В финансовый план, как средство достижения целей, мы записываем инвестирование.
Инвестирование распределяется по трем категориям риска: консервативные, умеренные и агрессивные риски. И у этих категорий есть средняя доходность. Не факт, что она будет такая, но мы ее считаем в среднем. Консервативное инвестирование - это 5-8% годовых. Умеренное инвестирование - это 10-15% или 8-12%, а агрессивное - 15-25%. С этими показателями мы считаем достижение наших целей.
Если у нас небольшие доходы, то в финансовом плане нужно учесть еще и кредиты, ипотеки на достижение целей.
Например, если я хочу через 5 лет машину, то при небольшом доходе, скорее всего, по финансовому плану я вижу, что отложить такую сумму я не смогу. Тогда я могу спокойно заложить кредит на ее покупку. И в финансовом плане заложить, как я буду отдавать этот кредит.
Либо составляется целевой финансовый план по достижению целей. Например, если я каждый год буду удваиваться по доходам - тогда можно обойтись без кредитов, и посчитать какая будет ситуация. И то же самое, если я буду удваиваться не по доходам, а по инвестиционной сумме.
Можно по-разному считать. Это мы еще обсудим. Интересно, правда?
Прелесть финансового плана в том, что мы можем играться с цифрами, чтобы выйти на достижение целей по цифрам. То есть, мы не играемся с процентами инвестирования. Потому что, если консервативные 5-8% реально существуют, то агрессивные под 40% - это надо чтобы вам реально повезло.
Но мы можем поиграть с реинвестированием, дивидендами, со своими дополнительными взносами, со своими цифрами дохода - и тогда мы вдруг можем решить, что через 5 лет хотим удесятериться по зарплате. Вырасти в основном доходе в 10 раз.
И понимаем, что на этом этапе, на этой работе у нас никогда не будет такого дохода. Например, у нас даже главный начальник столько не получает.
Значит, надо прокачать свои навыки, освоить новую специальность, уйти во фриланс, открыть предпринимательство, сделать дополнительный источник дохода и так далее.
Главное, есть цель, есть запас во времени. И есть выбор.
Большая ошибка многих финансовых консультантов, с которыми я сталкивался - они не учитывают динамику, они считают статично. Я считаю, что ты хочешь-не хочешь, но обязан в год расти на 20%. Хотя бы чтобы обгонять инфляцию.
И зачем ты сидишь на своей работе 5-10 лет, если ты совсем не растешь? Ни по зарплате, ни как специалист. Иди, осваивай новые навыки, бери дополнительную ответственность, меняй работу и профиль, или сокращай рабочее время и создавай дополнительный источник дохода.
Многие упускают в финансовом плане важные моменты: пенсия, деньги на обучение, права, квартиру, машину и тому подобные вещи. Это очень часто случается, мы вообще не привычки планировать свою жизнь. Не только финансы.
Ещё важно понимать. Нет такого, что я написал финансовый план и жестко его придерживаюсь. Нет. Он просто вам показывает реальность. И обычно опускает на землю.
Потому, что с кем не поговоришь, никто не понимает реальных цифр ни по пенсии, ни по пассивному доходу. Чаще, прописанные цели расходятся с возможностями, которые есть у человека на данном этапе. Очень сильно.
С другой стороны, цифры показывают, как этих целей можно достичь. А мечты - реализовать. Правда, часто приходиться менять что-то в жизни, но мечты того стоят.
Финплан начинается с целей. Бюджет нам нужен, чтобы видеть доходы и расходы. Баланс нам нужен, чтобы видеть активы, которые уже есть на данном этапе, которые генерируют, или могут генерировать нам денежные потоки.