Когда нет больших накоплений, от желания обладать квартирой и до его реализации пролегает целая пропасть. И зовется она «одобрение по ипотеке». По последним данным Национального бюро кредитных историй, в 2020 году отказы в предоставлении ипотеки участились. Была одобрена лишь треть от общего числа заявок. Все остальные запросы банки «завернули» без объяснений.
Иногда потенциальному заемщику отказывают без видимых причин. И зарплата вроде бы неплохая, и работа приличная. А банк не готов дать ссуду. На самом деле причины, конечно, для этого имеются – только вот не совсем очевидные. Например:
1. Несоответствие уровня доходов
Есть негласное правило: чтобы ипотека была заемщику по силам, она не должна превышать половину его зарплаты. И это предел.
Если в справке по форме 2-НДФЛ отображается доход в 80-90 тысяч рублей, то максимум, на который может рассчитывать заемщик – ипотека с ежемесячным платежом не более 40 тысяч рублей. Скорее всего, эта цифра окажется даже меньше.
Расчеты тут просты: у каждого человека есть обязательные расходы – квартплата, минимальный набор еды и т.п. На них условно отводится 15-20 тысяч в месяц. Оставшаяся сумма делится пополам. Так, пусть весьма условно, но получаются расчетные данные по ипотеке.
Если покупателю нужен кредит на большую сумму, ему придется предоставить сведения о дополнительном доходе. Например, от сдачи квартиры.
- Нужна новая квартира, но некогда искать? Этот квиз-бот бесплатно за 2 минуты сформирует и пришлет на почту подборку ЖК под ваш запрос. Даже с доступом к закрытым продажам застройщиков. Попробуйте!
2. Наличие других кредитов
Если у потенциального ипотечника уже есть действующий потребительский кредит, пара кредитных карт или, не дай бог, займ в микрофинансовой организации, то на ипотеке в ближайшее время можно ставить крест.
Любая карта, даже та, которой не пользуются, считается + 5-10% к имеющейся долговой нагрузке. Банки опасаются, что клиент в какой-то момент не справится со всеми имеющимися платежами, поэтому отказывают ему.
Чтобы повысить свои шансы на одобрение ипотеки, следует заранее погасить все текущие кредиты и закрыть даже «нераспечатанные» карты.
3. Неправильная цель прошлого кредита
Да, такое тоже бывает. Иногда достаточно легкомысленной формулировки в анкете, чтобы получить жесткий отказ (даже если сам давний кредит был одобрен).
Нельзя указывать, что цель кредита – «собственный бизнес», «помощь родственнику», «погашение уже имеющегося кредита». Если только речь не идет о целевых займах (рефинансирование, программы помощи малому бизнесу и т.п.).
Так что, если в ипотечной анкете вдруг окажется пункт про текущие кредиты и причины, по которым их брали – теперь вы точно знаете, что сообщать не надо.
4. Неблагонадежность работодателя
Даже когда заемщик давно работает в одной компании и получает «белую» зарплату, ему могут отказать – если у банка возникнут сомнения в благонадежности работодателя.
Дела в фирме идут не ахти, предприятие является потенциальным банкротом, или же случился сбой в системе и компания получила «черную метку» по ошибке – это не столь существенно. Скорее всего, ипотеку не дадут.
5. Неподходящие или ошибочные сведения
Заемщику могут отказать:
- из-за его возраста (слишком молодой или слишком старый);
- из-за противоречивых сведений по поводу зарплаты, стажа или места работы;
- по причине любого несоответствия в документах;
- если банк не устроил объект для залога (ветхий дом, квартира под арестом и т.п.).
- Перепланировки банки тоже не любят. Недавно напоминали о том, что можно делать без согласования, а что точно нельзя.
6. Кредитная история «с душком»
Это самая очевидная и самая распространенная причина для отказа по ипотеке. Даже если на текущий момент всё чисто, банку может не понравиться информация о просроченных платежах, которые регулярно допускались в прошлом.
Все сведения о гражданах и их долговых обязательствах хранятся в бюро кредитных историй. Кто как платил, какой займ брал, не дошло ли дело до суда – обо всем этом банк обязательно узнает. И откажет, если дело было нечисто.
