Даже если вы тщательно и скрупулезно распланировали свой бюджет, в него могут быть внесены коррективы независимо от вашего желания. Это может произойти в результате финансового кризиса, неожиданной болезни или потери работы. Однако все эти неприятности не могут рассматриваться в качестве форс-мажора, и платить по кредитам вам все равно придется. Правильно вести себя в сложной ситуации и не наделать ошибок нам помогут советы от экспертов компании «Метриум Групп».
Совет 1: Создаем подушку безопасности
Многие люди привыкли экономить и пользуются хорошо проверенными способами. Однако нередко такие стандартные наработки оказываются бесполезными во время кризиса. Поэтому в случае наступления серьезных проблем стоит рассчитывать все свои долгосрочные расходы на перспективу до того, как предпринимать какие-либо действия.
По словам Марии Литинецкой, генерального директора компании «Метриум Групп», лучше всего откладывать свободные средства на депозит. Многие банки сегодня предлагают достаточно высокие проценты. Таким образом, вы создадите необходимый запас прочности, который сможете использовать в случае наступления чрезвычайной ситуации. Свободные деньги не следует сразу направлять на досрочное погашение. Ведь вы хотя и уменьшите остаток по кредитному договору, но не отмените необходимости и далее платить каждый месяц полную сумму точно в срок.
Совет 2: При досрочном погашении следует уменьшать размер платежа
Если вы все же приняли решение погасить часть кредита досрочно, не стоит снижать срок кредитного договора. Обычно именно это советуют заемщики, однако во время кризиса подобное решение трудно назвать оптимальным. Во время постоянного роста цен и нестабильности экономического положения в целом намного выгоднее снизить размер ежемесячного платежа. Это позволит существенно снизить нагрузку на ваш бюджет. А освободившиеся средства в свою очередь можно будет откладывать на депозит для создания подушки безопасности.
Совет 3: Не стоит экономить на страховке
Нередко возникает соблазн не оплачивать страховые взносы по договору ипотечного кредитования. Однако такой путь нельзя признать рациональным. Банк может как минимум просто поднять ставку. Обычно в договоре четко указано, что оговоренная процентная ставка действует при условии наличия страховки. Если клиент не продлевает действие договора страхования, банк может повысить свою ставку на величину в пределах 1–6 процентных пунктов. А в худшем случае – и вовсе разорвать договор с требованием досрочного погашения долга.
В «Метриум Групп» поясняют, что отказываться от страхования экономически целесообразно, если тариф по страхованию выше повышающего ставку коэффициента (к примеру, 1,5% и 1 п.п.). При заключении договора стоит внимательно сравнить тарифы всех предложенных сотрудником банка компаний и выбрать страховщика с наиболее оптимальными условиями.
Совет 4: Используем карту с льготным беспроцентным периодом
В случае неожиданной потери источника дохода можно воспользоваться как крайним средством кредитной картой с большим периодом беспроцентного обслуживания. Однако таким способом следует пользоваться крайне осторожно: вы должны быть абсолютно уверены, что сможете вовремя вернуть деньги на карту, до начисления процентов. Дело в том, что проценты по кредиткам весьма высоки. Поэтому при просрочке вы залезете в значительные долги, которые вернуть будет еще труднее.
Совет 5: Увеличение срока кредитования и снижение платежа
Если ситуация совсем плоха, то стоит воспользоваться этим вариантом. Мария Липинецкая рекомендует обращаться в банк для совместной выработки дальнейших шагов, если безденежье затягивается на срок свыше трех месяцев. Многие банки имеют собственные наработки по реструктуризации кредитов на основе опыта предыдущего кризиса. Чаще всего предлагают снизить размер платежа, увеличив срок кредитования. Еще один распространенный вариант – отсрочка погашения основного долга. Этот вариант хорош для клиента, если кредит уже достаточно давний, т.е. соотношение основного долга к процентам существенно изменилось в сторону основного долга.
И последний, самый главный совет от Марии Липинецкой. Ни в коем случае не стоит скрываться от банка! Следует приготовиться к худшему, оставаясь на реалистических позициях. Нужно предпринять правильные и продуманные шаги: пересмотреть личный бюджет, оптимизировать расходы, создать финансовые резервы. Следование этим простым и проверенным временем советам поможет пережить кризис с наименьшими потерями.