ЦБ снова снизил ключевую ставку, она достигла беспрецедентно низких значений, и это значит, что ставки по вкладам в банках тоже продолжат снижаться. Хотя казалось бы, куда уже ниже?
Интересно, что за неделю до снижения ключевой ставки СМИ писали о том, что по опросу 30% вкладчиков предпочтут забрать свои сбережения из банков при снижении ставок по вкладам. А ещё 2% процента заберут из банка только часть средств.
Сразу возникает вопрос: «И куда вы их отнесёте?».
Опрос даёт ответ и на это, в нём был пункт о том, куда россияне готовы вложить свои деньги, которые могут забрать из банков:
- 7% — в золото;
- 6% — в облигации;
- 4% — в недвижимость.
- 12% — пока не определились, но точно будут искать более выгодные инструменты сбережения и накопления.
Получается, что ради повышенного дохода, вкладчики готовы отказаться от главного преимущества вкладов — надёжности и гарантии возврата.
На какие риски согласны идти те, кто отказывается от вкладов
Например, когда говорят о вложении в золото, то забывают о том, что при покупке золотых слитков в цену включается НДС в размере 20%, а продать по цене покупки вряд ли сразу получится. В итоге, чтобы получить какой-то доход, нужно дождаться, чтобы стоимость золота выросла процентов на 25-30, да ещё и слитки должны сохраниться в идеальном состоянии.
Рыночная стоимость облигаций очень сильно зависит от ключевой ставки. Например, июньские государственные облигации ОФЗ 26234 со ставкой купона 4,5% будут приносить вам эти 4,5% в течение 5 лет. Но если через некоторое время повысится ключевая ставка, то ставка купонного дохода по новым облигациям будет выше. При этом обменять старые облигации на новые просто так не получится — придётся продавать их дешевле, чем вы их купили.
Недвижимость — это тоже отдельная тема для разговора и споров. Но нужно понимать, что любая квартира требует постоянного вложения средств, что во многом снижает привлекательность.
При этом интересно, что никто из опрошенных не назвал в качестве возможного инструмента вложения средств накопительное страхование жизни. А ведь по многим параметрам НСЖ может понравиться бывшим вкладчикам.
Особенности накопительного страхования жизни
Накопительное страхование жизни — это своеобразная смесь банковского вклада и страхования жизни. Предлагают его страховые компании, а не банки.
НСЖ позволяет накопить деньги на какие-то долгосрочные и большие цели: купить квартиру, автомобиль, собрать деньги на образование детям или себе на пенсию.
НСЖ, как и другие инвестиционные инструменты (такие как облигации или металлические счета), не страхуются агентством по страхованию вкладов. Но ЦБ разработал систему гарантирования на рынке страхования жизни, которая будет работать подобно системе страхования вкладов и гарантировать получение клиентом суммы до 1,4 млн руб. Программа должна заработать уже в 2021 году.
Рассчитаны программы НСЖ на 5 лет и больше. Все эти годы нужно регулярно вносить сумму, которая идёт в накопление. Гарантированная сумма, величина и периодичность взносов строго оговорена в договоре, и не меняется со временем.
При этом сумму накопления можно преумножить за счёт гарантированного дохода, который выплачивает страховая компания. При этом этот доход можно увеличить за счёт налогового вычета.
Всю сумму (вместе с процентами) можно получить по окончании договора.
Какой процент выплачивают страховые компании по НСЖ
У каждой страховой компании доход разный, его прописывают в полисе. Для примера, в программе НСЖ «Ценный актив» компании «Ренессанс Жизнь» ставка дохода составляет 10,7% годовых. При этом с учётом возможности получения налогового вычета она может достигать до 15%, если взносы осуществляются один раз в год.
Например, если вы решили копить, внося по 50 000 руб. в год, то через 5 лет вы получите 362 750 руб. Это значит, что дополнительно к накоплениям вы получите 112 750 руб. дохода.
Для сравнения, если точно также копить деньги на вкладе со ставкой 4,5% годовых, то за пять лет можно будет получить лишь 33 750 руб. в виде процентов.
