Средняя пенсия в России в 2019 году составила 14 тысяч рублей. Этой суммы едва хватит на оплату услуг ЖКХ и минимального набора продуктов. Готовы ли жить на эти деньги пенсионеры?
Как правило, нет. Поэтому еще лет 10 после выхода на пенсию большинство продолжает работать. Но если все-таки сил работать уже нет, хочется и на заслуженный отдых, и в то же время не терять качество жизни.
Как сформировать свою собственную пенсию? Сколько нужно откладывать, чтобы получить в старости стабильный пассивный доход.
Естественно, чем раньше начинаешь откладывать, тем быстрее можно сформировать капитал, который затем будет сам генерировать прибыль. Для того, чтобы сформировать будущую пенсию, необходимо придерживаться трех принципов
- откладывать регулярно каждый месяц даже небольшую сумму
- ни в коем случае не тратить свой пенсионный капитал, какие бы проблемы вас не настигли
- инвестировать в долгосрочные инструменты (облигации, накопительное пенсионное страхование, инвестиционные счета и т.д.).
Финансовые консультанты подсчитали, что если начать инвестировать за 30 лет до выхода на пенсию и регулярно откладывать 10 000 рублей на счет в банк, путем пополнения договора сбережения в кредитном потребительском кооперативе, покупая акции, то при доходности в 15-20% годовых можно накопить от 80 до 200 миллионов.
А имея капитал в 25 миллионов, можно жить только на ежемесячные проценты Даже при такой низкой ставке по вкладам, которая есть сегодня - 4% - можно получать 1 млн процентов ежегодно или чуть более 80 тысяч рублей в месяц. А это уже совсем другой уровень доходов, который позволяет жить комфортно даже в таком дорогом городе как Москва.
Откуда возьмутся эти миллионы? Вся соль - в так называемом “сложном проценте”. Разберемся, как работает сложный процент и как он устроен.
Сложный процент - это капитализация процентов. То есть когда в каждый следующий период процент начисляется на сумму, на которую уже начислен процент ранее.
С математической точки зрения, простой процент - это линейная функция, а сложный - экспонента, где время является порядком. И чем выше этот порядок (чем дольше деньги задействованы в обороте и происходит реинвестирование), тем заметнее эффект сложного процента.
Рассмотрим на примере:
Депозит 100 000 рублей, под 5% годовых. По схеме простого процента и в первый, и во второй, и в любой другой год прибыль составит 5 000 рублей. Чтобы узнать прибыль за N лет, просто умножьте прибыль за один год на число N. Т.е. за 10 лет прибыль составит 50 000 рублей.
Сложный процент — проценты по многоразовым вкладам за каждый период начисляются на первоначальную сумму и всю полученную до этого прибыль.
Пример: банковский депозит 100 000 рублей под 5% годовых. В первый год общая сумма сбережений составит 105 000 рублей, во второй - 110 250 рублей, в третий 115 762 и так далее.
Рассмотрим более выгодные условия - договор сбережения в кредитном потребительском кооперативе “Содействие”. Сейчас можно заключить договор на год под 7,65% годовых. Таким образом 100 000 рублей за год превратятся в 107 650. Предположим, что ставка останется прежней и наш капитал будет продолжать увеличиваться. Тогда еще через год он уже вырастет до 115 886 рублей.
Наглядно работу сложного процента видно в таблице.
Чтобы удобнее было подсчитать доход, мы взяли 10%
Как начать формировать пенсионный капитал и сколько нужно откладывать ежемесячно.
Чем вы старше, тем больше придется откладывать, чтобы к выходу на пенсию у вас уже была солидная сумма. Но даже если нет возможности откладывать на депозит 20-30 тысяч рублей, начните с посильной суммы.
Для начала надо посчитать желаемый размер будущей пенсии. При этом можно грубо оттолкнуться от текущего уровня расходов. Например, сейчас вы тратите на жизнь 30 тысяч ₽, и вам хотелось бы такую же пенсию создать для себя.
Следующий шаг — посчитать размер капитала, который при консервативном размещении под 7% годовых будет давать желаемую пенсию. Считаем по формуле
Капитал = желаемая пенсия в месяц*12*100/7
То есть если вы хотите получать 30 тысяч ₽ в месяц, то вам нужно сформировать капитал в 30 000*12*100/7 = 5 142 857 ₽.
