Ох, уж эти пресловутые "сначала заплати себе и непременно 10%"! А "5 конвертов"?
Когда читаешь советы по ведению домашней бухгалтерии, натыкаешься на совет про несколько конвертов. Замшелый такой совет для расчетов наличными. Получил зарплату, разложил по конвертам, платишь по назначению, доставая деньги из конвертов. Все просто.
Но как это так, разложил? Прежде чем разложить, нужно посчитать. А то я приготовлю 5 конвертов, отложу ползарплаты в конверт на отпуск, а потом мне коммуналку нечем платить и на еду в конце месяца не хватает.
Я не люблю догмы. Все мое существо борется с догматизмом и требует понимания процессов. Почему 10% себе? А сколько у меня останется? Кому и сколько я должна? Сколько мне нужно на жизнь? И что я буду делать, если не хватит?
Все это мне нужно понимать, прежде чем я отложу какую-либо сумму в запас. Поэтому
Я считаю, сколько мне надо на жизнь, планирую оптимальные суммы по категориям.
Составила план своих расходов на 2021 год
Да, на работе я считаю и планирую. И поэтому знаю, что планировать нужно на базе статистики. Поэтому я веду учет расходов и доходов. Фиксирую все, чтобы потом приложение мне представило быстрые отчеты для анализа.
Я давно, еще со времен кредиток, расплачиваюсь картами разных банков, поэтому мне лучше не пользоваться учетом расходов, который предоставляет банк. Мне удобнее сводить все данные в одном приложении. Да и кэшбэк и проценты на остаток теперь капает на разные карты, а это доходы, которые тоже учитываю.
И вот анализ моих расходов дает мне данные для планирования тех самых "конвертов".
По сути мои распланированные суммы это и есть система нескольких конвертов. Только конверты у меня виртуальные. Они даже не существуют в виде кучки денег на одном банковском счете!
Скажем, конверт "Ежемесячные платежи". Коммуналку я плачу со счета Хоум кредит банка, капремонт - со счета Райффайзен банка, плата за подписку Гугль снимается с карты Польза, а остальные платежи сделаю вручную, и карту, которой буду платить, определю в последний момент.
А, к примеру, конверт "Ежедневные расходы" вообще в течение месяца бегает по разным банкам, в зависимости от того, кто дает повышенный кэшбэк в моих любимых магазинах.
Вот и получается, что современный учет личных финансов еще сложнее, еще запутаннее. Мои "конверты" существуют только в таблице. И нужны они только для того, чтобы суммарные планируемые расходы не превышали доходы, чтобы не забыть что-то оплатить (все же записано, как в записной книжке), и чтобы понять, сколько останется. Будут ли там те самые 10%?
Сложнее всего было, когда я считала, от чего мне надо отказаться, чтоб мои расходы были меньше доходов. Но когда решения были приняты, стало проще.
Наглядно о том, на что я иду, чтобы выбраться из финансовой ямы
Примерно те же "конверты" я закладываю в лимиты расходов в приложении по их учету. Там их можно автоматически и наглядно контролировать. Когда вносишь каждый потраченный рубль, остаток доступных лимитов уменьшается. Надо только туда поглядывать для самоконтроля.
Я сейчас закладываю суммарные расходы = 36130 рублей на месяц. А пользуюсь я 4мя картами, у которых есть свой желаемый минимальный лимит расходов. В порядке моих приоритетов:
ВТБ (кредитка) = 10000, Польза = 13000, Альфа = 10000, это уже 33000, и еще сколько получится либо этими картами оплатить сверх минимума, либо картой Райффайзен без строгих лимитов.
Так как же распределить 2 транша зарплаты по 4м картам, 5ти виртуальным "конвертам" и еще отложить в запас, если остатки средств хранятся на неограниченном количестве счетов в 4х банках?
Копить я начала относительно недавно, чуть больше года назад, одновременно с последним рефинансированием кредитов. Сейчас у меня в зарплатном банке открыто 2 накопительных счета.
Один - условно большой. Это на самом деле небольшая сумма, которая образовалась по итогам первого года накоплений и выплаты кредита. Я ее зафиксировала и решила пока не трогать. Будет подушка безопасности.
А чтоб не трогать эту подушку, и только пополнять ее, я завела второй накопительный счет - месячная накопилка. Это сейф для операций с зарплатой в течение месяца. С этого счета перечисляю туда-сюда.
Кроме того, владение несколькими картами вынудило держать небольшие суммы на счетах других банков. Совсем небольшие, на месячный расход по карте, плюс-минус. Просто потому что уже 1го числа месяца карта может понадобиться для покупок, и деньги там должны уже быть, хоть не все, а для начала.
Но в результате получается, что я держу в других банках лишние деньги. Таким образом, для меня очень важно осознавать свои лимиты расходов, а не физически ограничивать сумму денег на картах.
