Когда задумываешься о покупке недвижимости с поддержкой банка то, конечно, хочется, получить эту поддержку на максимально - лояльных условиях.
В идеале, без первоначального взноса.
Кстати, такая практика была повсеместной в банках до 2008 года. Был такой, помните?
А что в 2023 году? Возможно ли приобрести квартиру в ипотеку без мучительных сбережений на первый взнос?
Кстати, для банка первоначальный взнос — показатель, что клиент обладает достаточной финансовой грамотностью и дисциплиной, способен накопить средства, а значит — сможет в течение нескольких лет регулярно вносить платежи по ипотеке.
✔️Потребительский кредит
Если на взнос по ипотеке не хватает личных сбережений, можно привлечь заемные — полученные в рамках потребительского кредита. Полученные в рамках кредита деньги направляются на погашение первого взноса — это позволяет оформить ипотеку на стандартных условиях без завышения ставки.
А какие риски? Стоит иметь в виду, что процентная ставка по стандартным кредитам зачастую намного выше, чем ставка по ипотеке. Это значит, что итоговая сумма переплаты по займам будет больше, чем если бы вы выплачивали одну ипотеку.
И да, вам придется оплачивать сразу два кредита, что значительно повысит долговую нагрузку.
👆А еще банк может отказать в ипотеке, когда в ходе проверки вашей платёжеспособности вскроется кредит. Вы ведь помните, что банки любят платёжеспособных?
✔️ Материнский капитал
Для покрытия первоначального платежа можно использовать средства материнского капитала. Потратить эти деньги законодательство позволяет на улучшение жилищных условий семьи. В том числе, на первоначальный взнос по ипотеке.
В некоторых случаях суммы на сертификате маткапитала будет достаточно, чтобы полностью покрыть первоначальный взнос по ипотеке, в других его может хватить только на часть платежа.
Важно помнить, что и в этом случае есть особенности: использование капитала для покупки недвижимости обязывает выделить доли всем детям.
Способ лояльный, удобный, но мы рекомендуем подробно изучить выбранную ипотечную программу в банке - позволяет ли она применение сертификата, не выше ли в этом случае проценты?
✔️ Льготная ипотека
Ещё одна мера государственной поддержки, позволяющая купить жилье, не имея достаточных накоплений. Да, нужно немного озадачиться и завести семью.
Программы эти регулярно корректируются законодателем, поэтому обращайте внимание на срок действия программ. Пока вы копите оставшуюся часть взноса - действие программы может истечь.
Например, по программе «Молодая семья» можно получить государственную субсидию в размере около 30–35% от общей стоимости жилья, которую можно потратить на первый платеж по ипотеке.
Чтобы получить льготу, заемщики должны отвечать ряду условий:
- не иметь собственного жилья или нуждаться в улучшении условий проживания
- быть младше 35 лет
- состоять в зарегистрированном браке
- иметь уровень дохода, который позволяет выплачивать ежемесячные взносы по ипотеке
Ипотеку без первого взноса по льготной программе могут получить не только молодые женатые пары, но также семьи, состоящие из одного родителя и ребенка.
✔️ Залог
Спойлер: вам нужна ещё одна квартира.
Оформить ипотеку без первоначального взноса также можно под залог недвижимости. Ключевое отличие в том, что в залоге у банка будет не то жилье, которое вы приобретаете с помощью ипотечного кредита, а то, которое уже находится у вас в собственности.
При оформлении ипотеки на этот жилой объект будет наложено обременение: он останется в вашей собственности, но распоряжаться им вы сможете с некоторыми ограничениями.
Главное, что такую недвижимость вы не сможете продать, но и даже сделать перепланировку только с согласия банка.
Обременение будет снято после полного погашения ипотеки или замены залогового имущества.
Кстати, ещё один способ, который нужно «ловить» во времени - акции банков или коллаборации банков и застройщиков, когда последний совершает платёж за вас, но перечень объектов недвижимости в этом случае ограничен.
Завершая наше краткое исследование хотим особенно обратить ваше внимание на то, чтобы предлагаемые условия были выгодны для вас не только в моменте, когда желание стать обладателем нового жилья очень высоко, но и на остальные годы, когда вы будете осуществлять выплаты.
