Этап 1. Как начать копить деньги
Чтобы появились свободные для накопления деньги, важен не размер дохода, а правильные финансовые привычки.
Составьте личный финансовый план
Он должен включать: расходы и доходы, инструменты оптимизации, подушку безопасности, сбережения, запланированные покупки. Частая ошибка при составлении плана на год — включить ежемесячные траты и забыть о ежегодных.
Ежемесячные траты — это расходы на аренду, коммунальные платежи, проезд и питание, связь, подписки на онлайн-сервисы, комиссия за банковское обслуживание, развлечения. Годовые траты включают: отпуск, медобследования, выплаты по кредитам и страховкам, абонемент в фитнес-зал, покупка сезонной одежды и обуви, подарки друзьям и семье на праздники, налоги, обслуживание автомобиля.
Сумму годовых расходов нужно разделить на 12 месяцев и добавить к ежемесячным тратам. Дальше анализируем доходы и сопоставляем с полученной цифрой.
О планировании бюджета в деталях
Считаем до копейки: как составить финансовый план на год
Например, Маша здорова, работает по найму, у неё нет машины и кредитов. Каждый месяц она тратит 30 тысяч рублей. Её зарплата — 60 тысяч.
По 10 тысяч в месяц Маша откладывает на годовые расходы. Они включают: абонемент на занятия йогой, дополнительное медобслуживание, сезонная одежда, подарки друзьям. В год получается от 120 тысяч рублей. Маша не забывает и о накоплениях: 10% от зарплаты — это 6 тысяч рублей.
Итак, 16 тысяч Маша отложила, 30 тысяч потратила на проживание в мегаполисе. То есть 46 тысяч рублей в месяц — необходимый минимум, который покрывает основные нужды. Остаётся 14 тысяч, которые можно потратить на себя, развлечения, образование или отложить на крупные покупки.
Начните вести учёт доходов и расходов
Если вам кажется, что управлять деньгами — это в первую очередь ограничить расходы и отказывать себе во всём, то это не так. Попробуйте просто записывать ежедневные траты и поступления. Чтобы приучить себя контролировать бюджет, понадобится время. Зато потом вы сможете проанализировать расходы и найти те, от которых можно отказаться.
Вам помогут
· приложения Дзен-мани , Тяжеловато , CoinKeeper и подобные;
· онлайн-банкинг (выписки, отчёты по тратам и поступлениям, статистика);
· старый добрый Excel;
· дневник доходов и расходов. Например, «Книга для записи домашних расходов на год» или «Домашняя бухгалтерия» .
Соберите подушку безопасности
Финансовая подушка безопасности обеспечивает свободу действий, в случае форс-мажора она отвечает за психологический комфорт. Если вы останетесь без работы или заболеете, то подушка обеспечит денежным резервом.
Обычно финансисты рекомендуют отложить сумму, которой будет достаточно для жизни в течение хотя бы 3–6 месяцев. Чтобы понять, какая сумма должна быть в запасе, умножьте на три сумму расходов за месяц. Так вы получите необходимый минимум. Собирать подушку лучше на отдельном накопительном счёте. Подходящие инструменты в банковских приложениях — цели и копилка.
Самая удобная стратегия для новичков — регулярно откладывать небольшие суммы. Джордж Клейсон в книге «Самый богатый человек в Вавилоне » советует оставлять от 10% доходов ежемесячно. Постепенно отчисления можно увеличивать.Когда подушка готова, можно открыть для неё долгосрочный вклад с возможностью частичного снятия. В этом случае проценты не сгорят, если вы в любой момент захотите снять деньги.Если у вас есть кредиты, разделите их на «вредные» и «полезные»
Для этого стоит внимательно проанализировать цель кредита и условия его погашения.Например, вы купили автомобиль в кредит, чтобы просто кататься или ездить на работу — это приобретение только отнимает деньги. С точки зрения финансового планирования — не самое выгодное решение.Другая ситуация у таксиста или ИП, которые купили машину для перевозки грузов или пассажиров. В этом случае автокредит — ступенька на пути к росту доходов. Такое вложение постепенно окупается.Оцените свои займы по степени полезности — улучшат они ваше благосостояние в будущем или нет. Например, кредит на обучение — «полезный», если полученные знания ведут к росту зарплаты. Покупка шубы в кредит или брендовой сумочки — «вредный». Учитывайте условия погашения и пользу и старайтесь быстрее избавиться от «вредных» кредитов.
