Немного предыстории. В 2013 году мы с женой купили квартиру в ипотеку в ближайшем Подмосковье, так как работали и снимали жильё в Москве и ипотечный платёж был практически равен ежемесячной сумме аренды. Выбор для нас был в пользу инвестиции в своё жильё, хоть и с огромной процентной ставкой, которую мы отдавали банку за пользование ипотечным кредитом. На тот момент это было одно из лучших предложений на рынке - 13% годовых! Радости от новоселья не было предела.
Досрочных платежей, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей, было не много. Далее моя жена ушла в декретный отпуск, пришлось искать способы сокращать затраты, в первую очередь на обязательных платежах. В то время на рынке появились участники с предложениями рефинансирования под 10,9%. Воспользовавшись подтверждением об одобрении стороннего банка, мне удалось снизить ставку с 13 до 10,9% в своём же банке.
После рождения второго ребёнка супруге выдали сертификат на материнский капитал. Долго откладывали случай им воспользоваться, и, наконец, решились. У нотариуса подписали согласие на то, что после погашения кредита мы распределим доли квартиры на детей.
Позже банки на ипотечном рынке уже стали предлагать ставки под 9% годовых. Подсчитав все расходы, связанные с рефинансированием, о которых я расскажу чуть ниже, я решил рефинансировать кредит в другом банке. Итак, расходы:
1. Новая оценка квартиры. У меня вышло 4 000 рублей. Всё удалённо, никто не приезжал, после онлайн оплаты аккредитованный банком оценщик сразу всё прислал в банк.
2. Новая страховка жизни/имущества. В год выходило 15 000 рублей, стало 8 000 рублей. Здесь индивидуально, в некоторых случаях в страховом договоре есть возможность менять банк без переоформления договора страхования.
3. Временная ставка на 2% выше, действующая до регистрации закладной в Росреестре. В месяц платёж сопоставим как до рефинансирования. У меня эта процедура заняла всего 1 месяц. Вышло 2 000 рублей.
4. Госпошлина за регистрацию 500 руб.
5. Ушлые менеджеры из московского офиса назвали ещё цифру 15 000 рублей за "составление договора рефинансирования", но её опровергли местные специалисты.
Итого, с учётом, что страховка стала меньше, я сэкономил уже на самом начальном этапе рефинансирования, тем более что подходил срок оплаты страховой компании.
Так как же всё таки повлиял факт пользования материнским капиталом? Абсолютно никак. В интернете много тематических форумов, чёткого ответа нигде нет. На всякий случай, для своего успокоения я обратился в органы опеки и запросил разрешение на рефинансирование в другом банке. Эта перестраховка на период между снятием обременения в одном банке до регистрации закладной в новом банке нужна была по факту только мне. Заняло по времени 3 дня. В первый подал заявление, в опеке сделали копии документов, суммарно 15 минут. Через день пришёл за готовым разрешением, по времени 3 минуты с ожиданием очереди.
На этом всё. Рефинансируйтесь не боясь, сложного нет ничего.
Желаю всем добра!