По закону любой заемщик имеет право досрочно погасить любой кредит. Условия прописываются в кредитном договоре и, несмотря на возможную разницу, процедура в большинстве банков совпадает.
Досрочное погашение кредита выбирают по нескольким причинам. Во-первых, просто потому, что появилась возможность избавиться от груза ответственности – у заемщика появились деньги (премия, наследство, удачные операции с ценными бумагами, продажа какого-то имущества и т.д.). Во-вторых, досрочное погашение позволяет сократить переплату по кредиту: чем быстрее заемщик погасит долг, тем меньше процентов он, в итоге, заплатит банку. Когда речь идет о недвижимости это может быть сумма с пятью-шестью нулями.
Как следствие, банки устанавливают минимальный срок, до которого кредиты нельзя погасить досрочно, т.н. мораторий. Банки тоже хотят заработать и поэтому выплаты по кредиту распределяются так, что в начале срока выплаты заемщика идут в основном на погашение процентов, а потом уже гасится само «тело» кредита. Даже если заемщик погасит кредит досрочно, какой-то заработок банк все равно получит.
В большинстве случаев минимальный срок для досрочного погашения устанавливается в 3, чаще в 6 месяцев, реже в 12 месяцев, точнее – проведенных ежемесячных платежей. Чем ближе досрочное погашение будет к минимальному сроку после моратория, тем выгоднее оно будет для заемщика, чем позже, тем ниже будет экономия на выплаченных процентах.
Перед тем, как приступить к досрочному погашению залогового кредита, нужно внимательно изучить договор с банком. На что нужно обратить внимание:
- Окончился ли срок моратория на досрочное погашение?
- За какой срок заемщик должен проинформировать кредитора о намерении досрочно погасить кредит?
- На каких условиях производится погашение?
После этого нужно внимательно пересчитать сумму, нужную для погашения, чтобы в нужный день она была полностью на счете. По-хорошему расчеты нужно еще раз проверить, запросив точную сумму с учетом оставшегося «тела» и процентов в банке. Если финансовые возможности и расчеты совпадают, можно приступать к досрочному погашению.
1. Чаще всего банк нужно предупредить о желании досрочно погасить кредит за 1 месяц. Иногда этот срок в договоре сокращают до 2 недель.
2. Получив «да» от банка, внести в указанный срок на счет, с которого гасится кредит, нужную сумму.
3. После списания наступает время заняться снятием залогового обременения. В первую очередь надо получить у банка следующие документы, подтверждающие, что для обременения больше нет никаких оснований:
- Справка о закрытии кредита – удостоверяет, что у заемщика нет больше никаких обязательств перед банком.
- Погашенная закладная на залоговую недвижимость.
4. Документы из банка нужно присовокупить к заранее собранному пакету бумаг:
- Паспорт собственника недвижимости;
- Документы, подтверждающие его право собственности на залоговый объект;
- Кредитный договор;
- Документ, подтверждающий уплату госпошлины на регистрацию снятия обременения;
- Заявление в Росреестр на снятие обременения. В нем должны быть: ФИО и паспортные данные собственника бывшего залогового объекта; адрес и кадастровый номер недвижимости, с которой нужно снять обременение; основания для наложения и снятия обременения (получение кредита под залог/погашение кредита); дата; подпись.
Пакет подается через МФЦ или непосредственно в местное отделение Росреестра. Или в онлайне, тогда заявление составляется по готовой форме на сайте Росреестра.
5. Собственнику придется подождать 10 рабочих дней, пока Росреестр рассматривает заявление и обновляет данные в базе. Когда обременение снято, собственник получит оповещение.
6. После этого нужно обязательно запросить свежую выписку из ЕГРН. Если все прошло правильно, то в выписке будет стоять, что на бывшем залоговом объекте нет никаких обременений. С этого момента можно считать залоговый кредит досрочно закрытым.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.
