При подаче заявки на получение кредита заёмщику трудно точно понять, одобрит её банк или нет. Оценить свои шансы поможет показатель долговой нагрузки. Именно на него кредитные организации обращают особое внимание при одобрении займа. Выберу.ру расскажет, что такое ПДН, как его считать и как он влияет на условия кредитного договора.
ПДН — что это?
ПДН (показатель долговой нагрузки) — это часть доходов потенциального заёмщика, которая уходит на оплату уже имеющихся кредитов. То есть показатель долговой нагрузки выражен в соотношении всех ежемесячных платежей по кредитам и займам человека к его доходам за месяц.
Разберёмся на примере
Виктор зарабатывает 70 тысяч рублей, но у него есть потребительский кредит в банке на 150 тысяч рублей под 10% годовых на 3 года. Ежемесячный платёж по такому займу составит 4 584 рубля. А значит, показатель долговой нагрузки Виктора — 4 584 / 70 000 * 100 = 6,55%.
Показатель долговой нагрузки также влияет на ещё один важный критерий для банков — норматив достаточности капитала. Когда банк выдаёт кредиты большому количеству заёмщиков с высоким ПДН, у него снижается норматив достаточности капитала.
Заёмщики с высоким ПДН с большей вероятностью не вернут кредит или будут платить с просрочкой. На такой случай банки закладывают резервы. Эти запасы помогают кредитной организации рассчитаться с вкладчиками и инвесторами. Когда человек вовремя не возвращает кредит, банк берёт деньги из заложенных резервов.
Если норматив достаточности капитала банка опустится ниже порогового минимального значения, у него могут отозвать лицензию. Из-за этого банки всегда учитывают показатель долговой нагрузки заёмщика, когда выдают ему потребительский кредит.
Необходимость расчёта долговой нагрузки заёмщика
До 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации сами решали, учитывать ПДН при выдаче кредита или нет. Но потом по указанию Банка России они начали считать показатель долговой нагрузки каждого потенциального заёмщика. Тем не менее есть случаи, когда банк не учитывает ПДН при выдаче кредита:
- размер займа меньше 10 тысяч рублей;
- при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с государственной поддержкой;
- при оформлении ипотечных каникул;
- при уменьшении ежемесячных платежей заёмщика — реструктуризации.
Показатель долговой нагрузки могут рассчитывать и несколько раз. Например, когда банк увеличивает лимит по кредитной карте, он дополнительно проверит ПДН заёмщика. Также кредитные организации вычисляют этот показатель для поручителей, если у заёмщика возникает просрочка более 30 дней.
Также Центробанк РФ обязывает кредитные организации рассчитывать показатель долговой нагрузки при принятии решения о выдаче:
- необеспеченного потребительского кредита;
- ипотечного кредита;
- кредита на финансирование по договору участия в долевом строительстве.
Чаще всего банки стараются учитывать показатель долговой нагрузки человека при выдаче потребительского кредита. Это помогает им определить свои риски в перспективе и понять, сможет ли заёмщик вернуть долг.
Порядок расчёта кредитной нагрузки
Показатель долговой нагрузки рассчитывает банк, заёмщику перед подачей заявки на потребительский кредит этого делать не обязательно. Но если вы хотите узнать свои перспективы одобрения займа, можете воспользоваться формулой Центробанка РФ.
Как это объясняет регулятор:
ПДН считает кредитор в виде отношения среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу.
ПДН = сумма всех среднемесячных платежей / среднемесячный доход
Чтобы более детально показать порядок расчёта показателя долговой нагрузки, вернёмся к примеру. Представим, что у Виктора, кроме уже имеющегося кредита в 150 тысяч рублей, также есть кредитная карточка. Ежемесячный платёж по ней составляет 2 500 рублей. Ещё у Виктора есть дополнительный доход: он сдаёт квартиру за 30 000 рублей в месяц.
Расчёт ежемесячного дохода
Банк может запросить дополнительные документы, подтверждающие доход заёмщика. В примерный перечень таких бумаг Центробанк включил:
- справку из Налоговой по форме 6-НДФЛ с расчётом суммы налога на доходы физических лиц, которую платит заёмщик;
- справку о доходах и суммах налога физического лица — её тоже можно получить в ФНС;
- справку о зарплате заёмщика с работы;
- справку о размере пенсии, если она есть — её можно получить в Пенсионном фонде или в МФЦ;
- выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта в системе обязательного пенсионного страхования — это тоже относится к пенсионерам;
- сведения о доходах заёмщика как физического лица и выплатах страховых взносов в пользу этого заёмщика;
- справку о получении выплат, компенсаций и платежей от государства, если такие есть;
- выписку из похозяйственной книги с информацией о личном подсобном хозяйстве;
- налоговую декларацию по налогу на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ;
- выписку по всем счетам заёмщика, на которые поступает зарплата, пенсия и другие выплаты;
- документы, которые подтверждают доходы заёмщика в качестве ИП, адвоката, нотариуса и других лиц, занимающихся частной практикой;
- кредитные отчёты заёмщика;
- другие дополнительные документы, которые также может попросить банк.
