Ипотека - благо рыночной экономики, которое позволяет даже с небольшими доходами жить в своей собственной квартире, иметь свой угол.
Итак, самые популярные и банальные причины, почему вам отказали в ипотеке:
✅ Несоответствие требованиям банка.
Примерно 59% всех отказов приходится именно на эту причину. Изучите условия банка, перед тем как продавать заявку. Например, один банк рассматривает заемщиков от 18 лет, а другой - только от 22.
✅ Испорченная история кредитования, а так же наличие просрочек. На это так же может повлиять наличие штрафов и судебных исков.
⠀Если у вас много просрочек по предыдущим платежам, придётся непросто. Похожая причины отказа - закредитованность.
✅ Высокая кредитная нагрузка (закредитованность). Наличие действующих кредитов и кредитных карт. Даже если кредитная карта лежит дома и Вы её не пользуетесь, это влияет на платёжеспособность, банк её видит как действующий кредит.
✅ Неплатёжеспособность потенциального заёмщика, либо недостаточная платежеспособность;
К неплатежеспособным клиентам банк отнесет гражданина,у которого имеется недостаток дохода для ежемесячных платежей по ипотечному кредиту или невозможность подтвердить доход. Выходом в такой ситуации может служить привлечение созаемщиков.
✅ Невозможно подтвердить доход, а также отсутствие возможности подтвердить предоставленную заёмщиком информацию.
В случае если ипотека по 2м документам- это делается в устной форме, но банк может прозвонить работодателю.
✅ Проблемы с работодателем, а также когда место вашего трудоустройства вызывает подозрения.
В случае наличия подозрений, компания проверяется на наличие налоговой задолженности, кредитов, является ли работодатель лояльным налогоплательщиком, платит ли налоги в полном объеме, была ли компания ответчиком в судебных разбирательствах.... И если по какому-либо пункту компания вызывает у банка сомнения, заемщику будет отказано.
✅Состояние здоровья/возраст клиента.
Это уже более специфическая причина. Встречается редко, но тоже нельзя сбрасывать со счетов. Сюда же можно отнести опасную профессию потенциального ипотечника (каскадер, промышленный альпинист, шахтер, водолаз, сотрудник охранного предприятия).
✅ Предоставление поддельных документов.
Если это выяснится, то заявитель не просто не получит ипотеку, но будет внесён в чёрный список.
✅ Низкая ликвидность недвижимости;
⠀Очень важно правильно подобрать объект. Также стоит учесть, что, если вы выбрали, например, Сбербанк, то оценка имущества выполняется только аккредитованными им компаниями.
✅ Проблемы с законом и судебными приставами, наличие судимости;
Очень важно, с какой статьей столкнулся потенциальный заемщик и срок давности этого события. Если вы привлечены в качестве свидетеля, дождитесь окончания разбирательств.
⠀✅ Неявка клиента на собеседование.
Это банальная причина, из-за которой часто срывается одобрение. Виноват в этой ситуации, конечно, не банк и его условия.
Каждый банк оценивает заёмщика по своему ряду критериев и придерживается своей кредитной политики.
❗️❗️❗️В одном банке Вам могут отказать, а для другого банка это не будет решающим фактором, однако при подготовке документов стоить учесть все возможные варианты.
Ещё несколько пунктов для отказа:
- несоответствие основным требованиям предъявляемым к заёмщику;
- предоставление ложных сведений в документах;
- ошибки, опечатки в предоставляемых документах;
- не смогли дозвониться Вам или работодателю;
- неуплаченные налоги, штрафы, судебные тяжбы;
- недобросовестность работодателя;
- персональное мнение сотрудника принимающего заявку ( потому что в случае вашей просрочки, сотрудник несёт ответственность);
Что происходит после подачи документов и заполнения анкеты, следующие этапы проверки клиента.
И так, после подачи заявки банк проводит внутреннюю проверку Вас как заёмщика.
✅1. Данные из анкеты, справок и трудовой ( по всем заёмщикам) заводятся в специальную внутреннюю программу банка, которая в дальнейшем сопоставляете все Ваши доходы и расходы, вынося предварительно решение на какую сумму Кредита Вы можете рассчитывать.
✅2. Далее Вас проверяют по БКИ ( Бюро кредитных историй), и если Вы одновременно подаёте заявку в несколько банков- старайтесь указывать одинаковую информацию, ведь чем больше несовпадений, тем вероятней причина отказа.
✅3. Так же существует проверка специальной службой - Андеррайтинг. Тут оценивается уровень доходов клиента и достоверность предоставленных справок и деклараций. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки работодателю, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников. Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.
✅4. Так же проверяются Ваши социальные сети, и например если в анкете и паспорте у человека не указаны дети, а в соц сетях выявляется что они есть- риск отказа повышается.
✅5. Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:
* в порядке ли все документы на заявленное имущество;
* на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
* не заложено ли данное имущество в других банках;
* нет ли на имуществе судебного ареста.
Подавая заявку, вы должны понимать что при проверки присутствует бальная система- скоринг.
После начисления баллов Вы попадаете в одну из зон: белая, серая или чёрная.
Те кто попадает в белую - получают решение быстро.
В серую- уходят на повторную проверку к специалистам.
Чёрная- отказ.
По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:
✅1. Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
✅2. Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
✅3. Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных.
Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.
🔥Кстати, стоит отметить, что если вы предоставили ложные сведения или фальсифицированные документы, то сотрудники службы безопасности банка вполне могут передать их в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела.