Текущие проблемы в национальной экономике вынудили Центробанк пересмотреть собственные правила. Весь прошлый год он планомерно повышал строгость условий ипотечного кредитования, делая его все менее и менее доступным для несостоятельных граждан. Теперь же власть заинтересована в доступности жилищных займов, которые смогут поддержать экономику. В связи с этим регулятор уже начал смягчать нагруженность банковского капитала. В теории это позволит высвободить порядка 300 миллиардов рублей, которые можно будет направить на нужды рынка кредитования. Кроме того, как полагают в Банке России, это может повлечь за собой снижение ставок по ипотеке. Вот только представители банков восприняли этот концерт ЦБ весьма скептически. Они считают, что, если эта мера будет реализована, это едва ли принесёт желаемый результат.
Во имя сохранности банковского капитала
Выдавая любой кредит любому заемщику, банки всегда оценивают вероятность его невозврата. Если она довольно высока, то займу присваивается высокий риск-коэффициент, а банку приходится выделять из своего капитала больше денег.
Принятые на сегодня риск-коэффициенты составляют 35, 50, 70 и 100%. Точное значение зависит от таких факторов, как размер первоначального взноса и соотношение месячного заработка заёмщика к размерам платежей.
Отсюда становится очевидно, что банкам невыгодны клиенты, вносящие минимальный первичный взнос, получающие относительно немного и претендующие на ипотеку с большими суммами ежемесячного погашения. Под таких заемщиков приходится резервировать - а, следовательно, выводить из оборота - больше денег. Этим и объясняются высокие ипотечные проценты при первоначальном внесении менее 20% от стоимости квартиры.
На июль-2020 Центробанком было запланировано введение показателя долговой нагрузки (ПДН) для ипотечных кредитов по аналогии со сферой потребкредитования. Чем сильнее закредитован клиент, тем выше для него будет риск-коэффициент. Соответственно, кредиторам невыгодно предоставлять таким заемщикам займы, поэтому по их заявкам все чаще выносятся отказы. Теперь же под давлением кризисных условий регулятор решил отложить введение ПДН для ипотеки на неопределённый срок. Более того — в Банке России решили пересмотреть риск-коэффициенты в сторону уменьшения.
ЦБ предложил изменить линейку данных коэффициентов, установив их величину от 20 до 100%. Применение того или иного значения будет зависеть от размера первоначального взноса и закредитованности. Примечательно, что при рефинансировании предполагается использовать эту же схему. Для рядовых заёмщиков это означает смягчение регламентов определения кредитоспособности. Предположительно это приведёт к росту доли одобрений.
В официальном сообщении Центробанка подчеркивается, что благодаря принятию новой линейки риск-коэффициентов удастся высвободить банковский капитал по текущим ипотечным займам в размере примерно 300 миллиардов рублей. А это, в свою очередь, даст банкам больше возможностей выдавать новые займы, сделает ипотеку более рентабельной с точки зрения расчёта на капитал и поспособствует снижению ипотечных ставок, заключают эксперты ЦБ.
Лучше, чем ничего, но вряд ли поможет
Аналитики банковского сектора не разделяют позитивного настроя регулятора. В частности Юрий Беликов из рейтингового агентства «Эксперт РА» полагает, что кредиторы едва ли пустят освободившийся капитал на новые ипотеки до конца текущего года.
Кроме того, для банков все столь же существенен риск оттока вкладов. Поэтому они вынуждены обеспечивать достаточный запас ликвидности, а не увеличивать приносящие доход активы.
Как полагает Юрий Беликов, ипотечные ставки в ближайшее время могут снизиться вследствие уменьшения ключевой ставки. Однако это точно не произойдёт одномоментно и в столь же ощутимом размере.
С этой позицией соглашаются и многие другие эксперты кредитного рынка, включая представителей некоторых банков. Впрочем, высвобождение банковского капитала в результате сокращения риск-коэффициентов в любом случае лучше, чем ничего.
Кроме того не стоит упускать из виду то, что банки на фоне сокращения доходов населения и шаткого положения на рынке труда стали подходить к оценке потенциальных заемщиков более осторожно. Как результат, процедура проверки может стать ещё строже, а процент одобрений снизится.
В то же время даже в текущей непростой ситуации получить выгодную ипотеку вполне возможно. В этом вам готовы помочь специалисты ЛионКредит! Мы поможем вам выбрать оптимальную программу кредитования среди всего обилия рыночных предложений, оценить их выгоды не по рекламным проспектам, а по реальным условиям и выбрать наиболее привлекательный вариант.
Читайте также:
Как повысить шансы на кредит: 5 практических советов
Как возникают просрочки по оплаченным вовремя кредитам
Опыт ЛионКредит: Материнский капитал на первый взнос по ипотеке