Данный вопрос, на текущий момент, волнует большое количество граждан. Из года в год ипотечное кредитование приобретает все большую популярность среди населения. Благодаря ипотечному кредитованию миллионы семей смогли обзавестись собственным жильем. Однако многие из них хотели бы снизить нагрузку на семейный бюджет и уменьшить ежемесячные платежи.
Как снизить процентную ставку по ипотеке до заключения кредитного договора?
Существует несколько способов эффективно снизить процентную ставку, которую предлагает банка еще до заключения договора.
- Внесите максимальный первоначальный взнос. Несмотря на то, что большинство финансовых учреждений предлагают внести первоначальный взнос в размере от 10 до 40 процентов, данный показатель может быть выше. Это позволит снизить риски для кредитора, и он сможет предоставить для Вас более выгодные условия, в числе которых будет и сниженная процентная ставка.
- Оформите поручителя. Поручителем может стать не только Ваш близкий родственник, но и друзья. Если в качестве поручителя Вами будет заявлено юридическое лицо, то будьте готовы к тому, что банк запросит справку о наличии кредиторской задолженности. Физическому лицу будет достаточно предоставить справку 2НДФЛ. Поручительство также позволяет скинуть немного процентов с первоначальной процентной ставки.
- Изучите информацию по действующим государственным программам. Возможно Вы входите в определенную группу лиц, к примеру семья с двумя детьми, которые могут воспользоваться государственной помощью. Существует несколько программ, которые предполагают низкие процентные ставки, и Вы точно сможете найти то, что Вам необходимо.
- Страхование. Узнайте у финансового учреждения, влияет ли оформление страхового полиса на изменение процентов по кредиту. Несмотря на то, что страховка предполагает дополнительные затраты заемщика, бывают случаи, когда выгодней со страховкой, чем без нее.
- Изначально обращайтесь в банк, где Вы получаете заработную плату. Как правило, это избавит Вас от частичной бумажной волокиты, и банк может предложить Вам индивидуальные условия, в которых процент по ипотеке будет существенно снижен.
Не забудьте предоставить в финансовое учреждение максимальный пакет документов, которые бы могли подтвердить Вашу платежеспособность и положительную кредитную историю.
Как снизить процент по уже оформленной ипотеке?
Снижение ключевого показателя Центральным Банком России предоставляет право заемщикам, которые уже оформили ипотечный кредит, снизить, установленную договором, процентную ставку. Для этого гражданину необходимо обратиться в банк с определенным требованием.
Главными условиями для снижения ставки будут - отсутствие просрочек по платежам и подтвержденная платежеспособность гражданина.
Существует три основных способа по снижению процентной ставки. Рассмотрим каждый из них подробнее.
Рефинансирование.
Процедура рефинансирования предусматривает перекредитование заемщика на новых условиях. Рефинансирование не является обязанностью банка, поэтому по нему можно получить отказ. Однако если кредитор отказал Вам, то не стоит отчаиваться, ведь данной процедурой можно воспользоваться и в другом банке. При этом получать согласие от действующего кредитора не обязательно.
Менее затратным окажется рефинансирование в том же банке, где Вы получали действующий займ. Так как для осуществления данной процедуры от Вас не потребуют заново полный пакет документов. К тому же перекредитование в другой организации будет нести и материальные потери, так как Вам придется снова оформлять страховой полис, оплачивать пошлину для заключения нового договора и производить оценку недвижимости.
Однако, несмотря на дополнительные траты, даже незначительное снижение процентной ставки, к примеру на 0,5% принесет хорошую выгоду для гражданина. Так, снижение процентной ставки на 2% позволит снизить ежемесячный платеж примерно на 8-9%.
Если Вы уже выплатили около 3/4 от ипотечного кредита, то рефинансирование для Вас не имеет смысла, Вы только потеряете денежные средства.
Реструктуризация.
Реструктуризация ипотечного займа существенно отличается от рефинансирования, и изменяет условия кредитования только в том случае, если общий доход заемщика снизился или вырос.
Для этого в банк необходимо предоставить два документа - это справка 2НДФЛ и заявление на реструктуризацию. Однако, далеко не все граждане могут похвастаться растущими доходами, особенно в сложную экономическую ситуацию в стране.
Когда гражданин теряет существенный объем доходных средств и не может выплачивать кредитные обязательства.
Причин для потери дохода огромное количество, это может быть потеря работы, сокращение в должности или серьезная болезнь. И если подобная ситуация у Вас возникла, ни в коем случае не прекращайте вносить платежи, иначе Ваша кредитная история моментально испортится.
Как только наступила жизненная сложность, следует немедленно обратиться в банк и объяснить ситуацию. Кредитор пойдет Вам на встречу, особенно если Вы добросовестный заемщик и предложит несколько путей решения проблемы. Это может быть увеличение срока кредитования, вследствие чего снизится ежемесячный платеж, или кредитные каникулы, которые можно вообще не платить на протяжении полугода, или же изменить график платежей.
В любом случае банк постарается найти выход для Вашей ситуации, так как терять прибыль ему тоже не хочется.
Программы государственной поддержки
В государственном перечне есть достаточное количество государственных программ, чтобы каждый смог приобрести недвижимость на льготных условиях.
К примеру, семейная ипотека предназначена для семей, в которых родился второй и последующий ребенок. Поэтому если Вы приобрели квартиру в ипотеку на общих условиях и недавно у Вас родился второй ребенок, то Вы можете снизить процентную ставку до 6%.
Кто имеет право на льготную ипотеку? - в этой статье Вы можете подробно ознакомиться со всеми действующими льготными программами и выбрать подходящую.
Итог.
Снизить процентную ставку по ипотечному кредиту можно как на этапе подписания кредитного соглашения, так уже и спустя какое-то время. Своевременное обращение в кредитное учреждение поможет сэкономить Вам значительную сумму денег, даже если на первый взгляд снижение ставки покажется Вам неразумным.
Даже 1% может играть огромную роль в переплате. Однако если использовать данные преимущества при выплате больше половины долга, то изменение процентов не будет выгодным, а в некотором случае даже может понести расходы.
Надеемся, что наша статья была для Вас полезной.
Наш сайт - когда нужно получить ипотеку по минимальной ставке и в короткий срок.