Самое сложное - это признать, что никакой финансовой дисциплины у подавляющего большинства людей нет. И ты сам относишься к этому большинству. Спонтанные покупки, кредиты, отсутствие плана и в целом - отсутствие понимания, что у тебя есть и куда ты с этим придешь.
Я не отношусь к счастливчикам, которые выросли в семье с нормальным отношением к деньгам, как к работающему инструменту. Максимум, что делали мои родители - хранили деньги в сберегательной кассе)) В отпуск ездили на отпускные, крупные покупки не планировали, а сталкивались с необходимостью и брали в долг у друзей, инвестиций в то время не было, подушку безопасности не формировали.
Вот я и выросла с уверенностью, что богатство не про меня, деньги жгут карман, зачем копить, если можно взять кредит - я же могу себе это позволить. Тем более прямо сейчас - не надо ждать!
К чему я пришла к своим 40+ годам? Ни резервного фонда, ни накоплений на крупные покупки, три кредита, ноль инвестиций.
В далеком 2018 году ко мне наконец-то пришло озарение, что я что-то делаю не так. Но к реальным шагам я приступила только в 2020. Начала вести учет доходов и расходов, постаралась оптимизировать расходы, отправила деньги на депозит для резервного фонда. разобралась с досрочным погашением кредитов. Оставалось разработать для себя четкий и простой алгоритм работы с денежными потоками.
Итак, у меня было несколько карт/счетов и несколько направлений, куда должны уйти деньги. Несколько месяцев я пробовала разные действия (что куда и когда направлять). Сейчас все манипуляции с финансами занимают 3 дня в месяц.
Исходные данные: кредиты, оплата ЖКХ, телефона, интернета составляет 33.5к. Все платежи автоматизированные, снимаются с зарплатной карты.
5 число каждого месяца. Зарплата приходит на зарплатную карту. Я оставляю на зарплатной карте 16.7к (часть необходимой суммы на кредиты, ЖКХ и прочее). Остальное перевожу на расходную карту. С расходной карты 10к отправляются на Тиньков Black (именно ей я расплачиваюсь в супермаркетах и аптеках). То, что осталось на расходной карте - так там и лежит.
20 число каждого месяца. Аванс приходит на зарплатную карту. Оставляю на зарплатной карте 16.8к (вторая часть необходимой суммы на кредиты, ЖКХ и прочее). Остальное перевожу на расходную. С расходной карты 10к отправляются на Тиньков Black. Остатки на расходной карте не трогаю.
30/31 число каждого месяца. Проверяю зарплатную карту. Там должно быть 33.5к для оплаты кредитов и ЖКХ на следующий месяц. Все, что свыше - перевожу на расходную карту (почему могут быть излишки? - я округляю сумму кредитов, квартплата меняется, после досрочных погашений уменьшается сумма платежа по кредиту - поэтому излишки есть).
Сумма, которая собралась на расходной карте делится на 3 части: инвестиции, досрочное погашение кредита, накопление.
На инвестиции я отправляю деньги один раз в месяц, это помогает корректно отслеживать доходность портфеля.
Досрочное погашение кредита - тут все понятно. Выбираю уменьшение срока кредита.
Накопление происходит на накопительном счете Тиньков (туда же отправляется и кэшбэк с карты Тиньков Black).
Очевидно, что сейчас я инвестирую всего 3к в месяц, уделяя бОльшее внимание досрочному погашению кредитов. Но такой маленький старт в инвестициях дает лично мне большой бонус - я тренируюсь и совершаю ошибки на маленькой сумме.
Да, пока я "в армии" (закрытие кредитов только в августе 2022), то серьезные покупки и отпуск на море для меня "под запретом". Однако это совершенно меня не волнует - когда дорога впереди вполне себе ясная, то такая "армия" обретает совсем иной оттенок!