Важным условием получения привлекательных условий при оформлении ипотеки является внесение достаточного первого взноса – для банка это показатель серьезности заемщика. Однако имеет ли смысл отдавать все имеющиеся у вас сбережения, рассчитывая на существенное уменьшение последующих платежей и итоговой переплаты? Как показывает практика, необходимости в этом нет.
Прежде всего, потому, что в большинстве случаев изначально выплачиваются проценты – и только потом начинается погашение тела займа. Другими словами, существенно увеличив первоначальный взнос, вы просто быстрее выплатите банку процентный доход, который он бы и так получил. Поэтому уменьшить переплату таким способом не удастся. Единственное – незначительно уменьшится срок выплаты. Ключевое слово здесь – «незначительно».
Однако это не единственная причина не отдавать банку сразу все свои деньги.
Другие аргументы «против»
В действительности таких аргументов можно привести массу, поэтому давайте остановимся на наиболее значимых:
- Вкладывая все средства в первоначальный взнос, вы лишаетесь материальной защиты на непредвиденные случаи.
- Нужно учитывать, что при оформлении ипотеки могут возникать дополнительные расходы, например, услуги оценщика, если вы выбираете квартиру на вторичном рынке.
- С течением времени под действием инфляции отдаваемые вами банку деньги несколько обесценятся, поэтому ежемесячные платежи не будут казаться столь пугающе внушительными. Если же вы отдадите все накопления сейчас, то финансовый урон вашему бюджету будет более ощутимым.
Самое же главное здесь то, что даже при оформлении ипотеки не следует полностью лишать себя финансовой «подушки безопасности». В противном случае вы рискуете только усложнить себе выплату кредита. Объясним на примере:
- у вас возникают финансовые трудности, из-за чего вы задерживаете очередной платеж;
- банк фиксирует просрочку, отправляет соответствующие сведения в БКИ, начисляет пеню;
- из-за просрочки ваша кредитная история портится, что может усложнить получение займов в будущем;
- кроме того, недисциплинированным клиентам банки намного менее охотно одобряют рефинансирование ипотеки.
Таким образом, из-за того, что у вас не было резервного запаса денег, вы можете понести серьезные финансовые потери.
Также нельзя исключать наступление форс-мажорных обстоятельств. Могут возникнуть проблемы с трудоустройством, со здоровьем и т.д. И во всех таких ситуациях вам потребуются деньги для поддержания нормального уровня жизни и опять же для расчетов по кредитам. Если же у вас не будет достаточного запаса денег, вы рискуете попасть в очень непростую ситуацию, которую многие решают оформлением новых кредитов – а это только усугубит ваше материальное положение.
Как лучше сделать: полезные советы
Остаток денег после внесения первого взноса не следует тратить на ненужные траты. Лучше положить их на банковский счет с возможностью быстрого снятия без потери накопленных процентов.
Для облегчения долгового бремени лучше скопить солидную сумму и выплатить ипотеку досрочно. Причем необязательно ждать, пока накопится вся сумма задолженности – досрочно внеся, например, 100-200 тыс. рублей, вы сможете ощутимо размер ежемесячных платежей и/или срок кредитования.
Планировать размер первоначального взноса следует таким образом, чтобы у вас остались средства для сохранения нормального уровня жизни. Резко перейдя к аскетизму, вы рискуете однажды сорваться, растратить имеющиеся деньги – и в результате получить проблемы с платежеспособностью.
Оформляя ипотеку, ни в коем случае не следует оформлять дополнительно другие кредиты – например, брать заём наличными, чтобы отремонтировать новую квартиру. Во-первых, такая долговая нагрузка может оказаться для вас непосильной. Во-вторых, чем больше у вас кредитов, тем хуже будут предлагаемые банками условия.
Гораздо более результативным действием будет выбор выгодных условий по кредиту. Причем здесь важны не только основные положения, но и другие нюансы. В частности, стоит убедиться, что банк позволяет гасить ипотеку досрочно без штрафов. Доверить поиск оптимального кредитного предложения лучше профильным специалистам. Такую помощь предлагает компания ЛионКредит. Мы проанализируем ваши финансовые потребности и возможности, поможем определиться с размером кредита и выберем среди всего обилия банковских предложений именно тот вариант, по которому вы с максимальной вероятностью сможете получить необходимую сумму на выгодных условиях.
Читайте также:
Нужно ли страховать кредит наличными