Просрочка по кредиту может возникнуть по разным причинам, но последствия всегда одинаково неприятны: штрафы, пени, испорченная кредитная история. Что будет, если просрочить кредит на день, месяц, 90 дней, как себя вести и какие действия предпринимать – читайте и пополняйте свой багаж полезных знаний.
Немного цифр
Согласно статистике, количество кредитов с просроченной задолженностью постоянно растет. По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, в настоящее время проблемным является каждый шестой кредит российских банков. А объем просроченной задолженности физических лиц по банковским кредитам приближается к 800 млрд рублей (данные ЦБ РФ). Цифры, что и говорить, не очень веселые. Давайте поговорим сегодня о просрочке по кредитам и попытаемся понять, как самому не попасть в эту статистику и что делать, если все-таки попал.
Что такое просрочка
Если вы взяли деньги в долг и этот факт закреплен документально, в соответствующем кредитном договоре среди прочих условий зафиксирован и график выплат по кредиту. И если вы опоздали с плановым платежом, тогда и возникает она – та самая просроченная задолженность.
Почему-то считается, что «просрочка» – слово разговорное. На самом деле этот термин встречается в Гражданском кодексе Российской Федерации, в статье 395, которая, собственно, и регулирует взаимоотношения должника с кредитором в случаях нарушения кредитного договора.
Просрочка от 1 до 90+ дней: чем дальше в лес…
Просрочкой считается отклонения от графика платежей даже на 1 час, но чем она больше, тем тяжелее последствия. Диапазон – от подпорченной кредитной истории до судебных исков и потери имущества.
Просрочка 1–2 дня. Чаще всего такая задолженность возникает по техническим причинам и, соответственно, также называется технической. Такое может случиться, например, если вы оплачивали кредит в кассе не «своего» банка или же в устройстве самообслуживания системы сбора платежей. По факту платеж за кредит вы сделали, но деньги на счет в банк-кредитор могут прийти уже после назначенного срока.
Техническая просрочка на то и техническая, что прямой вины заемщика в ней нет. Поэтому банки могут относиться к таким нарушениям снисходительно и сохраняют лояльность к клиенту (но лучше этот момент прояснить непосредственно в банке, чтобы зря не портить себе кредитную историю). Конечно, если должник не допускает подобные задержки на регулярной основе, раз за разом нарушая график платежей. Хорошим аргументом в вашу пользу при технической просрочке для банка будет чек о проведенном платеже или соответствующая выписка из системы онлайн-платежей.
Просрочка до 30 дней. Случай уже более серьезный, и вы ощутите это по настойчивому желанию банка пообщаться с вами. Будут задействованы все известные кредитной организации ваши контакты: телефон, e-mail, домашний адрес. Банк, конечно, догадывается, что должник вряд ли просто внезапно «забыл» о платежах, но будет упорно «напоминать» о том, что долг платежом красен.
Просрочка до 90 дней. Вечер перестает быть томным, и ваш кейс перемещается из коммуникационных подразделений банка (например, контакт-центра) в специализированную службу, занимающуюся взысканиями долгов. Банк прекращает информировать и начинает требовать. При этом в зоне активности оказывается не только должник, но и связанные с ним лица и организации – поручители, созаёмщики, работодатели, родственники. На имя должника поступают требования о погашении задолженности. В общем, дело принимает нехороший оборот и вступает в фазу досудебных разбирательств.
Просрочка 90+ дней. Просроченная задолженность по кредиту в течение трех месяцев – это то, что на профессиональном языке банкиров называется «плохие долги». В том смысле, что проблемные. Понятно, что для заемщика любой долг вряд ли будет «хорошим». Но это лирика, а суть в том, что невнесение трех платежей по кредиту подряд – это значит, что банк из «обороны» переходит в «наступление». И из-за грубого нарушения условий кредитного договора скорее всего обратится в судебные органы за взысканием долга, неустоек и штрафов.
Что будет, если просрочить кредит
Испорченная кредитная история
У всех граждан РФ есть своя кредитная история, бывает даже у тех, кто никогда не брал кредитов. В этом досье хранится всё: наименование банков-кредиторов, суммы займов, а также, то, насколько аккуратно и вовремя погашались долги. По Федеральному закону «О кредитных историях» банки обязаны передавать эту информацию в бюро кредитных историй (БКИ), которых в России девять. И в том числе на основании данных из БКИ банки проводят скоринг потенциального заемщика – то есть оценку его платежеспособности и уровня финансовой дисциплины.
Качество обслуживания своих долгов является одним из важнейших критериев кредитной истории. Длительные просрочки по кредиту крайне отрицательно влияют на нее. Вам будет сложно рассчитывать на получение новых кредитов, если в вашем прошлом массовые и/или длительные просрочки. Другие банки могут и выдать кредит заемщику с плохой кредитной историей, но будут дополнительно страховаться, например, увеличивая процентную ставку.
Штрафы и пени
Конкретные финансовые потери – еще одно последствие. Штраф за просрочку кредита – это однократный фиксированный по сумме платеж. Его банк начисляет за каждый факт нарушения графика платежей. Пеня «капает» за каждый день просрочки и рассчитывается как определенный процент от суммы долга.
