Воу. Прошлая статья про ведение финансов при ипотеке получила достаточное количество лайков по отношению к дочитываниям:
Значит, настало время выполнить обещание и рассказать про методику оптимизации расходов. Мы не будем касаться банальностей в стиле «Тратьте поменьше, зарабатывайте побольше». Химия читателей с автором сформировалась точно не из-за этого 😂
Так-с. Давайте сначала вдумчиво зайдем издалека. При оптимизации нужно понимать три вещи:
- Зачем именно вам нужно оптимизировать расходы.
- Что и как нужно оптимизировать.
- Какой результат ожидается.
И есть три самых тупых ответа в истории тупых ответов на эти вопросы :
- Да нужно как бы, все же так советуют так сделать.
- Все.
- Какой будет – такой будет.
Поэтому мы с вами начнем все разбирать последовательно.
Зачем именно вам нужно оптимизировать расходы
Вспоминаем наше простейшее балансовое равенство из прошлой статьи:
Выражение построено на сводной рекомендации банков, что платеж не должен превышать 35% от дохода. Я добавил в знаменатель обязательные расходы для точного расчета кредитной нагрузки.
В контексте оптимизации расходов давайте его преобразуем и введем дополнительный параметр.
Знаки вопроса как раз показывают неизвестное: отношение ипотечного платежа к разнице доходов и двух групп расходов.
Рассмотрим на примере. Вот Семен. У него доход 100 000 ₽ в месяц, платеж по ипотеке 18 000 ₽, обязательные расходы 40 000 ₽ (питание, связь, коммуналка и т.д.), а хотелки занимают 38 000 ₽.
По первому равенству получается, что все вроде как нормально:
Окей, добавим хотелки Семена.
Что видим? Ага, если ничего не менять, то сначала вообще будет жизнь от зарплаты до зарплаты в худшей вариации. И не факт, что получится увеличить свой доход. Думаю, тут понятен ответ на вопрос: «Зачем?».
Да, причины оптимизации могут быть разными. Например, хочется чуть больше свободных денег для накоплений.
Ключевой факт в том, что сначала на цифрах надо определить реальна ли проблема и действительно ли решение лежит в оптимизации расходов. Потом уже кумекать чего делать.
Двигаемся вперед.
Что и как нужно оптимизировать?
Помните самый тупой ответ на этот вопрос? Подсказка: «Все». На этой стадии без детального разбора может начаться отчаянное соревнование в экономии. Стирать только ночью, покупать только по акциям, да и в принципе бросить есть – ну вот из этой серии.
Смысл оптимизации расходов не в тотальном ограничении, а в разумной экономии без сильного урезания хотелок.
С этим разобрались. Что дальше? А дальше следует составить карту расходов.
Теперь рядом с каждым пунктом в обязательных расходах отметим сценарий использования. То есть, как мы эти деньги в данной категории тратим.
Напротив необязательных расходов пишем причины, по которым мы тратим свои средства именно на эти категории. Тут надо быть максимально честным с самим собой. На схематичном примере это может выглядеть так:
Мы описали сценарии использования обязательных расходов и причины ухода денег на необязательные траты, без которых в принципе могли бы обойтись.
Вот только сейчас имеет смысл указать цифры. Желательно брать средние за 4-5 месяцев с поправкой на инфляцию, для объективности.
Цифры брались не с потолка.
Итого. Мы видим детально, что нам надо оптимизировать. Теперь подумаем как все реализовать.
Тут уже каждую категорию рассматриваем индивидуально. Например, по транспорту мы можем сделать следующее: посчитать в каких случаях можно безболезненно снизить количество поездок на такси, возможно ли вместо автобуса пройтись пешочком.
Да, если не видно, то тыкайте на картинку.
Подход к необязательным расходам строится тупо на психологии. Если категория обязательных сидит в фундаменте нашей личной пирамиды Маслоу, то остальное уже где-то выше. Поэтому надо копнуть в сторону альтернативы, которая окупится на дистанции.
Вот пример. У нас в необязательных расходах указано кофе с собой по причине того, что нравится вкус и аромат. 3 500 ₽ в месяц. Как найти замену и оптимизировать?
Покупаем термос, кофемолку и хорошие кофейные зерна. Стандартная кофемолка стоит ~700 ₽, литровый термос ~1200 ₽, килограммовый пакет хороших кофейных зерен ~ 1000 ₽ на маркетплейсах, его хватит на сотню с хвостиком порций американо (8 грамм молотого зерна требуется для основы). В первый месяц потрачено ~2900 (уже дешевле), а затем расходы сводятся к зерну.
Или вот. Пункт с вредными привычками. У нас там причины указываются в виде зависимости из-за проблем в детстве. Распространенная история, кстати. Что можем сделать для оптимизации? Банально снизить потребление, а сэкономленное потратить на сеанс с психологом. Проблема только в поиске спеца адекватного, ох. В перспективе привычкы уйдут, если есть реальное желание от них избавиться.
Вот эти примеры не истина. Указана логика решения по таким тратам: определяем реальную причину, придумываем альтернативу, просчитываем выгоду и вперед.
Ну и давайте до кучи. У нас в любом случае большинство расходов идут по банковской карте. Значит, мы можем дополнительно посмотреть в сторону банка с максимально выгодным кэшбеком.
В крупном плане получается такая махина:
При таком подходе мы понимаем как сэкономить и сохранить качество жизни
Мы почти на финише. Финальный вопрос.
Какой результат ожидается
Да, не все так просто. Снова вернемся к нашему выражению с первого вопроса.
Только теперь мы восклицательными знаками обозначили цифру, к которой планируем прийти. А знаки вопроса – текущее положение дел.
Вернемся к Семену, он нас ждет. Представим, что он составил схему своих расходов, траты и возможные варианты по оптимизацию. Пришел вот к такому уравнению:
И оно как раз описывает результат. В итоге он формулируется по задаче: подобрать такие величины экономии X и Y, при которых соотношение ипотечного платежа к сумме доходов и всех групп расходов снизится с 81% до 60%.
А после достижения дальше снижать? Тут в зависимости от того, насколько комфортно.
А если тупо повышать свой доход? Конечно, может получиться. Только финансовое поведение от этого вряд ли поменяется. Ну станет Семен зарабатывать в два раза больше – порядок расходов вырастет пропорционально.
Заключение
По времени такая возня займет пару-тройку часов. Нужно будет поднять банковские данные, покопаться в себе, определить сценарии финансового поведения, что-то посчитать и где-то покреативить. И это того стоит.
Читайте прошлую статью, там база без погружения в тему расходов.
Пишите комментарии, ставьте лайки и подписывайтесь на канал!
Да пребудет с вами вычет!
