Банк заморозил ваши деньги? Но зачем?

Конец 2014. Антон снимал наличные в одном из немецких банкоматов по курсу 78 руб/евро. По прошествии нескольких дней банк списал средства по курсу 102,5 руб/евро. Таким образом, Антон потерял 11,5 тыс. руб., узнав, что деньги списываются банками не сразу.

В этом материале мы попробуем разобраться, зачем деньги замораживаются банками, в каких случаях лучше воздержаться от оплаты рублевой картой, как не столкнуться с двойными блокировками и как разморозить деньги, вернувшись из отпуска.

Понятие холда или заморозки

Рассмотрим пример. Я - житель Нижнего Новгорода. Иду в «Красное и белое» купить хорошее вино, при себе у меня рублевая карта, ею я и оплачиваю покупку. От имени банка мне приходит смс об оплате покупки, хотя деньги на счете остались в целости. Так-то так, но они уже отложены банком. Я не смогу расплатиться ими в магазине, купить билет в кино или снять наличные. По словам банкиров, эти деньги оказались замороженными, они - «в холде». В дальнейшем в общении между банками и платежной системой я не участвую: Банк продавца уведомляет платежную систему о совершенной покупке: «5 января такой-то купил вино по цене 625 руб.». Платежной системой готовится счет, который она отправляет в мой банк: «Счет на 625 рублей. 16 января банк резервировал под нас эту сумму». Мой банк получает счет: «всё хорошо. Счет получен, деньги отправлены». Банк производит списание денег, из интернет-банка приходит подтверждение о проведении операции. Как правило, этот диалог занимает 3—5 дней, в праздничные дни - больше. Если платеж не подтверждается продавцом, банк возвращает деньги обратно, на карту.

Зачем банку замораживать деньги клиента?

Вам известна сумма, лежащая у вас на карте. При каждой операции банком замораживается ее часть. Казалось бы, истратить больше, чем есть, не представляется возможным. Но это не так. Если у вас заморозили деньги, высока вероятность вашего ухода в минус даже если карта у вас дебетовая.

Что может принести с собой холд?

При оплате покупок рублевой картой за рубежом, сумма покупки будет больше из-за дополнительных конвертаций и комиссий. Кстати, и заморозка денег также отражается на цене.

Кто взимает комиссии за рубежом?

При оплате картой за границей, банк осуществляет заморозку денег по курсу на день покупки. Платеж подтверждается через несколько дней. Курс валюты уже будет другой, и средства будут списаны банком со счёта уже в соответствии с ним. Если курс вырастет, вам придется заплатить больше.

Например, 13 января вы стали обладателем шестого Айфона, посетив фирменный магазин «Эпла» на Пятой авеню. При вас была рублевая карта «Виза» и вы оплатили покупку по курсу банка — 75,5 рубля за $1, но банк спишет со счёта нужную сумму с переплатой в 1493 руб.

Зачем банку заморозка ваших денег?

Вашим банком было резервировано $649 по курсу 75,5 рубля за $1. Банк продавца вместе с платежной системой в течение 4-х дней подтверждали платеж, рост курса за это время составил 3%. Поэтому банк спишет нужную сумму по новому курсу.

Рост курса обеспечивает для вас переплату. Если он упадет, вы окажетесь в плюсе.

Курс валют меняется за день не единожды, поэтому не стоит оплачивать покупки в валюте, если у вас рублевая карта. Заплатите наличными или воспользуйтесь валютной картой, оформив ее заранее. При совпадении валюты цены и карты, платите по чеку.

Правильная заморозка денег

Пример: вы зашли на «Букинг», чтобы забронировать номер в Париже, отель проверяет вашу карту и на сутки замораживает нужную сумму. Или, когда вы заселяетесь, менеджер требует с вас депозит в 50 евро: мало ли, что вы можете устроить вы в номере. Вы опять даете ему дебетовую карту. Выезжая, вы получаете счет, вы подписываете его, а отель берет за ваше проживание полную стоимость. Это тот случай, когда ваши деньги замораживаются дважды: часть суммы - за гостиницу и бронь, или депозит. Для зарубежного банка бронь, депозит и оплата проживания являются разными операциями. Их не интересуют ранее замороженные деньги или что вы не сможете снять наличные или купить сувениры для родных. Наверняка вам скажут: «Не беспокойтесь, деньги вернутся на вашу карту… но позже». Чтобы не столкнуться с двойной заморозкой, знающие люди советуют: Оформить в банке кредитку - специально для путешествий. Если вы бронируете отель, машину - стоит указать номер кредитки, а не дебетовой карты. В этом случае заморозятся деньги банка, а не ваши отпускные. Банк не станет взимать проценты — деньги автоматически будут возвращены на счет. Оплачивать депозит наличными. Менеджер должен выписать вам квитанцию, а при выселении вернуть деньги. Если он пойдет в отказ, попросите, чтобы он взял депозит с кредитной карты. Перед выездом стоит предупредить, что вы будете расплачиваться другой картой. Обычно никто не задает лишних вопросов. При упорстве менеджера скажите, что денег на первой карте деньги уже нет, но вы оплатите другой картой или снимете наличные. Если вы не пользуетесь кредитными картами и заблокированные деньги лежат на счете дебетовой карты, попросите, чтобы менеджер подтвердил платежи, которые были заморожены ранее, а остаток можно оплатить по карте или наличными. Так ваши деньги будут защищены, а вы насладитесь поездкой, а не увязнете в поиске советов на форумах и подсчете каждого рубля.

Разморозка денег на счете

Если платеж не подтверждается продавцом, банк должен разморозить деньги. Сколько на это понадобится времени, зависит от банка. Как правило, период нахождения денег в холде 14-45 дней.

Для быстрой разморозки денег, стоит позвонить в банк и сказать, что вами уже оплачен отель или аренда авто. Можно уточнить, какие документы нужны для досрочной разморозки средств.

Для банка важен факт отсутствия претензий к вам со стороны продавца. Можно позвонить или написать в отель, прокат авто, попросить, чтобы вам прислали факс или письмо, подтверждающее оплату. Идеально, если в письме будут указаны номера операций оплаты и бронирования.

Документы нужно отправить в банк, приложив квитанции и чеки (копии). Таким образов вы окажете банку помощь в подтверждении, что вы являетесь честным путешественником. Банк, в свою очередь, пойдет вам навстречу и разблокирует деньги за 3—5 рабочих дней, вернув их на вашу карту.

Выводы

Если клиент оплачивает картой, банк не спишет деньги сразу: сперва замораживается нужная сумма и банк ждет, когда продавец пришлет подтверждение.

Воздержитесь от оплаты валютных покупок с рублевой карты, проще оформить валютную.

Не стоит платить картой под ноль. Велик риск оказаться в минусе, даже если это дебетовая карта.

Оформите кредитку для путешествий, чтобы бронировать по ней. Так заблокированными окажутся средства банка, а не ваши.

Для быстрой разморозки денег попросите отель, чтобы он подтвердил отсутствие к вам претензий. И потом можно позвонить в свой банк и попросить, чтобы он пошел вам навстречу.