В 2020 году были побиты все прежние ипотечные рекорды: граждане взяли 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн рублей. Этому поспособствовало снижение ставок по рыночным кредитам и запуск программы льготной ипотеки.
Но получить ипотеку нетрудно. Гораздо сложнее регулярно вносить платежи на протяжении долгих лет. К слову, средний срок кредита в 2020 году также увеличился. Если в 2018-2019 годах он составлял 15-16 лет, то теперь достиг 18-19 лет.
Это огромный срок. Поэтому вполне понятно желание заемщиков минимизировать переплату и по возможности снизить ежемесячный платеж до некой комфортной суммы. Такой, чтобы не нужно было отказывать себе во всем и кардинально менять привычный образ жизни. Этого можно добиться разными способами:
1. Внести крупный первоначальный взнос
Не зря существует стандартный «идеальный» порог «входа» в ипотеку – 20% от стоимости жилья. Именно такая сумма позволяет банкам убедиться в серьезности намерений своих клиентов и их платежеспособности – и предлагать им более выгодные условия по кредиту. Всё связано: чем больше собственных средств вкладывает заемщик, тем меньше общая переплата и ниже ежемесячный платеж.
2. Воспользоваться льготной ипотечной программой или «партнерским» предложением
Государственные ипотечные программы для разных категорий граждан действуют в РФ уже довольно давно: военная ипотека, «семейная» ипотека, ипотека для сотрудников бюджетных организаций и т.п. Вариантов масса. Поэтому еще до начала поиска подходящей квартиры имеет смысл ознакомиться со всеми действующими льготными программами, чтобы получить кредит на максимально выгодных условиях.
Но даже если россиянин не относится ни к одной из льготных групп, он может воспользоваться программой «Господдержка 2020» под 6,5%. Она действует с апреля 2020 года. Срок ее действия ограничен 1 июля 2021 года, однако чиновники обсуждают возможность ее пролонгации для ряда регионов на более длительный период.
Также в последнее время всё чаще встречаются ситуации, когда банки договариваются с девелоперами о сотрудничестве. Как правило, речь идет о субсидированных ставках на квартиры в конкретных ЖК, благодаря которым годовой процент по ипотеке может составлять для заемщика всего 0,1-0,5%. Такие предложения, как правило, ограничены по времени и действуют на период от 6 месяцев до 1 года. Далее ставка вернется к своим стандартным показателям.
3. Обратиться в «свой» банк
Банки весьма лояльно относятся к своим зарплатным клиентам и зачастую предлагают им дополнительные скидки по ипотеке. Как правило, они варьируются в диапазоне 0,5-0,7%. Пусть эти цифры не кажутся столь существенными на первый взгляд, но порой даже 2-2,5 тысячи в месяц могут здорово выручить.
А уж если откладывать эту «процентную разницу» на протяжении всего года, можно накопить серьезное подспорье для отпуска.
Единственный момент: не стоит уповать только на свой зарплатный банк и отказываться от других предложений. Иногда в сторонних организациях встречаются даже более выгодные условия по ипотеке.
4. Воспользоваться дополнительными скидками и бонусами
Уменьшить ежемесячный платеж можно разными способами. Например, сэкономив на страховании жизни и здоровья. По закону, это условие не является обязательным для получения ипотеки. Однако банк может просто отказать в выдаче кредита без соответствующего полиса или «задрать» процентную ставку. Если так и будет, можно попробовать минимизировать расходы, подобрав наименее финансово затратную страховку.
Еще один возможный способ получить скидку – оформить ипотеку дистанционно. Такую опцию стали активно внедрять банки и застройщики во время пандемии и периода самоизоляции. Но даже после окончания строгих карантинных мер некоторые организации планируют продолжать активно ими пользоваться дальше.
Чтобы простимулировать своих клиентов, они предлагают снизить ставку по ипотеке на 0,25-0,4%.
Мелочь, а приятно! Тем более, сделать это можно, не выходя из дома.
Иногда снизить ставку можно путем выплаты единоразовой комиссии банку. Такой вариант предлагает пока только «Росбанк Дом». Клиент может назначить свою ставку по ипотеке, если заплатит компании:
- 1% от суммы кредита = уменьшение тарифа на 0,5%;
- 2,5% от суммы кредита = уменьшение тарифа на 1%;
- 4% от суммы кредита = уменьшение тарифа на 1,5%.
Это действительно выгодно. Но вот только готовы ли россияне на очередные расходы при оформлении ипотеки, если их реальные располагаемые доходы снижаются с каждым годом? Сильно сомневаемся.
Хороший способ облегчить ипотечное бремя – рефинансировать кредит. То есть, перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Тем, кто брал ипотеку 3-5 лет назад, это будет особенно актуально. Если же займ почти полностью выплачен, толку от рефинансирования не будет. А вот в первые годы, когда клиент «гасит» в основном лишь проценты и почти не уменьшает «тело» кредита, это очень и очень существенно.
И еще один важный момент: рефинансировать кредит имеет смысл, если процентная ставка по новому займу окажется хотя бы на 1,5% ниже займа текущего.
Ведь там будут дополнительные траты: оценка недвижимости, новая страховка, открытие счета и т.п.
И, пожалуй, одно из самых важных условий: чтобы получить выгодные условия по ипотеке, нужно иметь хорошую кредитную историю. Тогда банки будут к вам лояльны. Тотальная закредитованность заемщика, наличие микрозаймов и регулярные просрочки по другим кредитам могут привести не только к повышенной ставке, но и к отказу в предоставлении ипотеки.
