Эта программа весьма привлекательна, поскольку стоимость кредита достаточно низка. Формально ипотека выдается по ставке в 3%, но на практике некоторые банки дают дополнительные скидки. Например, Россельхозбанк и Сбербанк предлагают ставку от 2.7%. В банке «Дом.РФ» сельская ипотека стартует от 2,8%. Если заемщик подтвердит доход выпиской из Пенсионного фонда, банк от этой ставки дополнительно скинет еще 0,2%.
На получение сельской ипотеки могут рассчитывать россияне в возрасте от 21 года до 65 лет, которые хотят построить или купить жилье в селе, поселке городского типа, рабочем поселке (не входящем в состав городских округов) или небольшом городе (с населением до 30 тыс. человек). При этом настоящее место проживания заемщика не имеет значения.
Правда с текущего года появилось новое требование: надо оформить регистрацию (прописаться в селе, где вы покупаете частный дом) и сообщить об этом банк-кредитору в течение полугода после оформления права собственности на объект. Для приобретения дома по данной программе допускается использовать материнский капитал (постановление правительства РФ от 27 октября 2020 года № 1748). Запрета на использование маткапитала не было и раньше, но не было и четко прописанного разрешения, теперь оно есть.
Ипотечный заем можно потратить как на приобретение готового дома или квартиры на первичном или вторичном рынке, так и на сделку по покупке земельного участка и строительства на нем жилого дома. Согласно постановлению правительства РФ от 27 октября 2020 года № 1748, с 2021 года квартиры по сельской ипотеке разрешено приобретать только в домах не выше пяти этажей. Если вы намерены взять ипотеку на дом с участком, учитывайте, что земельный участок должен находиться в пределах населенного пункта, входящего в программу сельской ипотеки.
К жилью предъявляются стандартные требования. Во-первых, выдается ипотека под дом, предназначенный для постоянного проживания. Банк будет выяснять это на основе выписки из ЕГРН (ее выдает Росреестр). Если фактически дом является жилым, но в Росреестре это не указано, получить ипотеку на сельский дом не получится.
Во-вторых, обязательно наличие электричества, отопления, водоснабжения, канализации. Если в селе проведен газопровод, жилье надо газифицировать. И, наконец, на каждого члена семьи в доме должно приходиться как минимум столько квадратных метров, сколько установлено нормативами местного самоуправления.
Если получена ипотека на строительство жилого дома либо на его завершение, закончить строительство необходимо в срок, не превышающий 24 месяцев со дня предоставления ипотечного займа. Зарегистрироваться в построенном (или приобретенном) доме заемщик должен в течение шести месяцев со дня регистрации права собственности.
Однако в программе есть и минусы.
В условиях банковского договора указано, что льготная ставка по кредиту в некоторых случаях может измениться на базовую (в этом случае к ней прибавляется размер ключевой ставки Центробанка — сегодня это 5%) или стандартную (11,5%) в некоторых случаях.
Льготная ставка превратится в базовую, если Министерство сельского хозяйства из-за недостатка бюджетных средств перестанет предоставлять субсидии банку. Если это произойдет, даже у самого добросовестного и пунктуального плательщика ставка взлетит более чем в три раза.
