Как я уже отмечала, длительность льготного периода может быть разной. Крайне важно знать, когда он начался.
Представлено два варианта отсчета:
☑️ со дня получения и активации кредитной карты;
☑️ с момента первой покупки.
Второй вариант более выгодный, ведь не все владельцы кредитки пользуются ею сразу после получения. Бывает так, что заемщик не успел воспользоваться кредитом, а льготный период подошел к концу.
☝️ Учтите: есть определенные транзакции, которые аннулируют беспроцентный период и приводят к начислению ставки.
Среди них такие:
❌ обналичивание кредита в банкомате;
❌ перевод денег на банковскую карту, счет или электронный кошелек.
С оплатой товаров в интернет-магазинах бывает по-разному. Если транзакция проводится через специальный виджет, то процент не начисляется. В противном случае оплата приравнивается к переводу на банковскую карту. За такую операцию кредитор спишет комиссию и начислит ставку.
Хочу отметить, что рассчитать переплату во время действия льготного периода сложно. Но вам и не нужно этого делать! Просто создайте личный кабинет в мобильном приложении банка-эмитента. В меню Карты выберите кредитку и просмотрите всю доступную информацию.
А именно:
🟡 дату начала и завершения льготного периода;
🟡 сумму минимального платежа;
🟡 остаток кредитного лимита и др.
☝️ Полезно знать: в личном кабинете хранится электронная копия кредитного договора. В нем вы найдете все тарифы и условия — как главные, так и второстепенные.
Порядок расчета процентов по кредитной карте на примере
Алгоритм вычисления ежемесячной переплаты может отличаться, и зависит от условий работы конкретного банка. Однако в общем принципы совпадают.
Итак, для расчета потребуются два параметра: годовая ставка и сумма, потраченная в течение месяца.
📌 Пример: кредитной картой оплатили товары на сумму 50 тыс. руб. Ставка — 18% годовых.
Годовая переплата: 50 000 ÷ 100 × 18 = 9 000 руб.
Месячная переплата: 9 000 ÷ 12 = 750 руб.
Ежедневная переплата: 9 000 ÷ 365 = 24,7 руб.
Учтите, что в отчетном периоде не всегда 30 дней. Некоторые месяцы длиннее. А вот февраль, наоборот, короче. В високосный год годовую переплату следует делить на 366, а не на 365 дней.
🔥 Мой совет: принцип расчета процентов очень простой. Но вы можете упросить задачу, воспользовавшись кредитным калькулятором. Он есть на официальном сайте каждого банка.
Чтобы определить переплату, введите тарифы кредитной карты в соответствующие поля онлайн-калькулятора. Сервис проведет все расчеты самостоятельно и выдаст число. Это сумма, которую заемщик отдает за пользование кредитом.
Помните, что проценты начисляются на общую сумму долга. В нее, кроме основных затрат, входит другое:
✔️ комиссия;
✔️ оплата страхового полиса;
✔️ обслуживание карты и т.д.
Поэтому ориентируйтесь на ту сумму, которую вы видите в личном кабинете интернет-банка.
Узнать, какую прибыль получит банк, довольно-таки просто. Для этого в течение отчетного периода сохраняйте товарные чеки. В конце месяца сложите каждую потраченную сумму, а результат сравните с долгом по кредитной карте. Разница покажет, какая переплата возникла из-за процентной ставки и выполненных транзакций.
🚀 Друзья, я подведу итоги:
1️⃣ Переплата по кредитной карте возникает из-за начисления процентов и не только. На нее влияют: комиссия за транзакции, стоимость SMS-информирования и обслуживания, а также штраф и пеня.
2️⃣ Чтобы минимизировать переплату, заемщику следует правильно пользоваться льготным периодом.
3️⃣ Рассчитать переплату можно вручную или с помощью онлайн-калькулятора, который есть на официальном сайте каждого банка.
4️⃣ Вся информация о кредитной карте, в том числе сумма долга, отражена в личном кабинете мобильного приложения или интернет-банка.
💙 Жмите Нравится, если статья была вам полезной 👍
💶 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко, до встречи в следующей публикации 💎
