При оформлении ипотеки мало кто думает о рисках невыплаты долга. Однако проблемы периодически случаются. Что делать, если не хватает денег на очередной платёж? Вот варианты решения проблемы.
Решение №1: оформить ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — это время, на которое заёмщик может снизить или приостановить выплаты по кредиту. Уйти на каникулы можно при одновременном соблюдении этих условий:
- заёмщик попал в сложную ситуацию (потеря работы, инвалидность I или II степени, больничный как минимум на два месяца, снижение дохода как минимум на 30%, увеличение числа иждивенцев в семье);
- сумма кредита не больше 15 миллионов ₽;
- кредит оформлен на единственное жильё;
- ранее кредитные каникулы не предоставлялись.
Это правило работает для всех банков.
Для оформления каникул нужно обратиться с подтверждающими документами в банк.
Решение №2: реструктурировать ипотеку
Реструктуризация — это изменение условий кредита в виде:
- отсрочки платежей по кредиту;
- увеличения срока займа (сокращается ежемесячный платёж);
- изменения валюты кредита (если он был взят в долларах, то можно перевести в рубли).
У банков разные программы рефинансирования кредитов и требования к заёмщикам.
Чаще оформить рефинансирование можно в таких случаях:
- резкое сокращение доходов;
- призыв в армию, отпуск по беременности или по уходу за ребёнком;
- заболевание, которое не позволяет работать.
Для оформления реструктуризации нужно обратиться в банк с документами, которые подтверждают затруднительное финансовое положение.
Решение №3: рефинансировать ипотеку
Рефинансирование — это оформление нового кредита с пониженной ставкой, которым закрывается действующий кредит. В результате рефинансирования снижается ежемесячный платёж по кредиту и итоговая переплата.
Кто может оформить:
- заёмщики, которые не допускали просрочек по кредиту;
- если действующему кредиту не меньше полугода.
Условия рефинансирования отличаются в зависимости от банка. Часто в качестве требований встречается оформление страховки, оценка стоимости недвижимости или оплата комиссий.
Найти рефинансирование ипотеки по низкой ставке
Решение №4: вносить часть платежей
Если не удалось договориться с банком, то старайтесь вносить хотя бы часть платежей по кредиту. Так вы будете показывать стремление погашать долг. Это снизит вероятность суда и продажи недвижимости за долги.
Решение №5: объявить себя банкротом
Если перспектив выплаты долга нет никаких, то вы можете объявить себя банкротом. Существует два варианта процедуры:
Упрощённый вариант. Он возможен, если сумма долга составляет от 50 до 500 тысяч ₽ и прекращено исполнительное производство из-за невозможности взыскать долг. В таком случае нужно обратиться в МФЦ, чтобы написать заявление о внесудебном банкротстве.
«Стандартное» банкротство. Применяется при сумме долга от 500 тысяч ₽ и при наличии просроченных платежей по кредитам в течение трёх месяцев. Для начала процедуры нужно написать заявление в арбитражный суд и оплатить работу финансового управляющего (на первом этапе 25 тысяч ₽). В ходе процедуры имущество должника будет описано — всё, кроме личных вещей (например, одежды или домашней мебели).
Напишите в комментариях, что делаете вы, когда нет денег на оплату кредита?
