Сразу оговорюсь, что в этой статье я сосредоточусь на основных принципах рассмотрения Банками заявок на ипотеку и оценки клиентов. Давайте обсудим базовые правила обращения за крупным кредитом и немного заглянем во внутреннюю кухню оценки заемщиков. На дворе 2020й год, и очень многие представления о банках, и том как именно они принимают решения, распространённые в интернете, безнадежно устарели. Так дадут, или не дадут? Будем разбираться.
1. Позабыты хлопоты, остановлен бег.
Начнём с того, что ответственность за решение по заявке клиента на ипотеку в большей степени лежит не на человеке, а на программе. За последние 5 лет роль кредитного аналитика/андеррайтера/кредитного инспектора, всех этих клерков с заумными названиями должностей сведена практически до обслуживания компьютеров, за которыми они всё ещё работают (хоть и количество их сократилось в разы).
Что уж говорить о менеджерах, которые встречают Вас в отделениях Банков или отвечают на звонок. Помните - Вы разговариваете с "продавцом". То есть буквально, они продают банковские продукт. А их знания о том, по какому принципу одобряется или не одобряется кредит, что лучше написать, а что не написать в анкете и сколько могут, а сколько не могут одобрить, примерно равны Вашим. Брокер, работающий в офисе застройщика, пожалуй, даст Вам более точный прогноз, чем банковский сотрудник.
Само решение основано на автоматически собранных данных о Вас, а "проходной балл" начисляется с помощью сложных алгоритмов статистического анализа и внутренних правил банка. Роль человека же в одобрении кредита, подходящего под общие условия, вспомогательна.
2. "Информационный стриптиз" - как Банки видят Вас насквозь.
Если оценивает нас в основном "машина", на что она будет смотреть? В первую очередь на то, что Вы и так сами выложили о себе в доступные для Банка базы данных, и что легко поддаётся оценке. В первую очередь - Ваша кредитная история. Вся история, а не то о чём Вы не поленились сообщить в анкете - не забывайте об этом, если для проверки Вам перезвонит кредитный специалист (подробно о телефонной проверке клиента я ещё напишу). Штрафы и задолженности по службе судебных приставов, уровень доходов, занятость, сфера деятельности, возраст. Главный хит этого года - данные из Пенсионного фонда с сайта Госуслуг.
3. Вы финансово устойчивы, я чертовски устойчив - так чего зря время терять?
Если всё так строго и технологично организованно, можно ли предстать для Банка в лучшем свете? Конечно можно, зная свои сильные стороны и понимая что именно скрывать бесполезно, а о чём лучше не распространяться. Ни Ваши накопления, ни Ваша собственность, или хороший доход, не произведут такого впечатления так, как финансовая устойчивость и дисциплина. Что нужно от Вас Банку в первую очередь? Заработать себе проценты без лишних хлопот! Получать их строго по графику и как можно дольше. Вот почему выплата Вами в прошлом кредита в 60 тысяч рублей за положенные 2 года без задержек для Банка будет лучшей характеристикой, чем справка о доходах на пол миллиона и просрочки платежей по кредитке каждый месяц.
Более подробно на каждом аспекте одобрения кредита я ещё обязательно остановлюсь в будущих статьях канала. Возможно, в комментариях Вы подскажете о чём именно интереснее всего услышать?)
На этом канале я буду регулярно публиковать максимально доступное и непредвзятое освещение самых актуальных вопросов ипотечного кредитования и покупки недвижимости, пожалуйста, ответьте со своей стороны подпиской на канал и лайком) Спасибо!