Здравствуйте уважаемые читатели и дорогие подписчики!
Я почти неделю ничего не публиковал, потому что был с головой погружён в тему, которую мне навеяла одна из публикаций. Тема о том, как накопить миллион и обсуждения там, как это часто бывает разделились на несколько насущных тем. Я понял, что все они интересны по своему. Погрузился в изучение каждой и открыл для себя много нового. Решил поделиться результатами с Вами. Не хочу в одной публикации мешать кучу все свои мысли. Разделю их на несколько материалов по этим темам.
Сразу скажу, я не специалист во всём, о чем пишу, но после изучения у меня на многое открылись глаза и материал этот стоит воспринимать именно с этой позиции. Я не учу, я скорее удивляюсь: - А что, так можно было?
Сам я к сожалению не коплю, но тем не менее мой миллион к пенсии всё же копиться. Как? Об этом как ни будь напишу. Сейчас о другом.
Тема первая. Как накопить миллион на старость, а может и не на старость, а просто накопить и сколько времени на это уйдёт. Какую сумму в месяц нужно откладывать и куда.
Отправной точкой для расчётов в публикации, прошу считать дату, этой самой публикации.
Давайте исходить из того, что средняя заплата по России на 2021 год, по официальным данным 42550 рублей.
Прошу не кидать меня тапками тех, у кого она значительно ниже, сумма взята лишь для расчётов. Так-же, что бы не размываться по срокам, возьмём горизонт накопления 10 лет. Более длительные и короткие сроки, достаточно установить способом деления или умножения.
Вариант номер раз.
Откладывать под "подушку"
Тут в принципе всё просто. Берём наши 10 лет один миллион делим на года, а потом на месяцы и получаем 8333,33 рублей. Для подавляющего большинства, это сумма не подъёмная.
Любой эксперт по накоплению, рассказывает нам. что комфортной суммой для откладывания, является сумма равная 10% наших доходов. Но полученная сумма равна примерно 20% дохода. Если кто-то может себе это позволить, может выбрать этот способ, откладываем каждый месяц и ждём заветного результата.
Заранее скажу, что в последнем моём подсчёте сумма уменьшилась значительно, но тем не менее не дотягивает до комфортных 10%.
Однако стоит предпочесть способ, доллар под подушкой.
Так например средняя зарплата в 2011 году составляла 23369 рублей, а курс доллара был не выше 30 рублей по году, а значит купить можно было 155 зелёных, на 20% от зарплаты. В отличии от сегодняшних 110-115 долларов от средне статической зарплаты. Но грубый подсчёт, с учётом сегодняшнего курса показывает, что миллион таким способом получиться накопить немного быстрее.
Вывод
На долларовой подушке спиться спокойнее.
Вот только на сколько эффективнее вариант тупого накопления.
Вариант номер два
Раз уж мы затронули тему доллара, давайте перейдём к более продвинутой системе накопления, долларовые вклады.
Данный вариант не на много отличается от простого накопительства, ведь процент по вкладам смешон. На сегодняшний момент я нашёл процентные выплаты, как от 0,01, так и 0,10. Все зависит от сумм вклада. В среднем получается 0,07%. И за год от накопленной расчётной от средней зарплаты суммы, примерно 115 взятой за основу расчёта, мы получим всего лишь около 1го доллара процентов в год! А за 10 лет, даже с учётом реинвестирования и сложного процента, сомневаюсь, что это будет больше 10 или 50 или даже 100 зелёных по супер оптимистичному сценарию. Но это не точно.
В любом случае, банковские вклады предпочтительнее хранения денег дома, хотя бы из соображения безопасности. Да и рост доллара в длительной перспективе ни кто не отменял.
Вариант номер три
Банковские вклады в рублях.
Тут то же всё достаточно просто, смотрим процент по вкладам, выбираем выгодный тариф и каждый раз реинвестируем полученные средства пополняя ими счёт нашего будущего, продлённого вклада. Можно так-же поискать вклады с ежемесячным пополнением.
Пример
Учитывая настоящую ставку рефинансирования от ЦБ, банки не радуют нас большими заработками, эти деньги проще назвать, инфляционной компенсацией. Но давайте посчитаем на самом выгодном на сегодняшний момент предложении.
Мало кто из банков предлагает ежемесячное пополнение вкладов, но такие есть. Самое интересное предложение на сегодняшний момент, мне попалось 5,3% в одном из не самых популярных банков.
Результат моих подсчётов, показал, что сумма ежемесячного внесения уменьшилась чуть более на 500 рублей и составила 7750 в месяц. Из заветного миллиона около 70 000 рублей мы заработаем (если так можно сказать) на рефинансировании получаемых процентов по вкладам.
Подсчёт производил с использованием статистических величин 5,3% на все десять лет расчётов, что конечно-же не реально. Ставка рефинансирования постоянно меняется, как и предложения по вкладам, но иначе не посчитать.
Очередной раз прошу оставить за рамками публикации рассуждения о инфляции, о ценности накопленной суммы и актуальности тех денег, которые мы откладываем, ведь и ежу понятно, что копить вроде бы надо и тут я пытаюсь понять, как это сделать выгоднее.
Вариант номер четыре
Те-же банковские вклады в цветные метал и ценные монеты. Не хочу копаться в этой теме. Многие источники говорят, что данные вклады выгоднее живых, денежных, а значит, что в долговременном горизонте они работают примерно так-же и возможно к цели мы придём быстрее.