Посчитаем сумму ежемесячных доходов по примеру. У Виктора есть два основных источника заработка — зарплата и прибыль с аренды квартиры. Но стоит также учитывать налоги, которые он платит за эти доходы. Это НДФЛ и налог на доходы физических лиц с аренды имущества.
(70 000₽ – 13%) + (30 000₽ – 13%) = 87 000₽
Это и есть сумма ежемесячных доходов Виктора, которую банк будет учитывать при расчёте показателя долговой нагрузки.
Расчёт ежемесячных кредитных обязательств
Чтобы рассчитать сумму, которую заёмщик платит по всем своим займам, банк основывается на следующих данных:
- информация из кредитного отчёта, предоставленного бюро кредитных историй;
- сведения о ежемесячных платежах заёмщика, полученные из квалифицированных бюро кредитных историй;
- другие документы, которые может запросить банк.
Не стоит забывать, что при расчёте показателя долговой нагрузки кредитная организация также учитывает платежи по займу, на который человек претендует в данный момент. Разберёмся в этом на примере.
Виктор приходит в банк, чтобы получить ещё один кредит. Ежемесячный платёж по новому займу составит 3 400 рублей. Таким образом кредитная организация будет считать сумму ежемесячных платежей:
4 584₽ + 2 500₽ + 3 400₽ = 10 484₽
Многие заёмщики забывают о ежемесячном платеже по новому кредиту при расчёте ПДН, из-за чего у них появляются расхождения с банком.
Что еще влияет на ПДН
При расчёте показателя долговой нагрузки банк также учитывает выполнение обязательств заёмщика. Если было много просрочек ежемесячных платежей или другие нарушения по кредитным обязательствам, ПДН может вырасти.
Кроме этого, на показатель долговой нагрузки также влияет роль созаёмщика в чужом кредитном договоре. Когда человек уже выполняет функции созаёмщика для чужого кредита, его ПДН повышается.
Итоговый расчёт
Итак, мы выяснили всю необходимую информацию. Теперь Виктор может обращаться в банк для получения кредита, ежемесячный платёж по которому составит 3 400 рублей. Также у Виктора уже есть кредит с ежемесячным платежом 4 584 рубля и кредитная карта, по которой он каждый месяц платит 2 500 рублей.
Доход заёмщика в примере формируется из зарплаты в 70 тысяч рублей и прибыли с аренды квартиры в 30 тысяч рублей.
Рассчитаем показатель долговой нагрузки Виктора:
(4 584₽ + 2 500₽ + 3 400₽) / (70 000₽ – 13%) + (30 000₽ – 13%) = 0,12
То есть ПДН Виктора равен 12%.
Как показатель влияет на условия по кредиту?
Высокий показатель долговой нагрузки у заёмщика ещё не означает, что банк точно откажет ему в получении кредита. Как мы уже упоминали, на случай просрочки или невыплаты долга кредитные организации закладывают специальные резервы. Они страхуют банки от рисков и снижения норматива достаточности капитала.
Что может предложить банк, если у заёмщика слишком высокий ПДН:
- увеличение процентной ставки по кредиту;
- предоставление залога со стороны заёмщика;
- привлечение к кредитному договору поручителей или созаёмщиков.
Иными словами, показатель долговой нагрузки — важный фактор для банков при принятии решения о выдаче займа. Но он не является определяющим и может в некоторых случаях сделать условия кредитного договора менее выгодными для заёмщика.
Как снизить кредитную нагрузку?
Высокий показатель долговой нагрузки — не стопроцентная гарантия отказа в получении займа от кредитной организации. Но есть варианты снизить ПДН, если банк не выдаёт кредит.
Первый и довольно долгосрочный вариант — отложить заём, если он не срочный, и сбалансировать свои доходы и кредитные расходы. Например, можно закрыть кредитные карты или уменьшить по ним лимит.
Второй вариант снизить кредитную нагрузку — поработать над доходом. Постарайтесь собрать как можно больше документов, которые подтверждают ваши финансовые поступления. Многие под доходами понимают только зарплату, но это может быть и прибыль с аренды имущества, пенсия, государственные социальные выплаты, подработка и другое.
Для снижения показателя долговой нагрузки заёмщик также может подать заявку на рефинансирование кредита в другой банк. Условия кредитного договора станут более приемлемыми для должника, а ежемесячный платёж уменьшится.
Если увеличить ПДН не получается, подумайте о том, как изменить условия кредитного договора. Например, можно пригласить созаёмщика, у которого высокий официальный доход. Но важно, чтобы у него тоже был невысокий показатель долговой нагрузки. Кроме этого, заёмщик может предложить банку привлечь поручителей или внести залог по кредиту. Это не повлияет на ПДН, но увеличит шансы на получение займа.
