После пандемии представители многих профессий потеряли привычный уровень доходов. Банки это учитывают и все внимательнее относятся к кандидатурам заемщиков. Ипотека в 2020 и начале 2021 стала доступнее, но получить ее оказалось сложнее. Узнали у экспертов, что же будет в 2021.
Екатерина Худа, директор отдела продаж Euroinvest Development
Благодаря работе с базами данных и статистическому анализу, мы можем подтвердить тезис о том, что в 2021 году требования к заемщикам стали жестче. Увеличилось количество отказов, серьезно «срезаются» суммы выдаваемых кредитов.
Банковские службы оценки рисков детальнее проверяют платежеспособность каждого заявителя.
Говоря о том, кому будет сложнее получить ипотеку в 2021 году, первый ответ, который приходит на ум — всем. Текущая закредитованность людей настолько высока, что банки будут и дальше стараться минимизировать свои риски. Как следствие — выдавать меньше займов. Опять же, обращаясь к статистике, большинство интересантов по ипотечным кредитам уже имеют один или даже несколько незакрытых займов на жилье.
Очевидно, что с дополнительными сложностями также столкнутся люди с испорченной кредитной историей. Пандемия в этом смысле сыграла против огромного количества ипотечных заемщиков. По нашей информации, только 15% заявителей, которые оформляли отсрочку по платежам в период пандемии, сейчас вернулись в график регулярных выплат.
Рекомендации для тех, кто хотел бы повысить свои шансы на получение кредита:
- Проверить свою кредитную историю. Заказать полную выписку можно в Национальном бюро кредитных историй. Особенно это актуально для старых кредитов, которые выдавали в начале 2000-х.
- Не брать микрозаймы и кредиты под приобретение техники, смартфонов, предметов роскоши. Для банка это маркер потенциальной неплатежеспособности клиента, который впоследствии обращается за большей суммой. Если вы не можете спланировать свой бюджет так, чтобы позволить себе небольшие покупки, значит вы с высокой долей вероятности не сможете рассчитаться с ипотечными выплатами.
- Закрыть кредитные карты. Не просто не пользоваться, а именно закрыть. При расчете кредитной нагрузки банки учитывают все кредитки, даже те, которые пока не использовались. Максимальный срок закрытия кредитной карты составляет до 45 дней . Учитывайте это при планировании дальнейших покупок».
Руководитель направления ипотечных программ ГК «Инград» Вячеслав Приймак
Как правило, ужесточение требований к заемщикам связано с экономической ситуацией в стране. Если не будет резких колебаний курса рубля или других потрясений, то требования останутся неизменными.
Мы ожидаем, что условия будут скорректированы на правительственном уровне. В частности, изменится география — программа льготной ипотеки может перестать работать в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге.
К примеру, государственная программа по субсидированию ипотеки на сельскую местность не распространяются на такие регионы как Ленинградская и Московская области. Власти посчитали, что в этих регионах нет сложностей с получением и обслуживанием ипотечных кредитов местными жителями. Такой же подход может быть применен к ипотеке под 6,5%. Тем более, что эту идею поддерживает ЦБ.
Сегодня банки анализируют ситуацию не только по документам о существующих доходах, но и просчитывают риски на перспективу. Поэтому не исключаю, что отдельные финансовые организации более тщательно проверяют работников компаний, пострадавших от пандемии. Однако среди клиентов INGRAD процент отказов остается стабильно низким.
Основные критерии для успешного одобрения ипотечного кредита достаточно очевидны. У вас должна быть хорошая кредитная история, а также доказательства вашей платежеспособности.
Ряд простых правил, следование которым, повысит шансы клиента на получение займа:
1. Потенциальному заемщику необходимо погасить все имеющиеся долги, в том числе штрафы, налоги, пени по кредитным обязательствам, если такие есть. Наличие непогашенной задолженности, а тем более нескольких, может говорить о вашей неблагонадежности и неумении грамотно распоряжаться собственными финансами.
