Чтобы погашение ипотечного кредита не было в тягость семейному бюджету, следует предварительно просчитать все риски и оценить свои возможности. Вполне вероятно, что вы сможете внести плату раньше срока, предусмотренного договором, или, наоборот, эти деньги потратите на нужды своей семьи, а погашать кредит будете по установленному графику.
Тщательно изучить договор
Существуют несколько вариантов досрочного погашения: уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока выплаты ипотеки и комбинированная схема.
Необходимо знать, какой вариант досрочного погашения указан в договоре и насколько он поможет сэкономить. Кроме того, следует учитывать, что некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение.
В этом случае необходимо предварительно рассчитать, сколько составит эта сумма и не будет ли это накладно, а также заранее изучить дополнительные условия: минимальные суммы и сроки внесения. В некоторых банках можно внести досрочно только определенную сумму.
Расставить приоритеты
Оценка того, что лучше: больше оплачивать по ипотеке или поехать в отпуск в этом году, — зависит от приоритетов и сэкономленной суммы.
Если есть цель переплатить меньше и быстрее погасить кредит, то оплачивать.
Если платеж подъемный и уровень жизни приемлемый, почему бы не сделать пару покупок или съездить в долгожданный отпуск. К тому же некоторые крупные покупки, такие, например, как машина, особенно при наличии маленьких детей в семье, не всегда есть возможность отложить.
Честно оценить свои возможности
Следует учесть все риски: потеря работы, карантин, здоровье, количество иждивенцев. Все, что может произойти. На эти случаи необходим резерв. Если он уже есть, можно смело идти в банк.
Если не имеется, то лучше оставить на «подушку безопасности».
Желательно предусмотреть свои потребности в будущем и решить, стоит ли ограничивать себя сейчас или нужно оплатить обучение детей, стоматологию или другие вещи. Или же пока дети маленькие — самое время быстро рассчитаться с ипотекой.
Сколько можно сэкономить при досрочном погашении
Например, мы взяли в кредит 3 миллиона на 15 лет под 9,4 годовых. Ежемесячный платеж составит 30 428 рублей и переплата — 2 478 591,68. Хотим внести 100 000 рублей досрочно.
Если уменьшать платеж по ипотеке и не менять срок оплаты кредита, то ежемесячный платеж уменьшится на 1041 рубль, а переплата — на 77 249 рублей. Подойдет тем, кто хочет чувствовать себя свободнее каждый месяц.
Если, наоборот, не изменять сумму платежа по ипотеке, но сократить срок внесения оплаты на 10 месяцев, то гораздо больше можно сэкономить на переплате — 228 130 рублей. Этот вариант для тех, кто хочет сэкономить на процентах и меньше переплатить.
Задавайте ваши вопросы и делитесь своим мнением в комментариях.
