Имеет ли смысл погашать досрочно ипотеку при нынешней экономике? Разбираем по шагам

Возня с ипотечным кредитованием научила меня тому, что в этой сфере нельзя давать универсальные советы на основе средней температуры по больнице. Поэтому на канале рассматриваются рекомендации, инструменты и моделирование реальных ситуаций ипотечных заемщиков.

Это к чему вообще. В статье мы разберем с вами вопрос досрочных погашений ипотеки в контексте нынешней экономики. Имеет ли это смысл. Без привязки к популизму.

Здравствуйте

Ну-с. Погнали.

Первый шаг. Оценим личную инфляцию

Официальная инфляция — это то значение, которое говорят по телевизору. Личная инфляция — это то значение, которое относится к конкретному человеку. В первом случае Росстат берет всю потребительскую корзину и оценивает подорожание. Во втором все сводится к залипанию в экселе и калькуляторе:

Удобно

Тут надо посчитать величину подорожания при личном потреблении. Пока расходы на ипотеку мы не учитываем.

Второй шаг. Оцениваем свои доходы и их перспективу

Тут просто берем данные из банковского приложения за разные периоды и сравниваем изменения. Получится один из трех вариантов:

1. Рост доходов превысил личную инфляцию.
2. Рост доходов равен личной инфляции.
3. Рост доходов ниже личной инфляции.

Также, обязательно смотрим в глаза перспективам. Про сокращения, увольнения и уход работодателя оповещают заранее. Держим это в уме. Вот, уже почти на финише.

Третий шаг. Подбиваем все к платежу по ипотеке и досрочным погашениям

Вспоминаем золотое соотношение по расходам на ипотечный кредит: 30-35% от доходов. Мы его так иллюстрировали:

P — расходы на ипотеку, X — доходы, P' — другие обязательные расходы

В расходы на ипотеку, понятное дело, у нас включены ежегодные страховки (разбитые по месяцам) и досрочные платежи.

Теперь делаем следующее. К доходам и обязательным расходам докидываем коэффициенты изменений. Мы их как раз определяли на прошлых двух шагах. Расходы на ипотеку оставим постоянными.

∆X и ∆P — изменение, выраженное в долях. Например, если расходы подросли на 12%, то будет 0.12. Если доходы просели на 12%, то ∆X будет -0.12

Осталось найти значение вместо знаков вопроса. Оно и даст ответ, что вообще делать и логично ли в досрочку вбрасываться как раньше.

Итак:

1. Если ??? получилось до 35%, то живем как жили. Используем те же досрочки.
2. Если ??? получилось от 35% до 50%, то логично снизить досрочку и выбрать тип «снижение платежа» для уменьшения нагрузки. На горизонте полугода все придет в норму.
3. Если ??? получилось от 51 до 100%, то имеет смысл пересмотреть свои расходы, придумать как доходы увеличить. Раскидываться досрочкой в такой ситуации, особенно ближе к 100%, крайне опасно.

Вот и ответ на вопрос: «Как сейчас быть с досрочкой?». Садимся, анализируем как текущее состояние экономики на нас повлияло, считаем, делаем выводы.

В тему:

Да пребудет с вами вычет!