С начала лета банки стали активнее предлагать россиянам перекредитацию, снижая ставки рефинансирования. Таким образом финансовые организации усиленно переманивают клиентов-заемщиков от своих конкурентов.
Как указывается в исследовании аналитиков консалтинговой компании Frank RG, опубликованном в РБК, за июнь ‒ июль нынешнего года в сравнении с весенним показателем число банков, снизивших ставки при рефинансировании розничных кредитов, удвоилось.
По мнению главного аналитика компании «ТелеТрейд» Марка Гойхмана, в активизации процесса рефинансирования прошлых займов причудливо переплетаются причины, связанные как с негативом, так и с позитивом текущей ситуации.
«Позитив – в здоровом с точки зрения экономики снижении процентных ставок по мере ослабления инфляции. Люди могут за счет перекредитования снизить свои расходы по обслуживанию долгов, тем самым относительно улучшить свое материальное положение. С другой стороны, к рефинансированию подталкивают неблагоприятная ситуация падения реальных доходов населения, а также сложности с текущими платежами по заимствованиям»
Действительно, согласно данным Центробанка, только за июль просроченная задолженность по кредитам физических лиц в банках возросла на 2,5% по сумме, составив 21 млрд рублей, а доля ее поднялась с 4,7% до 4,8%.
«Для сравнения хочу напомнить, что как в прошлом году, так и первом полугодии нынешнего среднемесячный рост объема розничной просрочки был на уровне 0,3%. То есть темп ее роста в июле подскочил в восемь раз. А рефинансирование в данном случае позволяет во многих случаях пролонгировать кредиты, не доводя до просрочки», ‒ указывает аналитик «ТелеТрейд».
Аналитики Frank RG обращают внимание на то, что в последнее время смягчение кредиторами условий коснулось не только традиционного ипотечного сегмента, но и потребительских займов. Как уточняется в исследовании, если в мае ставки по программам рефинансирования кредитов наличными снизили шесть крупных банков, то в июне ‒ уже десять, а в июле ‒ 14. Эти расчеты основаны на данных банков из топ-30 по активам и менее крупных кредитных организаций, предлагающих услуги рефинансирования.
По словам председателя правления кредитно-потребительского кооператива «Обновление» Михаила Дорофеева, ценовые условия по многим займам стали более привлекательными после агрессивного снижения Центробанком ключевой ставки ‒ с начала текущего года на 2 процентных пункта (п.п.), до 4,25% годовых, а с момента возобновления цикла смягчения монетарной политики в июне прошлого года и вовсе на 3,5 п.п.
«Если рефинансирование не сопряжено с дополнительными расходами либо их величина перекрывается экономией на более низких процентных выплатах, то текущими предложениями банков грех не воспользоваться. Таким образом, можно высвободить часть средств семейного бюджета для более насущных нужд. Тем более что актуальность этого повысило сокращение реальных располагаемых доходов населения, составившее по втором квартале, по оценкам Банка России, 8%»
Он уверен, что рефинансирование выгодно и для финансовых организаций, которые сейчас уменьшили стоимость фондирования своих операций и могут сохранить маржу при выдаче новых займов. Кроме того, за счет этого банки способны уменьшить влияние ухудшения качества портфеля за счет роста доли проблемных заемщиков.
Однако Марк Гойхман с этой точкой зрения не совсем согласен: «При рефинансировании выгода более существенна для заемщиков, нежели для банков. Кредитным учреждениям, при прочих равных условиях, предпочтительнее сохранять высокие ставки. Во многом именно поэтому ряд банков не идут на удешевление кредитов для своих клиентов. Иное дело, когда за счет таких действий можно переманить заемщиков у конкурентов и тем самым расширить пользовательскую базу».