Значительное число проблем, связанных с исполнением кредитных обязательств, часто основано на серьезном непонимании условий того самого кредитного договора.
Часто приходится сталкиваться с заемщиками, у которых «оно само случилось» или же «это нечестный банк виноват».
Нет смысла спорить с тем, что банки далеко не святые, о чем регулярно нам напоминают в СМИ. Навязанные страховки, скрытые условия, введение в заблуждение, мелкие шрифты в сносках и т.д.
Но это лишь дополняет постулат о том, что договор с банком нужно изучать предельно внимательно! А лучше отнести его на ревизию опытному финансовому юристу.
Но чаще всего заемщик путается даже в самом основном, на что надо обращать внимание перед подписанием договора.
Пример 1: Непонимание принципов начисления процентов по ставке
Приходит заемщик, у которого возникли сложности с погашением ипотечного кредита в 1.5 млн. рублей. Кредит оформлен на 30 лет четыре года назад. Платеж около 20 тысяч рублей в месяц. За все это время он выплатил основного долга чуть меньше 100 тысяч рублей!
Но заемщик уверен, что его обманули! Он ведь «посчитал ставку» - перемножил количество месяцев на 20 тысяч и «отминусовал» 10% ставки. В итоге считает, что уже отдал банку почти 800 тыс. рублей.
Увы, аннуитетные платежи подразумевают погашение первым делом процентов на всю сумму кредита и лишь в небольшой части – основной долг. По ипотечному 30-летнему кредиту проценты в ежемесячном платеже будут занимать минимум 70% на протяжении первого десятка лет!
Виноват в этом банк? Ничуть: график платежей с разделением основного долга и процентов прилагается к каждому договору. И даже подписывается!
Пример 2: Неожиданные штрафные санкции
Сейчас на законодательном уровне ограничивается начисление штрафов и неустойки на неисполненные обязательства. Но и с такими ограничениями санкционные платежи могут весьма ощутимо бить по карману.
И становятся неожиданностью для заемщика.
- Это беспредел! Я просрочил платеж на 2 дня, а мне добавили 4500 рублей! – это возмущается заемщик, который не нашел в договоре таких сумм ответственности.
Но она там была. Прописано, что штрафная санкция при ЛЮБОЙ по длительности просрочке устанавливается в размере 15% от просроченного платежа и удерживается единовременно. Он просрочил платеж на 30 тысяч, вот и получил…
Не видел? Не дочитал? Не понял? Увы, банк опять лишь предложил условия, которые были им приняты.
Поэтому всегда помните: никто, кроме вас, о собственных правах и интересах не позаботится!
Читайте договор, каждый пункт. Вникайте во все, что кажется подозрительным или возлагает на вас определенные обязанности.
Если непонятно – несите документ юристу. Только так вы сможете подстраховаться от неприятных неожиданностей.
В тех случаях, когда что-либо решать уже поздно и кредит стал непосильной ношей, мы поможем рассмотреть возможность банкротства. Все контакты - на главной блога. Пишите!
