Продолжаем обсуждать «подводные камни» поручительства. В прошлой статье я рассказал Вам две реальные истории о том, чем поручительство может закончится для поручителя, если он не знает всех его правовых последствий.
Чтобы с Вами не произошло того же, что и с «героями» моих историй, эти правовые последствия нужно обязательно знать. Поэтому сейчас кратко о них расскажу:
1) Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором. Конкретный вид ответственности указан в договоре поручительства. Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что банк может требовать оплаты долга по своему выбору от заемщика и от поручителя как одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как в полном объеме долга, так и частично. И еще важно помнить, что банк вправе подать заявление о банкротстве на поручителя.
Ответственность поручителя может быть также и субсидиарной (дополнительной). При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, пока он не связался с заемщиком и не потребовал оплаты кредита от него. Кроме того, в этом случае банк в суде должен будет доказать неплатежеспособность заемщика. Поэтому, конечно же для поручителя субсидиарная ответственность предпочтительней.
2) Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник. На практике это означает уплату поручителем банку не только самого долга, но и процентов по нему, начисленных штрафов, пеней, а также возмещение всех судебных издержек.
3) Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят все права банка по данному долгу. Также поручитель может еще стать залогодержателем недвижимости заемщика - в случае, если кредитный договор был, кроме поручительства, еще обеспечен ипотекой. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель получает в банке. И может в дальнейшем передать эти документы в суд для взыскания задолженности с заемщика – конечно в случае, если нет никаких моральных издержек, как в моей истории про двух закадычных друзей детства!
4) Смерть заемщика-должника, как правило, поручительства не прекращает. Обязательства по уплате долга за должника переходят к его наследникам, которых по-прежнему продолжает «подстраховывать» поручитель.
Однако здесь могут быть нюансы. Обычно в самом договоре поручительства прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Поэтому будет ли поручитель ответственен за новых должников-наследников, зависит от договора. Кредитные обязательства наследников могут перейти к поручившемуся, а могут быть с него сняты после смерти заемщика.
5) При выборе поручителя банку не важна степень родства или дружбы. Главное, чтобы человек имел постоянный доход. Как правило, к поручителям банк предъявляет несколько условий:
- достижение соответствующего возраста (18 лет);
- наличие гражданства РФ;
- наличие официального трудоустройства;
- общий стаж работы более 1 года, срок работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
- доход, позволяющий покрыть кредитные обязательства. Причем речь идет как о кредите заемщика, так и о кредитах самого поручителя, если таковые уже имеются к моменту выдачи поручительства;
- «чистая» кредитная история;
- отсутствие судимостей.
Поэтому, если Вы под эти условия изначально не подходите – с чистым сердцем отказывайте другу-заемщику в поручительстве, ссылаясь на то, что поручителем Вы быть в принципе не можете!
6) Отказаться от поручительства по собственному желанию нельзя. Пока банк не получит полностью свои деньги (т.е. заемщик не выплатит долг), поручительство будет действовать. Однако срок, в течение которого банк может спросить деньги с поручителя, ограничен конкретной датой, указанной в договоре поручительства. Если банк опоздал, поручительство прекращается. Но скажу честно – не стоит на это рассчитывать, банки про сроки помнят хорошо.
7) К поручителю судебными приставами-исполнителями могут быть применены те же меры, что и к заемщику: арест счетов и блокировка банковских карт; вычеты из заработной платы (50%); продажа имущества поручителя в счет погашения долга (включая недвижимость); ограничение выезда за границу.
А теперь о самом главном: что же делать, если «гром грянул» - поручительство Вы уже дали, а заемщик погашать долг отказался? Тут, конечно, многое зависит от величины этого долга, от Вашей платежеспособности в данный момент, желания погашать этот долг и моральных обязательств перед заемщиком. Поэтому решать, что дальше делать, надо с учетом всех этих обстоятельств. От себя могу предложить два варианта выхода из сложившейся ситуации: вариант «лайт» и «жесткий» вариант.
Вариант «лайт»: это тот случай, когда с учетом родственных связей и моральных обязательств, в целом платить за заемщика Вы готовы. Только хотите сделать это в комфортном для Вас режиме. В таком случае Вам необходимо согласовать с банком устраивающий Вас график выплат. Сделать это можно различными способами: например, подписав соответствующее трехстороннее соглашение с банком и заемщиком, либо дополнительные соглашения к кредитному договору и договору поручительства. Либо закрепить данный график в судебном решении, особенно, если решение вопроса уже переместилось в суд. Конкретный способ Вы выберете после обсуждения данной темы с банком и с заемщиком, за которого Вы так «удачно» поручились. Вопрос, который неизбежно встанет в конце, когда Вы выплатите долг и получите от банка соответствующие документы: взыскивать этот выплаченный долг с заемщика или нет? Но это уже не компетенция юриста, поэтому советов давать не буду…
«Жесткий» вариант: Вы считаете, что Вами бессовестно попользовались, поэтому моральных обязательств у Вас перед заемщиком нет и платить Вы за него категорически не хотите. Кроме этого, Вы человек рассудительный, хладнокровный и решительный. Тогда Вам надо… в банкротство. Да-да, именно в банкротство, которое может помочь Вам списать долг, а не выплачивать его. Но для успешного решения вопроса Вам придется самому подать в суд заявление о своем банкротстве, не дожидаясь, когда это сделает банк. И подаче заявления должна предшествовать тщательная подготовка, которую желательно доверить профессионалам. Несмотря на всю Вашу решительность и рассудительность, настоятельно советую составлять подробный план действий по банкротству только вместе с профессионалами, и никак иначе. Тогда Вы обязательно получите нужный Вам результат. Со своей стороны всегда готов помочь Вам советом и делом, свои вопросы присылайте к нам на почту: help@bankrotstvostop.ru.
Лубянский Александр,
Арбитражный управляющий
+7 921 998 01 87
