12,6 тыс подписчиков

Хочу пенсию в 100 000 рублей! 💰💰💰

5 марта 20215 мар 2021

773

7 мин

Оглавление

Как "эксперты" считают будущую пенсию
Где ошибка? Или о чем не принято говорить
Три главных значения для расчета пенсии

В последнее время стали частенько попадаться статьи про самостоятельное накопление на будущую пенсию. Обычно заголовки носят примерно такой характер:

Назван способ накопить пенсию в 100 тыс. рублей
Как любой россиянин может обеспечить себе пенсию в 30-50 тысяч рублей
Откладывая всего по тысяче (две-три) вы можете самостоятельно обеспечить себе достойную пенсию
и все в том же духе...

Мне тема эта очень близка (занимаюсь этим последние лет десять точно), но читая статьи на подобные темы написанные "экспертами" я просто офигиваю над качеством материала и расчетами будущих пенсий.

Чтобы вы понимали о чем речь приведу несколько примеров.

Цитата из одной из статей:

"Для пенсии в 100 тыс. рублей нужно будет накопить около 15 млн рублей. При этом сумма, с которой человек начинает инвестировать, не имеет значения — это может быть и 1 тыс. рублей. Время .... работает на молодых людей — у них в запасе около 20—30 лет."

Или вот еще:

... назвали россиянам способ довести пенсию до 50 тысяч рублей в месяц ...... в течение 30 лет нужно каждый месяц переводить в НПФ по 10 тысяч рублей. Тогда к концу трудовой деятельности россиянину удастся скопить на счете 5,5 миллиона рублей..."

Я не утверждаю, что все это чушь. Самостоятельно на пенсию накопить может каждый человек (ну почти каждый). Нужно только откладывать много денег. Если с финансами напряженка, то придется увеличивать срок ожидания (и как следствие выхода на пенсию). И речь пойдет не о дополнительных годах, а десятилетиях (может быть столетиях).

Как "эксперты" считают будущую пенсию

Общий посыл всех статей.
Откладывай (вкладывай) каждый месяц по тысяче (две-три, пять-десять) и через пять-десять (15-20) лет у тебя будет достойная пенсия.

Ок. Давайте поэкспериментируем с числами.

Сколько (денег и времени) нужно откладывать, чтобы получать 100 000 рублей в месяц? Можно ли отделаться тысячей рублей? Или все таки нужна более солидная сумма?

Пусть наши вложения растут на уровне 12% в год (примерная средняя доходность российского фондового рынка).

Чтобы получать пенсию 100 000 каждый месяц - нужно обладать капиталом в 10 миллионов рублей (12% дохода от 10 млн. дают 1,2 млн. в год, делим на количество месяцев - получаем 100 тысяч ежемесячно).

Чтобы заработать 10 0000 000 рублей за 5 лет - нужно откладывать ежемесячно по 125 тысяч рублей.

за 10 лет - откладываемая ежемесячная сумма снижается до 42 тысяч;
за 15 лет - вносим по 21 тысяче;
20 лет - по 11 тысяч;
25 лет - выделяем около 6 тысяч;
30 лет - всего по 3 000 рублей;
35 лет - по 2 тысячи в месяц;
40 лет - как раз по одной тысячи в месяц.

Сложновато конечно, но для большинства результат вполне достижим. И главное - расчеты подтверждают, что даже откладывая ежемесячно скромные 1-2 тысячу - можно рассчитывать на хорошую пенсию.

Где ошибка? Или о чем не принято говорить

Есть ли в этих расчетах подвох. Да! И он не один.

Никак не учитывается инфляция . Наверное никому не нужно объяснять, что пенсия 100 000 сегодня и через 10-20, а то и 30 лет, две большие разницы.

При инфляции в 7% (средняя в России за 20 лет) покупательная способность денег будет уменьшаться примерно в 2 раза каждые 10 лет. При таком подходе процесс накопления на пенсию будет напоминать игру в догонялки: первоначальная цель каждый год будет увеличиваться (нужно постоянно капитал индексировать на величину инфляции).

Если очень упрощенно. Планируете выйти на пенсию через 20 лет - первоначальные 10 млн. индексируем на инфляцию и получаем 40 млн. рублей .

Учитывают так называемую номинальную доходность от инвестиций . Большая часть которой опять съедает инфляция. Заработал ты за год 12%, но за это же время инфляция в стране составила 10%. Реальный доход - всего 2%. Если инфляция подскочила до 20%, то твой капитал вообще сократился на 8%.

В одной из статей я показывал доходность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) - статистика неутешительная. Средняя реальная доходность (после вычета инфляции) - ОТРИЦАТЕЛЬНАЯ.

