В советское время самым действенным и, пожалуй, единственным способом накопить была сберкнижка – депозитный счёт в государственном банке. В конце каждого года вклад прирастал двумя процентами от суммы, которая лежала на книжке. Из-за этого мы всё ещё считаем, что просто откладывать часть денег «до востребования» – эффективный и верный способ иметь подушку безопасности к старости.
Однако мир поменялся. В СССР была лишь скрытая инфляция, которую люди не замечали, она не касалась их сбережений. В современной России дела обстоят иначе: за последние десять лет рубль обесценился больше, чем на 86 процентов. В год он в среднем падает на шесть процентов, обрушивая все вклады в национальной валюте. При настолько нестабильной экономической ситуации накопить и приумножить средства, откладывая их на банковский счёт не выйдет – процент дохода попросту будет меньше процента инфляции.
– Банковский счёт – самый невыгодный способ, потому что проценты сейчас одни из самых низких, – говорит финансовый консультант Анастасия Тарасова . – Самое перспективное – покупать акции и откладывать деньги на брокерский счёт [это счёт, где хранятся средства и ценные бумаги; он открывается лицензированной компанией-брокером и нужен, чтобы совершать операций купли-продажи акций, облигаций, валюты и других финансовых инструментов – прим.ред. ]. Так как мы говорим о длительной перспективе – 20-30 лет – ценные бумаги со 100-процентной вероятностью вырастут в цене. Это подтверждают различные исследования. Согласно индексу, американские компании приносят держателю акции до 15% ежегодно.
Открывать накопительный счёт в банке не самая хорошая идея и по ещё одной причине. С этого года облагать налогами будут доход по вкладам, если он больше 42,5 тысяч рублей. Идея пришла к нам из Японии. Там у населения достаточно высокая зарплата и, следовательно, немаленькие накопления. Правительство думало, как заставить деньги не лежать, а работать на людей. Россия не может похвастаться высоким уровнем жизни: больше 20 миллионов наших соотечественников живут за чертой бедности. И такая норма выглядит крайне искусственно.
– Инфляция была, есть и будет. Это некая норма, поскольку у нас кредитная экономика, – объясняет финансовый консультант Назар Ачилов . – Исходя из этого, нельзя рассчитывать, что всю жизнь вы будете зарабатывать 30-40 тысяч в месяц. Нужно увеличивать доход, менять место работы, играя на повышение. Затем начинаем откладывать тысячу в месяц. На эту сумму уже можно приобрести акцию. Акция растёт, через пару месяцев мы сможем отложить уже две тысячи. Так, откладывая каждый месяц на тысячу больше, к концу года будем иметь 78 тысяч. Положим их на брокерский счёт или самостоятельно начнём работать с биржей, и через пять лет сбережения вырастут до миллиона.
Идея инвестировать на первый взгляд кажется пугающей и непонятной – в нашей стране такая финансовая культура слаба. Кроме того, в 1990-е и 2000-е многие обожглись на финансовых пирамидах и псевдотрейдерских проектах вроде «Forex». Вдобавок всегда найдутся оправдания и отговорки, которые позволят остаться в зоне комфорта: «я мало зарабатываю, какие уж тут накопления и тем более инвестиции, слишком рисково». Финансовые консультанты уверены, что это миф и личные барьеры. Начинать преумножать можно и с зарплатой в 30 000 рублей. Сначала нужно приучить себя откладывать небольшую посильную сумму и не прикасаться к ней.
– Первое, что нужно определить, – ежемесячную сумму, которую вы можете откладывать без ухудшения качества жизни. Накопления на будущее – это хорошо, но в настоящем тоже хочется жить, – советует Анастасия Тарасова . – Пять-десять миллионов, если разделить это на небольшие суммы, вполне достижимая цель, если не только откладывать деньги в течение 30 лет, а инвестировать их.
Без потери качества жизни помогут откладывать кредитные карты с кешбэком – процентом, который возвращается на карту при покупке товаров или услуг. Как это работает: вы оформляете «кредитку», переводите на неё зарплату, как только она вам приходит, и расплачиваетесь своими деньгами с кредитной карты. Важно: не тратить кредитные средства! В этом случае вы получите от трёх до пяти тысяч от банка, чтобы купить бензин или продукты. Итак: от зарплаты, к примеру, в 30 000 мы откладываем три тысячи в копилку. 27 000 помещаем на кредитную карту, за месяц через кэшбэк «зарабатываем» эти же три тысячи. Выходит, что качество жизни не снижается, а накопленный капитал растёт.
В социальных сетях придумывают креативные способы накопить, чтобы превратить процесс в лёгкую забавную игру – так мозгу легче адаптироваться. К примеру, можно взять 365 бумажных конвертов – на каждом написать сумму от десяти до 3 650. Далее каждый день вытягивать конверт произвольно или заполнять их по порядку. Так у вас в конце года появится несколько сотен тысяч. Не спешите тратить всю сумму на дорогой подарок или шикарный отпуск. Оставьте капитал для инвестиций. Вот несколько советов, с чего начать, от Анастасии Тарасовой.
– С куратором, конечно, будет быстрее, однако и самому научиться работать на бирже реально. Особенно если мы говорим о простейшей покупке ценных бумаг. Достаточно изучить информацию и понять, на какие кнопки нажимать в программе. Начинать лучше с приобретения «голубых фишек»: это наиболее стабильные акции. В России – «Сбербанк», «Газпром», «Норникель». В США из известных широкой аудитории – «Apple», «Coca-Cola Co.». С трейдингом и рисковой торговлей сложнее, здесь даже мэтры каждый день узнают что-то новое.
Для начинающих подойдёт платформа «Финам». Чтобы к выходу на пенсию накопить пять-десять миллионов, достаточно озаботиться этим в 27-30 лет. Разумеется, чем раньше вы научитесь работать с деньгами, тем лучше. Здесь работает принцип фараона: пирамиду начинают строить в день появления правителя на свет. В этом смысле важно не только получать знания самому, но и приобщать маленьких детей к финансам. Помогут понятные, но отлично прокачивающие экономическое мышление настольные игры «Вонгамания», «Денежный поток» и «Крысиные бе