Гражданский кодекс Российской Федерации определяет, что сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования Банка России. При действующей в настоящее время ставке 5% получается, что ежедневный размер пени по просрочке – это 0,0137% от суммы долга. При этом тот же Гражданский кодекс определяет, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. И банки этим правом пользуются, так что размер пени за просрочку кредита, установленной в договоре, может быть и больше.
Риск потерять имущество
Не важно, обычный ли у вас потребительский кредит, или деньги взяты под залог имущества – длительная просрочка по платежам угрожает потерей собственности. Когда заём переходит в разряд «плохих долгов» (как мы помним, это неплатежи в течение более 90 дней), банк обратится в суд. Если будет принято постановление о принудительном взыскании долга, вам придется познакомиться с судебными приставами. В итоге ваше имущество может быть изъято и реализовано на публичных торгах и, к сожалению, возможно, что за минимальную стоимость.
Передача долга коллекторам
Банки, если такое условие было оговорено с заемщиком в договоре, нередко частично или полностью на определенных условиях передают «плохие долги» коллекторам, у которых достаточно специфический инструментарий работы с должниками.
Что делать, если просрочка всё-таки появилась
Если просрочка по кредиту возникла не случайно, не по техническим причинам, но вы намерены выполнять свои кредитные обязательства, есть несколько решений этой проблемы.
Договориться с банком
Хороший вариант – честно и открыто рассказать о своих проблемах банку. В конце концов, банк не меньше вас заинтересован в ваших выплатах и может пойти навстречу. Судебные тяжбы – не лучший путь, если можно договориться, особенно на начальном этапе.
Решением может быть изменение графика платежей – как перенос даты внесения денег для погашения кредита или увеличение срока действия договора, так и реструктуризация долга, включая отсрочку на определенный срок, так называемые кредитные каникулы. При этом, конечно, следует учитывать, что реструктуризация подразумевает, как правило, выплату бОльшей суммы в будущем.
Разновидностью реструктуризации можно считать рефинансирование – перевод кредита в другой банк с одновременным изменением условий договора. На финансовом рынке это довольно распространенное предложение банков. Воспользовавшись им, можно увеличить период кредитования и при этом даже немного снизить процент. Конечно, рефинансирование возможно, только если кредит не перешел в разряд «плохих долгов».
Взять в долг у частных лиц
Если у вас есть родственники или близкие знакомые, которые могут одолжить вам деньги, это один из неплохих вариантов выхода из положения. Взять взаймы у частного лица можно, как правило, без процентов и не рискуя нарваться на штрафные санкции. С другой стороны, очевидно, что это решение «разовое», оперативное и в долгосрочной перспективе не работает. К предложениям перекредитоваться у незнакомых вам граждан следует относиться крайне настороженно – такие услуги с большой долей вероятности могут быть мошенническими.
Идти в суд
Вполне может быть, что финансовые проблемы оказались, к сожалению, системными и быстрых улучшений не предвидится. В этом случае, пожалуй, наиболее выигрышной стратегией опять будет открытость – не бегать и прятаться, а участвовать в работе суда.
Обоснуйте свой временный отказ от выплат, аргументируйте свою позицию, приведите доказательства сложного материального положения. Озвучьте свое намерение погасить просроченный кредит, когда ваше финансовое состояние поправится.
Объявить банкротство
Радикальным способом выхода из ситуации является процедура банкротства. Начать ее можно еще до стадии «плохого долга», то есть превышения просрочки на 90 дней. Законодательно эта процедура регулируется Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» и позволяет или реструктурировать долг, или списать его в результате реализации имущества.
Давайте жить без просрочек!
Кратко резюмируем: надо прилагать все усилия, чтобы не допускать возникновения просроченных платежей. Прежде чем брать кредит, оцените свои финансовые возможности – потяните ли выплату долга с процентами? Внимательно изучите условия, на которых банки выдают кредиты, воспользуйтесь таким полезным инструментом, как кредитный калькулятор. Прикиньте, что для вас выгоднее – наличные или кредитная карта, у которой есть, например, такая полезная опция, как грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту).
Но если такая ситуация сложилась, лучшая стратегия – быть конструктивным и открытым для честного разговора с банком. Безвыходных ситуаций не бывает, и компромисс, учитывающий интересы всех сторон, можно найти.
А чтобы избегать хотя бы самой легкой формы просрочки – технической, можете пользоваться современными инструментами. Такими, как специализированное мобильное приложение «Погашение кредитов» (6+), как правило, переводы осуществляются от 1 минуты, но не позднее следующего рабочего дня, а в случае совершения перевода в выходной или праздничный день – до двух рабочих дней.
С его помощью вы сможете оплатить в любое время, даже в праздники, кредит любого банка РФ или заём МФО, настроить напоминания о дате платежа, отправить квитанцию на электронную почту. Давайте жить без просрочек!
Услуга по переводу денежных средств предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО) (г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., на основании Договора о комплексном обслуживании клиента по оказанию услуг с использованием Личного кабинета «Погашение кредитов» (текст представлен на rnko.ru).
