Автор - Давид Шарковский
управляющий российским филиалом
финансового сервиса Financer.com
Сайт - financer.com/ru
Правило «заплати себе, а потом – трать» все прочнее входит в современную жизнь. Но стоит ли откладывать определенный процент от дохода или пускать его «в дело» – вопрос спорный. Разлом перспективы по полочкам с помощью управляющего российского филиала финансового сервиса Financer.com Давида Шарковского.
Чтобы оценить обе перспективы, важно определиться с целями и возможностями, оценить плюсы и минусы различных подходов к финансам.
Плюсы и минусы обеих стратегий
- Откладывать – это просто, не нужны особенные навыки и знания, отсутствует риск потерять средства (при вложении в надежный банк с гос.страхованием вкладов), можно оперировать суммами любого размера (откладывать даже по 100 рублей).
С другой стороны, инфляция не дремлет, и отложенные суммы постепенно будут обесцениваться. Сумма растет только с вашей помощью, не формируется пассивный доход. А искушение потратить накопления довольно высокое – достаточно в пару кликов перевести нужную сумму.
- Инвестирование даже при использовании низко рисковых стратегий позволяет компенсировать инфляцию. Постепенно можно сформировать пассивный доход. А риск трат существенно ниже – для вывода средств в любом случае придется совершить хотя бы минимальные «телодвижения».
Но придется потратить время хотя бы на минимальное обучение, разобраться в тарифах, стратегиях, иначе можно серьезно «просесть» даже на комиссиях самого банка. При хаотичном, недостаточно взвешенном подходе существует риск убытков и даже потери средств. Плюс – в этой сфере много мошеннических схем.
Итог: обе стратегии получают по 1 баллу по числу плюсов и минусов. Но в целом стоит отметить, если прямо сейчас вы не готовы посвящать хотя бы час-два в день на изучение финансовых вопросов, откладывать средства будет проще и надежнее.
С какими рисками придется столкнуться:
- Откладываете – деньги обесцениваются из-за инфляции, медленно, но верно.
- Инвестируете – можете потерять часть и даже все за довольно короткий период, если не учитывать правила мани-менеджмента, не использовать диверсификацию рисков и прочие основы, которые для начала нужно изучить.
И в обоих случаях вы зависите от надежности финансовой организации, в которую обратились. Поэтому сайт Центробанка и какого-нибудь экспертного агентства (например, Эксперт РА) должны стать для вас постоянными закладами. Более простой вариант – заведомо выбирать банки, которые явно обанкротятся в последнюю очередь (ТОП-10 по объему средств и рейтингу надежности).
Итог: обе стратегии получают по 1 баллу, потому что риски есть и там, и там. Просто в ситуации с откладыванием они менее очевидны.
Когда разумно откладывать, а когда – инвестировать.
Откладывание средств идеально подойдет для следующих целей:
- формирование подушки безопасности – в среднем считается, что ее размер должен составлять около 6 месяцев проживания семьи без снижения качества жизни);
- оплата покупок/услуг, на которые можно накопить за 1 год или быстрее – за это время средства не настолько обесценятся, чтобы это было критично;
- погашение имеющихся долгов – средства, отложенные на долги и кредиты вообще не рекомендуется инвестировать, даже если какая-то стратегия предлагает более высокий процент доходности. На эмоциях и при отсутствии знаний слишком просто оказаться в минусе.
Инвестирование подойдет для следующих целей:
- формирование пассивного дохода
- сбережение и увеличение крупных сумм
- обеспечение дополнительного финансирования на то время, когда вы уже не сможете/не захотите работать
Итог: обе стратегии получают по 1 баллу, поскольку имеют практическую ценность. Но откладывание средств – это история больше про «здесь и сейчас». В то время как инвестирование – это всегда задел на будущее. Не стоит рассчитывать, что инвестиции позволят бросить работу и озолотиться за 1 – 3 года. Равно как и не стоит рассчитывать, что отложенные средства позволят безбедно прожить на старости лет.
Чему придется научиться
- Откладывание – навыки разумной экономии, самодисциплины, контроль компульсивных трат. Результат возможен уже в первый месяц.
- Инвестирование – придется обложиться учебниками, авторитетными статьями и курсами. Проработать эмоциональность. Научиться стратегическому мышлению. Первые положительные результаты обычно заметны не ранее, чем через полгода – год (если говорить не о случайном везении, а о закономерном и эффективном наращивании активов).
Что получается в итоге:
Обе стратегии равноценны по числу набранных баллов. Но по комбинации простоты и скорости разумнее сначала начать откладывать, пока не сформируется подушка безопасности, а затем направлять часть средств на реализацию необходимых нужд (здоровье, ремонт, инвестиции в свою профессиональную компетенцию).
Уже после формирования подушки безопасности можно задуматься об инвестировании. Причем только после предварительного обучения и использовании небольших сумм, которые вы можете позволить себе потерять (согласно статистике, 95% первых инвестиций оказываются убыточными из-за нехватки практического опыта).
Действуйте взвешенно и поэтапно, и вы придете к полной финансовой независимости!