Вариант номер пять
Облигации Федерального Займа, сокращённо ОФЗ. Для многих как и для меня, эта тема не паханное поле. Изучая её, я сломал голову, но вникая, я понял, что это мало кому известный, не популярный способ накопления или скорее сохранения денег. Называется одним ёмким словом: Инвестиции. Для многих, как и для меня, это страшное слово, и именно по этому мы обходим эту тему стороной, но тем не менее, это достаточно действенный и безопасный вид накопления. Для изучения этой темы, необходимо много сил и времени. Она обширна и по началу сложна. Я не буду сейчас её затрагивать, так как сам туда только погрузился, но как вариант накопления денег приведу всего один пример, доступный каждому.
На пальцах
Государство или компании выпускают облигации, для продажи инвесторам и им может быть любой, даже Вы и я или компании занимающиеся инвестированием. Покупая эти облигации, мы как бы даём взаймы. Номинал как правило равен 1000 рублей. Учитывая различные условия сумма покупки одной облигации может отличаться не слишком значительно, в ту или другую сторону от цены, но не от номинала. Инициатор, гарантирует ежегодную процентную выплату, а так-же гарантированный выкуп этой облигации по истечению срока размещения. Срок размещения бывает разный. Бумаги можно продать и раньше если возникнет необходимость.
Тема облигаций, требует отдельной публикации, но давайте я приведу пример государственной ОФЗ №52003, которая нам подходит по сроку размещения 10 лет.
Доходность данной облигации 2,71% в год. Номинал 1000 рублей. Облигация с индексируемым номиналом, то есть стоимость облигации, ежегодно индексируется на процент официальной инфляции. Другим языком, стоимость возврата средств, с учётом процентов инфляции, за весь срок владения, будет компенсирована каждый год на процент инфляции.
На первый взгляд не сильно интересно, ведь процентная ставка 2,71 копейки, но я посчитал на статичном примере, ежемесячной покупке данной бумаги в рамках определённой суммы (1000 рублей), процента выплаты по ней и офигенного бонуса, который нам пока предоставляет государство. Об этом ниже.
Реальная стоимость бумаг будет повышаться на % инфляции каждый год и процент дивидентов по ней будет меняться. А значит, заветного результата можно будет добиться куда быстрее.
Пример
Учитывая, что проценты по этим облигации выплачиваются с периодичностью раз в полгода, вычисления достаточно условные и привязаны к годовой сумме процентного вознаграждения, т.е. 2,71% в год. В любом случае со всеми условностями, конечный результат, примерно, ориентировочно приблизителен. (во загнул)))
В вариант простого накопительства наличных, тут не прокатит, не возможно поделить миллион на 10 лет, а полученную сумму на 12 месяцев. Поэтому приблизительную сумму я вывел в результате подсчёта различных сумм. И она у меня составила 6250 в месяц, 75000 в год.
В идеале лучше 6300, но мне общая сумма в 75 000, показалась симпатичнее 75 600.
Согласитесь гораздо меньше той суммы, которую мы рассчитали для банковских вкладов и складирования денег под подушку. Если Вы попадаете в число тех счастливчиков для кого это 10% заработка, Вам повезло, если нет, другие варианты уже существенный риск и об этом как ни будь в другой раз.
Как это работает
У одного из брокеров открываем индивидуальный инвестиционный счёт. Каждый месяц вносим на ИИС счёт 6250 рублей и покупаем облигации, в год их будет 75 штук. По итогам года (две выплаты) мы получаем проценты в сумме 2032,50 рублей и 9750 в виде возвращённых нам 13% налогового вычета.
Именно об этом бонусе я писал выше. Государство стимулирует инвестирование, возвращая 13% в виде налогового вычета вложенных средств, на свой индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС).
Второй год, база для налогового вычета будет немного больше, за счёт 75000 плюс 9750, которые мы дополним до круглой цифры 1000 рублей. 85000, нам по итогам года принесут 1050 в виде возврата налога. И в дальнейшем будет приблизительно одинаковая и зависеть от тех сумм, которые нам придётся докладывать дополнительно, для того, что бы купить облигацию. Гораздо выгоднее доплатить 250 рублей и пустить в работу бумагу, чем ждать дивиденды, для пополнения заморозив некую сумму.
Дальше на протяжении 10 лет, всё работает по примеру второго года. Всё, что получаем мы возвращаем обратно и планомерно, ежемесячно кладем деньги.
Результаты расчётов можно посмотреть в таблице.
Из таблицы видно, что из итоговой суммы, нами было вложено около 77%, а остальные мы всё-таки заработали на реинвестировании, а это согласитесь не плохо. Ни один банк не предложить такой процент.
Как видим до миллиона не хватает совсем не много, всего 23000, размер дивидендов по всем приобретенным облигациям. Но держать в дальнейшем под 2,71% возможно нет смысла. Куда вложить? Об этом в другой раз.
В данной публикации ответ на вопрос, как более выгодно накопить миллион, считаю очевиден. Так-же очевидно, что сумма уже значительно ниже первого варианта накопления. Учитывая, что в расчетах я использовал условный номинал стоимости 1000 рублей. С учетом ежегодной индексации, предполагаю, что результата мы добьёмся гораздо быстрее.
Не каждая птица долетит до середины Днепра, и уж точно не каждый читатель доберётся до конца этой длинной публикации. И уж Вы коли читаете это, огромная просьба поставить лайк, оценив мои старания. Очень приветствуются комментарии и подписки.
Что Вы думаете по этому поводу?
Приветствуются комментарии и лайки.
Всем добра!
Похожие публикации
Рефинансирование кредитов. Почему это не выгодно и зачем блогеры нам советуют это делать
Неподъемная кредитная нагрузка. Верное решение проблемы
Реальные причины постоянного роста тарифов ЖКХ
Сахар дорожает, продавец решает проблемы за наш счёт
