Таким вопросом задаются многие, и не только те, у кого есть ипотека, но и те, кто планируют ее взять.
Что такое рефинансирование?
Это замена одного кредита на другой с более выгодной процентной ставкой, было 12% на 20 лет, платили по такой ставке 5 лет, после рефинансирования стало 10% на 15 лет.
Например, когда вы брали ипотеку, были сжатые сроки, деньги нужны были срочно, какой- то банк отказал, какой- то долго принимал решение, и вы взяли ипотеку не под самые выгодные возможные условия.
И теперь узнали и задумались о рефинансировании.
Казалось бы выгода очевидна, снизится размер ежемесячного платежа, и также размер переплаты банку.
Многие считают рефинансирование заранее невыгодным мероприятием, аргументируя это тем, что первые годы ипотеки платятся только проценты, а далее потихоньку выплачивается тело кредита. И если гражданин выплачивал ипотеку 5 лет, то при рефинансировании вновь придется начинать с выплаты процентов.
С одной стороны действительно так, но стоит более детально разобраться на конкретном примере с цифрами, чтобы понимать так ли это.
Итак, вы взяли ипотеку 3 000 000 рублей под 10% на срок 20 лет, ежемесячный платеж составляет 28 500 рублей (цифры примерные). Прошло 5 лет, вы отдали банку 1 710 000 рублей, из них 180 000 рублей- это тело кредита, остальное- проценты. Выглядит ужасающе!
У вас есть предложение рефинансировать кредит по 9%. Основной долг теперь составляет 2 820 000 рублей.
И если вам пересчитают эту сумму под новые условия, вы получите ежемесячный платеж ниже предыдущего, а если под те же 9% пересчитать на 20 лет (но тут стоит посчитать и посмотреть сумму %, которые вы отдадите банку), то сумма платежа существенно снизится.
И разница 1% для ипотеки - это существенная сумма.
Понятно, что банковская арифметика чудесным образом увеличивает все цифры в свою сторону.
Но с каждой ипотекой и ее рефинансированием надо разбираться отдельно, просчитать сколько вы сможете сэкономить в общем, сколько на ежемесячных платежах. И цифры будут существенными.
Особенно сейчас, в период эпидемии, когда есть возможность воспользоваться и кредитными каникулами (только не стоит забывать, что на время кредитных каникул начисление процентов сохраняется), а может быть стоит подумать и о рефинансировании, пока банки снизили ставки по ипотекам.
Не стоит задумываться о рефинансировании ипотеки, если вам осталось платить совсем недолго, тогда не будет выгоды от экономии на процентах.
А также не стоит при рефинансировании увеличивать сумму займа, например для ремонта квартиры, это не только сделает всю задумку экономически невыгодной, но и может впоследствии лишить возможности воспользоваться социальной помощью, например при получении выплаты за третьего ребенка, использовать их на погашение ипотеки.
Нюансов в этом вопросе много, и прежде чем подписывать документы на рефинансирование ипотеки, изучите вопрос детально, чтобы потом не было больно и обидно.