Многие задаются вопросом: «Как же уменьшить платеж по ипотеке, если не хватает денег?». И один из действительно стоящих способов – рефинансирование. Вот сегодня и поговорим об этом.
Если вы чувствуете, что кредит стал в тягость, точнее стало совсем грустненько в финансовом плане, попробуйте его рефинансировать. Что это значит? Взять новый кредит, который сможет полностью покрыть старый.
Как правило, вы берете новый кредит в другом банке, но можете взять и в своем, если условия предложат выгоднее. Таким образом, вы сможете уменьшить или увеличить срок кредита и снизить ставку, и изменить размер ежемесячного платежа.
Важный момент: если по кредиту есть просрочки, то и рефинансировать его будет сложнее. Мало вероятно, что банк захочет взять на себя ответственность в виде такого кредита, с которым смогут возникнуть проблемы.
Как работает схема рефинансирования?
- Зaпoлнить зaявкy в нoвoм бaнкe. Oн пpoвepит имyщecтвo нa ликвиднocть.
- Hoвый бaнк выкyпит квapтиpy y cтapoгo бaнкa, пoгacит зaдoлжнocть и oфopмит нoвый дoгoвop.
- Зaeмщикy cлeдyeт пpийти в MФЦ и пepeнecти cвoи oбязaннocти в нoвый бaнк. Hoвый бaнк oплaчивaeт чиcтyю cтoимocть нeдвижимocти
С помощью рефинансирования возможно:
- Снизить ежемесячный платёж;
- Снизить переплату;
- Сэкономить на страховке;
- Объединить несколько кредитов;
В интернете представлены калькуляторы рефинансирования и прежде чем пойти на этот шаг вы можете прикинуть, сколько в итоге вы сэкономите на процентах. И не забудьте вычесть из этой суммы дополнительные расходы: оценку, страховку и другие платежи. Тем самым вы поймете на сколько выгодно вам будет рефинансировать или же сопутствующие расходы «сожрут» всю экономию. А бывает и такое, да.
Приведу пример:
Ипотека на прежних условиях
Представим что у вас остаток по кредиту — 2 598 809 руб.
Процентная ставка – 11.4%
Ежемесячный платеж – 50 000 руб.
При таком раскладе ипотека закроется через 6 лет
За этот промежуток времени кроме основного долга отдадите 1 001 191 руб процентов.
Рефинансирование
Остаток по кредиту — 2 598 809 руб. Рефинансируете ипотеку и будете гасить ее по ставке 5.5%. Каждый месяц будете платить по 42 459 руб и закроете ипотеку через 6 лет. За это время кроме основного долга заплатите 458 239 руб в виде процентов. На разнице процентов сэкономите 542 952 руб.
Дополнительные расходы при рефинансировании ипотеки
Если вы уйдете из своего банка в другой, появятся дополнительные расходы. Вычтите эти расходы из полученной суммы экономии.
Обязательные расходы: страхование имущества, титула, жизни и здоровья заемщика — от 0,65% суммы кредита, оценка квартиры — от 3 000 руб, госпошлина за снятие и наложение обременения — 1 000 руб. Это усредненные данные, попросите у своего банка точные суммы.
Необязательные расходы (в зависимости от требований банка): стоимость перевода за закрытие текущего кредита — 1 500 руб, повышенная ставка на период снятия обременения и наложения нового — плюс 0,5–2 процентных пункта к новой ставке по кредиту.
И еще хотела бы обратить ваше внимание на то, что рефинансировать можно не только ипотеку, но и до пяти других кредитов по ипотечной ставке — включая потребительские кредиты и кредитные карты. Все это объединяется в один кредит под залог жилья с единственным платежом раз в месяц. Это помогает снизить долговую нагрузку и больше не путаться в платежах и ставках.
Но важно понимать, что в таком случае изменится назначение кредита, получить по нему налоговый вычет больше не получится. Поэтому прибегать к расширенному рефинансированию следует только после того, как вычет полностью получен.
Постаралась собрать меньше воды и наглядно показать, как может помочь рефинансирование. Мои клиенты охотно пользуются данной возможностью. Кстати, я уже писала про то, как сократить переплату по ипотеке.
Как вы считаете, рефинансирование может спасти ситуацию? Сталкивались с этой процедурой?
Если эта информация была для вас полезна, интересна, познавательна или увлекательна – ставьте лайки и подписывайтесь на мой канал!
