Мы живем со стереотипом о том, что на пенсию надо выходить тогда, когда здоровье уже не позволяет работать. После этого государство платит какие-то деньги, но они намного меньше зарплаты, и прежний образ жизни вести уже невозможно. Хорошо, если этих денег хватает на базовые нужды.
Но на пенсии не обязательно отказываться от привычного материального уровня. Более того, вовсе не обязательно ждать до старости, чтобы уволиться с работы и просто жить в свое удовольствие.
Мы имеем в виду финансовую независимость — жизнь не на зарплату, а на доходы от личного капитала. Да, накопление этого капитала — непростой и длительный процесс. Но, чтобы достичь необходимого результата, не обязательно быть топ-менеджером или владельцем крупного бизнеса.
Калькулятор безбедной пенсии
Окей, и сколько денег нужно для комфортной жизни на пенсии?
Способ расчета придумали исследователи из университета Тринити в США. Проанализировав доходность множества акций и облигаций с 1926 по 1976 годы, они пришли к выводу о том, что оптимальный объем расходов капитала на личные нужды не должен превышать 4% от общей суммы. Это наиболее консервативный сценарий, предполагающий, что «тело» накоплений уменьшаться не будет.
Приведем пример. Если каждый месяц вы хотите тратить минимум $1 000 — это $12 000 в год. Если $12000 — 4%, то весь капитал должен равняться $300 000. Чтобы накопить такую сумму, рассчитаем, сколько надо начать откладывать прямо сейчас. Допустим, вам 30 лет, вы зарабатываете $3000 в месяц и готовы откладывать из них $1000. Это $12000 в год или $300 000 через 25 лет. То есть, к 55 годам вы накопите желаемую сумму и сможете выйти на пенсию.
Инфляция как всегда все портит
Может возникнуть вопрос: «Что, если кризис уничтожит все сбережения?». Кризисы случаются, это факт. Но экономика циклична, и кризис — скоротечное явление по сравнению с периодом накопления на старость. Рано или поздно ваши инвестиции вновь пойдут в рост.
Но вот о чем по-настоящему стоит беспокоится — это инфляция. Формула 4% звучит хорошо, но не учитывает рост цен и снижение покупательской способности. Доллар США только по официальным данным с 1990 по 2020 год обесценился вдвое.
Вернемся к нашему примеру с $1000 в месяц и $300 000 к 55 годам. Если включить инфляцию в расчет, то придется увеличить целевой капитал до $600 000, а это значит, что каждый месяц придется откладывать уже не $1000, а $2000. С прежней скоростью накопить $600 000 можно только к 80 годам. Или остановиться на $300 000, но тогда придется снизить ежемесячные траты на пенсии до 500$.
Наращиваем сбережения
Кажется, должен быть другой способ сохранить и приумножить деньги. И правда, держать сбережения под подушкой до пенсии, а после — вложить в самые консервативные финансовые инструменты — не самый рациональный подход.
Накопления — это не только наличные, но общая стоимость всех активов, которые приносят регулярный доход (акции, облигации, фонды и пр.) Более высокая прибыль позволяет побороть инфляцию и сохранить реальную стоимость капитала.
Самый популярный способ — покупать акции компаний. Это могут быть акции публичных компаний, которые свободно торгуются на бирже, акции компаний, которые только размещают свои акции на бирже (IPO) или готовятся к размещению (внебиржевой рынок, ОТС).
В статье про сложный процент мы уже рассказывали о том, что инвестируя одинаковую сумму во все IPO, опубликованные на платформе United Traders в 2019 году, можно было получить общую доходность 46,5%. При таких темпах накопить $300 000, откладывая $1000 каждый месяц, можно через 5,5 лет. Но инвестиции в IPO — это средний риск. Если же собрать портфель с более низким риском, то можно получить 34,17% годовых, а это $300 000 за 6,5 лет.
FIRE
Итак, накопить за 10-30 лет на безбедную жизнь можно, если правильно рассчитать целевую сумму накоплений и получать необходимую доходность. Из этой концепции на Западе появилось целое движение под названием FIRE (Financial Independence, Retire Early или «финансовая независимость, ранняя пенсия»).
Члены этого движения стремятся к ранней пенсии (в 30-40 лет) путем инвестирования и увеличения личных накоплений, на доходы от которых можно жить, ни в чем себе не отказывая. Достойная мечта, не правда ли? Жить на проценты от сбережений и заниматься любимым делом.
Приумножение капитала — это не столько необходимость обеспечить комфортную старость, сколько шанс на благополучную и беззаботную жизнь. Которая может быть гораздо ближе, чем кажется.