Этап 2. Как сформировать капитал в банке
Когда не надо волноваться о подушке безопасности, можно начать откладывать на долгосрочные цели. Например, на путешествия, образование, крупные покупки. Но для начала стоит больше узнать о банковских продуктах.
Вооружитесь теорией
Если вы никогда не вникали в теорию управления финансами, рекомендуем потратиться на своё образование: купить книги, подписаться на блогеров, послушать подкасты, посмотреть вебинары. Так вы лучше разберётесь с терминами и сможете следить за тенденциями развития инвестиционных рынков.
Определитесь с валютой
Подушку безопасности, если живёте в России, лучше собирать в рублях. Прочим сбережениям не помешает диверсификация: часть суммы храните в валюте, часть — в рублях. Специалисты рекомендуют 50% средств держать в рублях, а в долларах и евро — по 25%.
Для небольшой суммы можно открыть мультивалютный вклад — это когда договор с банком один, а сумма копится в трёх или даже пяти разных валютах. Лучше выбирайте мультивалютный вклад с возможностью увеличить долю одной валюты и уменьшить долю второй без комиссии. Большинство банков предлагают такие продукты для клиентов с капиталом от 50 тысяч рублей.
Выберите выгодный для вас вклад
Для физических лиц банки оформляют: срочные, накопительные, сберегательные, вклады до востребования.
По срочным вкладам обычно самые выгодные процентные ставки. Но и условия тут самые жёсткие. Например, заранее снимать деньги невыгодно: проценты не выплачиваются.
Накопительные вклады предполагают, что клиент регулярно вносит средства на счёт. Но проценты не так высоки, как по срочным.
На вклад до востребования заключается бессрочный договор с банком. Пополнять и снимать с него средства можно в любое время, но процентная ставка минимальна: от 0,01 до 1,5% в рублях.
Сберегательный вклад от вклада до востребования отличается ограниченным сроком действия. Процентная ставка может колебаться в зависимости от остатка на счёте. Также необходимо заранее сообщить банку о том, что хотите снять деньги. Бывают и другие ограничения — в каждом банке условия разные.
Заставьте процент по вкладу работать на вас
Если регулярно откладывать одинаковые суммы на накопительный счёт, то главное преимущество вклада на несколько лет — сложный процент — будет работать на вас.
Например, вы кладёте 120 тысяч рублей в банк под 5% с перечислением процентов на банковскую карту — это принесёт 6 тысяч рублей в год. И сумма дохода, как и вклада, из года в год не изменится, если оставить депозит без пополнений. Таким образом, за пять лет процентами вы получите 30 тысяч рублей.
В случае со сложным процентом и регулярными пополнениями доход будет выше, так как проценты регулярно (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально — зависит от условий договора) пересчитываются и прибавляются к телу депозита (это называется капитализация), а не переводятся на карту клиента для повседневных расходов.
Например, 120 тысяч рублей вы положили в банк под 5%. Если ежемесячно пополнять счёт на 10 тысяч рублей, то за пять лет вы своим трудом накопите 720 тысяч рублей, а доход по сложным процентам с ежемесячной капитализацией составит более 114 тысяч рублей. То есть прятать заработанное в домашний сейф невыгодно, так как разница между 720 и 834 тысячами рублей значительна.
Для регулярных пополнений и возможности снятия без потерь больше всего подходят накопительные вклады, но, подписывая договор, внимательно читайте условия. Разрекламированные повышенные ставки в некоторых ситуациях могут оказаться нулевыми.
Это важно! Если банк закроется, государство возместит ущерб, но для физических лиц предел компенсации — 1,4 миллиона рублей (до 10 млн рублей при особых обстоятельствах ).
Этап 3. Куда инвестировать свободные деньги
В интернете можно встретить много псевдополезных рекламных сайтов с заманчивыми, но опасными предложениями для инвестиций. Помните, что всегда лучше обращаться к официальным источникам. Например, сайтам сертифицированных брокеров или Московской биржи, порталам банков или компаний, которые выпускают ценные бумаги.
Изучите фондовый рынок
Многим россиянам инвестиции в недвижимость или бизнес из-за высоких порогов входа (от $50 тысяч) недоступны, поэтому для начала стоит изучить возможности фондового рынка. Чтобы начать инвестировать, достаточно будет и пяти тысяч рублей.
Покупать ценные бумаги, валюту и драгоценные металлы на бирже можно со смартфона, через специальное приложение — у многих крупных банков есть такие. Например, у Тинькофф Банка, СберБанка, Альфа-Банка и ВТБ
