Почему правительство не понижает ипотеку
Президент России Владимир Путин поручил придумать, как снизить процент первого взноса для многодетных семей до минимума — 15%. До этого Путин предложил льготные ставки на ипотеку в размере 6,5%. Считается, что это простимулирует россиян покупать новостройки.
Так как нефть упала, а россияне стали меньше работать из-за коронавируса, рубль упал по отношению к доллару. Банкам стало сложнее, поэтому они пытаются компенсировать прибыль повышенными ставками и более жёсткими требованиями к заёмщикам. Некоторые банки не готовы работать по новым условиям. Они избегают работать по госпрограмме, и вот почему:
1) Банк — коммерческая организация
Представьте, что ваша семья — это банк. Вы хотите больше зарабатывать, заинтересованы в том, чтобы у вас были какие-то сбережения. Банковские сотрудники — от топ-менеджера до кассира — заинтересованы в стабильности своей организации. Это их хлеб. Будете ли вы работать в убыток себе, собственной семье, но чтобы помочь всем остальным? К сожалению, вряд ли.
Заставить работать банки себе в убыток — значит уничтожить банковский сектор. Выживут только банки с госучастием, рынок превратится в олигополию, как это происходит с нефтью, газом и космосом. Олигополия в итоге приводит к стагнации и повышению цен. Плохо конкурирующие банки не мотивированы давать дешевле и больше, чем при высокой конкуренции. Иначе говоря, чем больше банковский сектор регулируется, тем меньше шансы у банков на выживание, а у клиентов на выгодные кредиты.
2) Банку нужны гарантии
Банк страхует кредиты при определённых условиях. Ипотечные кредиты страхуют от неуплат с помощью обременений, страхования жизни плательщика и так далее. Если банк не уверен в том, что деньги ему вернутся, он их не даст. Вы ведь не даёте взаймы знакомым, которые не возвращают деньги
3) Банк поможет, если ему дадут денег
Банки дают льготные кредиты, если их субсидируют из бюджета. Бюджет, как известно, складывается из налогов. Таким образом, мы сами оплачиваем себе выгодные ипотечные ставки. Однако в условиях кризиса банк не уверен, что он будет получать субсидии. Государство может урезать финансирование вне зависимости от уже выданных ипотек.
Иначе говоря, вначале государство договорилось с банком, что даст ему денег, а потом изменило условия. Банк это понимает, поэтому в договоры льготного кредитования часто вписана строка о возможном изменении условий в одностороннем порядке.
Вывод
Если вы собираетесь купить или обменять квартиру, то сейчас для этого лучшее время. Ставки по ипотеке всё ещё низкие, а госпрограмма по ипотеке в 6,5% будут работать до ноября 2020. Пока деньги у государства ещё есть, но скоро всё может измениться.