Выйдя на пенсию, человек не должен сильно рисковать накопленными деньгами. Придется снизить ожидаемую доходность от пенсионного капитала. В итоге потребуется либо накопить больше денег, либо планировать жить на меньшую сумму.

С учетом всего вышеперечисленного, все проведенные "экспертами" расчеты накопления на будущую пенсию можно выкинуть на помойку. Практической пользы от них - ноль.

Три главных значения для расчета пенсии

Что нам нужно знать?

Правило 4%. Снимаем на пенсии по 4% от капитала ежегодно (индексируя на величину инфляции).

Почему именно 4%? По многочисленным исследованиям было выявлено что при таком подходе пенсионные деньги не кончатся никогда. И на пенсию можно будет жизнь вечно. Если будем тратить больше 4%, то мы увеличиваем шансы проесть весь капитал раньше времени.

Возможно кто-то возразит: "Я не собираюсь жить вечно. Хватило бы лет на 10-15 безбедной жизни и хорошо." Но не забывайте, что продолжительность жизни растет из года в год. Возможно в будущем (а скорее всего так и произойдет) люди будут жить на несколько десятилетий дольше. Обидно будет "сосать лапу" и жить только на гос. пенсию (если к тому времени она будет), когда неожиданно ваш собственный пенсионный капитал закончится.

Исходя из правила 4% определяем требуемый размер капитала (в сегодняшних деньгах). Умножаем желаемую пенсию (месячный доход) на 300. Или годовую на число 25.

Для пенсии в 100 000 в месяц требуется капитал равный 30 миллионов рублей.

Реальная доходность инвестиций. Или на какой реальный прирост можно рассчитывать? В среднем фондовый рынок акций (как самая выгодный инструмент) на долгосроке дает около 4-6% реальной доходности . Возьмем за основу 5% в год.

На длительных сроках можно рассчитывать на реальную доходность в 5% годовых (сверх инфляции).

Ежемесячные вложения. Выделяемые суммы нужно ежегодно увеличивать на величину инфляции. Если этого не делать, то по факту с каждым годом вы будете откладывать все меньше и меньше. Мы ориентируемся не на циферки, а на покупательную способность денег. Нам не важно во сколько нулей оценивается капитал, нам важно сколько булок хлеба (молока, мяса) можно купить на эти деньги.

Считаем пенсию сами

А теперь ответим на вопрос: можно ли накопить на пенсию эквивалентную 100 000 рублей?

Итак, нам нужно пенсия в 100 000 рублей в месяц (в сегодняшних деньгах).

Для этого нам нужно сформировать пенсионный капитал в 30 миллионов (опять в текущих ценах).

Мы рассчитываем на ежегодный прирост капитала в 5% (сверх инфляции).

Нам остается только начать откладывать ежемесячно N-ную сумму денег (индексируя ее на инфляцию). И через X лет - цель будет выполнена. И можно спокойно выйти на пенсию и жить в свое удовольствие.

Ну что, считаем? Погнали.

Как всегда у меня несколько вариантов на любой кошелек.

Чтобы выйти на пенсию в 100 тысяч рублей в месяц - нужно в течении 5 лет откладывать по 430 тысяч рублей.

Не потянете? Давайте снизим планку и отодвинем срок выхода до 10 лет. Ок. Придется откладывать в 2 раза меньше - около 200 тысяч ежемесячно.

Опять для вас много? Может один из следующих вариантов подойдет?

на пенсию через 15 лет - откладываем по 125 000 каждый месяц;
через 20 лет - по 70 тысяч ежемесячно;
через 25 лет - по 50 000;
30 лет - по 35 тысяч;
40 лет - по 20 тысяч.

Как видите, реальность очень далека от сказок про то, что каждый может накопить себе на достойную пенсию откладывая по 1-2 тысячи в месяц.

Даже если откладывать по десять тысяч в месяц - на достижение уйдет 52 года!
Пять тысяч в месяц приведут вас к цели через 67 лет!
Ну а при вложения по 2 тысячи ежемесячно - путь займет "всего" 85 лет!
Вкладывая по тысяче - нам как раз потребуется ровно 100 лет!

Резюмируя

Какой напрашивается вывод? "Нет смысла откладывать деньги. Все равно на нормальную пенсию не заработаешь. "

Не совсем. Нужно просто немного (а кому-то очень много) закатать губу и не вестись на сказки про чудесное превращение откладываемых копеек в десятки миллионов. Оценивать свои реальные силы и возможности. Снизить свои хотелки до реального уровня.

Когда у тебя зарплата всю жизнь была в районе 30-50 тысяч, наверное глупо рассчитывать накопить на пенсию в 100 тысяч рублей. Но вот прибавку в 10-20 тысяч рубликов получать вполне по силам.