Вам когда-нибудь навязывали услуги? Мне регулярно пытаются это сделать какие-нибудь мошенники или банковские работники. Такое ощущение, что когда заходишь в Банк, ты становишься мишенью для консультантов, а если ты еще сам пришел за консультацией, то держись... Дадут такие советы, что мало не покажется.
Поговорим об инвестиционных консультантах, которых сейчас развелось безумное множество. Умышленно не буду затрагивать тему откровенных мошенников, и сузим тему до "профессиональных" участников рынка, а именно об инвест консультантах Банков и Брокеров.
Почему я решил затронуть эту тему, да потому что регулярно слышу от своих знакомых как очередной гуру из Банка/Брокера продал им "священный Грааль", а отказаться от этого чудо инструмента порой крайне сложно.
Когда задаешь вопрос, чем вы думали и куда смотрели, обычно получаешь типичный ответ:
Я думал у них все честно и меня обманывать не будут, я же тут уже более 5 лет обслуживаюсь.
Именно из-за таких ответов и решил написать эту статью.
Начнем с того, что априори клиенты банков и брокеров обращаясь к ним имеют определенные ожидания:
- получить грамотную и точную консультацию
- получить консультацию от эксперта в предметной области
- не быть обманутым
, которые отключают у клиента критическое мышление и позволяют ему попадаться на различные уловки.
Если учесть, что клиенты не являются экспертами в области финансов (за редким исключением), то картина складывается прямо говоря не радужная.
У меня был такой случай. После рождения 2 ребенка, я задумался о весьма интересном, но не доступном на нашем рынке, продукте как "ТРАСТ". Единственными, отдаленно похожими и сильно упрощенными инструментами, на нашем рынке до настоящего времени являются инвестиционное и накопительное #страхование жизни. Я пришел в Банк, обратился к консультанту и тут началось. Сначала все было отлично, мне показали красивые графики, доходность выше инфляции, приятные условия страховки и многое другое, но... Но стоило начать задавать вопросы по деталям, как сразу картинка начала рушиться. Цифры начали разъезжаться, доходности оказались не гарантированы и сильно ниже банковского вклада, а страховка стоит почти в 2 раза дороже рынка. В итоге эти продукты мне пытались "продать", а точнее навязать 5 консультантов (последний консультант оказался бизнес тренером, который обучал остальных). Продукт я конечно не купил, но ту навязчивость и напор запомнил.
К чему я вспомнил этот случай, а к тому, что мало кто до покупки инструментов задает вопросы по деталям и просит посмотреть пример договора и расчеты в excel, и в итоге покупаются на уговоры.
Трастовый фонд (ТРАСТ) - один из видов инвестиционных фондов, основным отличием которого является передача имущества в распоряжение третьему лицу.
Как же так получается, что консультанты, продает продукт, которого сам не знает? Все очень просто, они либо не пользуются этими продуктами, либо настолько безграмотны, что верят буклетам и не проверяют на практике как это работает. Когда общался с крайним консультантом, уже в дружеской беседе, он назвал меня очень "вредным" и "придирчивым" клиентом, так как почти никто не задает лишних вопросов. Кроме того, он отметил, что их принцип обучения не подразумевает детального погружения в продукт, а это согласитесь печально.
После очередной девальвации рубля, в 2018 году, я задумался о защитных валютных инструментах с низким уровнем риска. В итоге выбор пал на #Еврооблигации, но так как до конца еще с этим инструментом не разобрался, то обратился к своему брокеру. И что вы думаете случилось?
Все было как обычно, реклама только плюсов и умалчивание о минусах.
Я обратился к брокеру и уточнил какие у них есть предложения по еврооблигациям и какая есть аналитика по ним. В ответ мне прислали рядовые отчеты, а также предложения для клиентов. Суть предложения простая. Мне предложили купить еврооблигации газпрома. Продавались он только лотом от 10 шт, а это вложения от 15000$ по рыночной цене #облигации. Суть предложения в том, что они мне предложили вложить своих 50%, а 50% от суммы они дадут в кредит по льготной ставке. В итоге доходность нарисовали в 8% годовых в валюте. Я уже было побежал покупать $ и переводить деньги, но... Решил сперва погрузиться в детали.
Купон по облигациям был высоким около 8,6% годовых, но при стоимости в 150% от номинала, доходность не должна была превышать 5,7%. Так откуда такие цифры? Чудеса математики - в расчете учтено, что плачу только 50%, а остальные 50% мне как-бы дарят. Т.е. брокер просто забыл указать комиссию за пользование деньгами, то что должен погашать проценты и тело долга. А если все это добавить, то доходность ниже 2,5%. На вопросы консультант конечно ответить не смог, да еще сказал, что у них там заложено и я где-то с математикой ошибся. Но в такими предложениями больше ко мне не ходят.
Мне все это напомнило один старый анекдот про двух физиков:
Приходит физик практик (А) к физику теоретику (Б) и говорит:
А: Я тут исследование частиц вчера закончил, получил вот такой график. Держи.
Б: Отлично, давно ждал результатов. Но на графике не пописаны оси координат. Как его вообще правильно держать?
А: Ты теоретик, как объяснишь так и будет.
И таких случаев со мной, моими друзьями и близкими происходит довольно много. Особенно грустно и печально, когда этим горе консультантам удается впарить такой продукт.
В последнем таком случае помог ЦБ. Родственнику, который не является квалифицированным инвестором, впарили сложный производный инструмент (он даже название выговорить не мог). Было это в декабре, накануне подписания закона о квалифицированных инвесторах, а в январе Банк провел рекламацию и даже извинился. Все деньги вернули на счет.
Для себя я сделал однозначный выбор, верить консультантам брокеров и банков нельзя. Не потому, что от продаж зависит их зарплата и они готовы впарить что угодно, а по ряду вполне конкретных причин:
- нельзя верить человеку, который не пользуется тем, что продает
- нельзя верить человеку, который не знает как устроен инструмент
- нельзя верить человеку, если он умалчивает о скрытых условиях
Мне пока не попался ни один инвест консультант, который мог бы показать свой брокерский счет (хотя бы факт его наличия).
Так кому же тогда верить и где брать информацию? Ведь в интернете больше мошенников чем где-бы то ни было.
Да все так, мошенников много, но много и честных людей, которые готовый открыто рассказать о том чем они пользуются, как это работает и поделиться своим опытом.
Именно поэтому я открыл данные своего публичного портфеля, рассказываю о своих ошибках (об успехах говорят многие, но показать ошибки готов не каждый), о том как не попасть на удочку негодяев.
Будьте бдительны и всегда вчитывайтесь в то, что прописано мелким подчерком.
Всем удачных сделок и не попадайтесь на уловки мошенников.
Подписывайтесь на мой телеграмм-канал.
Есть вопросы, оставляйте их в комментариях или пишите в телеграмм.
