В США уже более 20 лет существует популярное движение 🔥 F.I.R.E. (Financial Independence Retire Early - Финансовая независимость ранний выход на пенсию).
Принцип адептов этого движения - накопить к +-30 годам капитал, который бы позволял бросить работу и жить только на пассивный доход с этого капитала. Для этого по их принципам необходимо с молодого возраста откладывать как можно больше своих доходов и инвестировать их.
Вариантов достичь конечной цели всего 2
◼️Больше зарабатывать
◼️Меньше тратить
Я не буду разбирать возможные пути достижения цели по каждому из вариантов, мой пост не про заработки и не про экономию.
Я попробую рассчитать, какую часть своего дохода должен откладывать молодой человек (или девушка), начав работать в 20 лет и планирующий уволиться через 10 лет, не работать, но и не снижать качество жизни. По сути, выйти в 30 лет на идеальную пенсию. Для начала посчитаем, какой капитал необходимо создать к 30 годам, чтобы позволить себе бросить работу.
Есть популярное “правило 4%”, придуманное американским финансовым консультантом Уильямом Бенгеном в 1994 году. Если говорить кратко и упрощённо, данное правило говорит о том, что если снимать и тратить каждый год 4% от созданного капитала, портфель инвестора всё равно будет расти примерно на величину инфляции, позволяя каждый год увеличивать свои траты без снижения качества жизни и без потери капитала. У этого правила много условностей и вариаций применения, могу написать об этом подробный пост, если вам это интересно. А пока просто воспользуюсь им для расчёта.
Чтобы посчитать размер необходимого капитала, достаточного для безбедной жизни, нужно принять ваши ежегодные траты за 4% и составить пропорцию, которая покажет вам нужную сумму.
Скажу по секрету, что есть способ проще: достаточно умножить ежемесячные траты на 300 и получится ровно та же сумма.
Сколько нужно откладывать, чтобы получить капитал, достаточный для выхода на раннюю пенсию?
Много, очень много... Если не ввязываться в рискованные авантюры, а инвестировать все средства в инструменты широкого рынка, которую имеют историческую доходность в 8% над инфляцией, необходимо откладывать 81,8% от дохода. И жить на оставшиеся 18.2%. Только при такой жесткой норме сбережений и умению жить на 18% от доходов, можно рассчитывать на то, что нужный капитал будет создан за период жизни с 20 до 30 лет.
Это самый жесткий вариант сбережений, мало кто способен жить, а не выживать, на 18% от зарплаты. Можно снизить норму сбережений, увеличив время до увольнения и выхода на раннюю пенсию. Я воспользовался инвестиционным калькулятором и рассчитал ниже варианты зависимости срока достижения финансовой независимости от нормы сбережений:
◻️82% откладываем, на 18% живём - 10 лет
◻️75% откладываем, на 25% живём - 12 лет
◻️60% откладываем, на 40% живём - 16 лет
◻️50% откладываем, на 50% живём - 19 лет
◻️30% откладываем, на 70% живём - 25,5 лет
◻️20% откладываем, на 80% живём - 30,5 лет
◻️10% откладываем, на 90% живём - 39 лет
Как видите, каждые дополнительные 10%, отложенные от дохода в инвестиции, приближают момент ранней пенсии и приближение это непропорциональное.
Какой вывод можно сделать из этого? Если начиная с 20 лет откладывать всего 10% от своего дохода и грамотно инвестировать их, то через 39 лет (в возрасте 59 лет) можно рассчитывать на полностью пассивный доход, который наверняка будет превышать государственную пенсию.
А если откладывать по 20%, то ранняя пенсия наступит уже в 50 лет, за 10-15 лет до пенсии по старости, когда организм ещё достаточно активен.
А если откладывать 30%…. Ну и так далее... :)
Телеграм-канал автора: https://t.me/pdohod