Поэтому я постоянно планирую расходы, просматриваю, сколько осталось от запланированного лимита, анализирую их, на что потратила, почему перерасход, можно ли его нивелировать в следующем месяце, или забить и простить. То есть это всегда работа сознания.
Работа сознания над новым месяцем расходов начинается не первого числа, как это может показаться.
Все начинается заранее, у меня - примерно в день аванса, который выплачивают во второй половине месяца.
Во-первых, нужно проверить план или спланировать расходы на следующий месяц. Из каких денег я это буду оплачивать?
Во-вторых, в начале месяца обычно нужно платить коммунальные платежи, электроэнергию, приходят платежки, счета, срок оплаты обычно до 10го, или до 20го числа.
Сроки всегда поджимали, когда я платила из зарплаты. У меня раньше даже случалось, что находясь в отпуске заграницей, я делала эти платежи онлайн, чтоб сроки не пропустить. Затем я стала резервировать средства на эти обязательные платежи из аванса прошлого месяца. Так стало спокойнее. А затем я сделала переплату, и теперь меня сроки вообще не поджимают, могу хоть в конце месяца оплатить, хоть на следующий месяц перенести.
В-третьих, из аванса нужно пополнить карты. Сейчас удобно это сделать через систему быстрых платежей по номеру телефона. Здесь нужно предусмотреть платежи в следующем месяце, чтоб карты не оказались пустыми первого числа.
Хотя бы некоторые карты, если на все не хватает. Поэтому смотрю, на какой карте у меня ноль или близко к нулю, какими картами выгоднее платить в начале месяца, и перевожу туда деньги.
В-четвертых, а точнее - в первую очередь гашу кредитку ВТБ. Срок ее погашения в грейс период наступит через месяц, 20го числа. Но я стараюсь не дожидаться даже окончания отчетного периода, когда посчитают суммы задолженности. Вывожу в ноль и сплю спокойно. Уже первого числа следующего месяца у меня есть полная карта для начала платежей. То есть фактически я ей не пользуюсь как кредиткой. Просто карта с лимитом чужих денег чуть больше, чем мне надо.
И таким образом первого числа я готова к новому расходному периоду.
Остаток аванса перевожу на Второй накопительный счет и жду конца месяца.
В начале месяца.
В день выплаты зарплаты я первым делом откладываю сумму ежемесячного платежа по кредиту на Первый накопительный счет. За пару дней до списания суммы платежа эти деньги автоматически переводятся на счет, откуда будет списание (я это специально настроила, чтобы не забыть это сделать). А это будет только в конце месяца. И все это время на эту сумму начисляются проценты.
Скажем, если заложена сумма 50000 и пролежит она там 25 дней, то 4% = 136 рублей.
Таким образом я как бы замораживаю сумму для платежа по кредиту, сплю спокойно весь месяц до даты платежа, и ничего не теряю из-за заморозки средств.
Остаток зарплаты я перевожу на карты других банков, если нужно и если еще остается, то перевожу на Второй накопительный счет. Пусть тоже полежат под %.
В конце месяца я считаю, что у меня осталось:
А потому что действует закон сохранения, в данном случае финансов:
Если много потратил, то меньше останется, если сэкономил на расходах, то останется больше. Если больше отдашь на досрочное погашение кредита, то в накопление пойдет меньше. И наоборот.
Да и остатки и ранее сделанные накопления тоже, как мы видим, не хранятся в одном банке и на одном счете. Вся сумма моих средств на каждый момент времени есть только в моем приложении по учету.
Единственное, где кое-что видно на счетах, это Второй накопительный счет. Все. что там осталось к концу месяца, можно смело переводить на Первый накопительный счет, чтобы больше эти деньги не трогать. Или и вовсе купить доллары и евро в запас.
Это средства на основном и расходном накопительных счетах, остатки на картах, запас на счетах других банков, экспериментальный накопительный счет в другом банке, запас наличных дома, в кошельке, в конце концов!
Если бы у меня не было бы этого приложения, мне бы приходилось каждый раз калькулировать все эти суммы, чтоб понять общий итог.
Ну какие могут быть фиксированные 10% в день получения дохода? Мой пример с несколькими картами и кредитом показывает что догматический подход не годится. Даже если это в результате будут те самые фиксированные проценты в сумме, или даже больше, как я могу в день получения дохода определить, на каких картах и на каких счетах они останутся?
А теперь нужно скроллингом подняться вверх, к планированию расходов. Уже тогда, при планировании расходов, чтоб вписаться с свои доходы, нужно было сократить запланированные расходы, и запланировать сумму накоплений, сколько бы процентов она ни составляла.
Вот такая постоянная работа сознания у меня.
Продолжение - здесь: Распределяю остаток денег по картам и счетам
