Надувательство с договорами штука вполне распространенная. Недавно наткнулся на сюжет в новостях, где рассказывалось как очередную пожилую пенсионерку банк кинул на проценты по кредиту, и теперь она в долгах как в шелках. Сразу пошли бурные обсуждения в социальных сетях с предложением о государственной помощи пенсионерам с оформлением любых банковских продуктов
Основной вопрос, которые многие обсуждали:
— А почему только пенсионеры? А как же мы, родители, о нас то и забыли?
И стало мне, признаться, немножко не по себе. Потому что такой шум — он о нехорошем говорит. О том, что на дворе двадцать первый век, и даже не его начало, а вот простую истину — «берешь чужие и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда» у нас далеко не все усвоили. При этом рекламы кредитов и других банковских продуктов на телевидении и не только — очень много (это я сдержанно и литературно выразился, хотелось сказать совсем по другому, да правила, правила…).
Вы знаете, я сейчас побуду Капитаном Очевидностью и пройдусь по тем правилам, которые стоит всегда помнить, что-либо приобретая у банка. И неважно, что — кредит вы там берете или дебетовую карту оформляете, всегда надо держать ушки на макушке, а глаза — открытыми. Потому что банк — это не про вашу прибыль, а про банковскую, как это ни грустно звучит.
Правило первое: никогда не надо верить рекламе. Реклама на то и реклама, чтобы указать на какую-то выгоду. Даже если выгода, на самом деле, эфемерная. Могут пообещать кредит под ноль процентов, а потом окажется что ноль процентов — первый месяц.
Могут пообещать кешбек по дебетовой карте процентов эдак…в пять (ну ладно, в два, это уже выгодно кажется), а потом вы узнаете, что максимальная сумма кешбэка – маленькая, либо он только по определенным категориям, или вообще — при условии траты только весьма значительной суммы, да и то — в прошлом месяце. Уловок может быть масса.
Потому правило второе: всегда читать самые мелкие буквы в договоре.
Правило третье: если в договоре замелькали какие-то циферки или отсылки к иным документам (например что-то типа «взимается комиссия (оплата) согласно тарифам», или что-то еще столь же прекрасное) — вы эти документы изучите. И если в них отсылки к следующим — тоже изучите. Да, скучно, зато потом неожиданностей не будет.
Правило четвертое: если менеджер разливается соловьем, то все плюшки, которые он обещает, должны быть прописаны в договоре. Потому что без бумажки с подписями и печатями все его обещания - так, пустой треп.
Правило пятое: бессмысленных пунктов в договоре не бывает. Юридические формулировки всегда точны, они разрабатываются так, чтобы юристы не могли допускать их двойного толкования. И если вдруг не-юристу кажется, что какой-то пункт — чушь и бред, «наверняка какие-нибудь с купленными дипломами составляли», то эту мысль надо гнать прочь. Разбирайтесь до тех пор, пока смысл не станет полностью прозрачен.
Еще не устали?
Тогда правило шестое: если вы что-то вдруг заключаете в он-лайн формате, то помните, это «что-то» тоже договор.
При этом многие… финансовые организации, онлайн договор очень не любят сразу показывать. Они предлагают «подписать» (ввести код из смс) на странице, где самого договора-то и нет. Для того, чтобы с ним ознакомиться, надо найти ссылку на него (что многие не делают) или вообще, запросить, чтобы его прислали. Многие ли будут договор запрашивать? Вот то-то же.
Онлайн вообще опасная и подозрительная штука, если честно. Слишком уж несерьезно к таким договорам народ относится, а потом оказывается в суде… Или у приставов.
Сразу правила седьмое и восьмое, в одном пункте. Во первых, проверьте, с кем вы договор заключаете, а, во-вторых, какие в него вам дополнительные платные «опции» повесили. Потому что банк может продавать кредит совсем иной организации, а еще — ему очень неплохо в придачу к кредиту впарить кредитную карту с полным комплектом платного информирования, страховку и т. д и т. п.
Пункт девятый: в договоре внимательно посмотрите на всякие красивые рисунки типа «галочка». Вообще, банкам в кредитных договорах эти галочки запрещено проставлять в пунктах о доп услугах, но…мало ли. Так вот, если в вашем договоре галочка есть — она незаконна. Навязывать вам ничего никто не может.
Пункт десятый:
на первой странице кредитного договора жирным шрифтом должна быть проставлена самая важная цифра. Полная стоимость кредита будет учитывать не только проценты, но и все прочие платежи, включая страховку по кредиту и другие дополнительные услуги.
Очень рекомендую посчитать, очень часто бывает так, что эта полна стоимость превышает процентную ставку в разы.
Кстати, если вы не кредит берете, а вклад делаете, то тоже на первой странице договора ищите Самую Важную Цифру. Только не полную стоимость, а минимальную процентную ставку. Потому как большие проценты может кто угодно наобещать, приложив к ним кучу условий, а минимальная процентная ставка — это то, что вы гарантированно получите.
Ну, и самое главное. Не хватайте кредиты, как бы вам их не рекламировали. Если на вас налетел менеджер с криками «последний день, последний шанс», вы… Сходите домой, обдумайте последний шанс сутки, а то и двое. Посоветуйтесь с родственниками, перечитайте договор.
Если сомневаетесь в чем-то, что касается ваших прав в отношениях с банками, можно проконсультироваться со специалистами Банка России по телефону (короткий номер 300) или в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн». Загляните на какой-либо консультационный ресурс (например на сайт Финансовая культура) Перечитайте не только договор кредитный, но и договор страхования, если решили все-таки решили застраховаться. Там тоже куча подводных камней, особенно в условиях выплаты страховки и в исключениях из страхового полиса.
А вообще будьте осторожны, лучше, все-таки, просто брать кредиты с умом, а не ждать, когда кто-то добрый спасет от кредитной кабалы.