2. Не нужно скрывать или искажать информацию о своей текущей финансовой ситуации от менеджеров банка. Излагайте все факты максимально открыто. Служба безопасности банка в ходе проверки все равно получит реальную картину. Если реальность будет отличаться от предоставленной клиентом информации, он гарантированно получит отказ.
3. Заемщик значительно повысит свои шансы на получение ипотеки, если обратится в банк не напрямую, а через девелопера, у которого он планирует покупать жилье.
Для примера. По данным НБКИ, банки снизили одобрение ипотеки до 65,3%. При этом среди клиентов нашей компании положительный ответ от финансовых организаций получают 96% потенциальных заемщиков.
Важно отметить, что и для остальных 4% клиентов мы стараемся предложить альтернативные инструменты покупки квартиры: рассрочку, лизинг, ломбардное кредитование, трейд-ин и другие механизмы.
Кроме того, нередко застройщики предлагают собственные ипотечные программы на условиях, которых нет в банках. Это может быть ипотека под 0%, беспроцентная рассрочка на первоначальный взнос и другие индивидуальные условия.
Артур Меркушев, директор аналитического отдела Dominfo
Ужесточать требования к заемщикам, на мой взгляд, еще больше не будут. В 2020 году банки итак стали требовательнее. Прежде чем выдать ипотечный кредит, тщательно анализируют будущего клиента. Смотрят его кредитную историю, оценивают платежеспособность и сумму первоначального взноса, проверяют, кем работает человек, и оценивают дальнейшие перспективы развития.
Особое внимание начали уделять сфере, в которой работают люди, анализу работы компании во время пандемии, насколько должность устойчива к кризисам.
Сложнее всего получить кредит заемщикам в профессиях из группы риска. К ним сейчас относят частных предпринимателей с небольшими компаниями, самозанятых, работников из сферы обслуживания (рестораны, отели, туризм, торговые точки).
Если говорить о возрастных показателях, то кредит, скорее всего, не одобрят очень молодым людям. Среди молодого населения большой процент безработных и самозанятых, и у тех и у других нет возможности подтвердить свои доходы.
Идеальный заемщик — это человек (скорее всего мужчина) в возрасте от 30 до 40 лет, работающий в крупной развивающейся компании (например, сфера IT), ежемесячная зарплата которого от 70–90 тысяч рублей. Ведь желательно, чтобы не больше 50–60% процентов от дохода уходило на погашение кредита, а остальных средств хватало на жизнь.
Давид Мамаиашвили, специалист по продажам рекламной сети в сфере недвижимости Aurum Realty
В настоящее время существует большая вероятность того, что первоначальный взнос на ипотеку с господдержкой будет увеличен. На данный момент он составляет 15% от стоимости квартиры, но мы допускаем возможность его роста вплоть до 25%.
В первую очередь это связанно с высокой долговой нагрузкой, которая уже есть у людей. Увеличение процента первоначального взноса позволит снизить риски, связанные со своевременным и стабильным обеспечением займов населением.
Нужно понимать, что банки, одобряя ипотеку потенциальному заемщику, руководствуются внутренним регламентом. Они во многом схожи, но есть и различия. Поэтому довольно распространен следующий сценарий: один банк отказывает заемщику, а другой кредит одобряет.
В первую очередь кредитные организации смотрят на платежеспособность клиента и его возраст. Пенсионерам, например, получить ипотеку традиционно непросто. Но если заемщик располагает высоким первым взносом, а ипотека нужна на 20% от стоимости недвижимости, то у него остается высокий шанс получить зеленый свет от банка.
Нельзя не упомянуть, что из-за ограничительных мер на фоне пандемии пострадало довольно большое количество сфер бизнеса. В связи с этим банки будут только пристальнее приглядываться к доходам своих клиентов и наличию у них других долговых обязательств.
