Кредитно-потребительские кооперативы могли бы считаться одними из самых эффективных организаций по вкладу населения, если бы не множество особенностей. Ключевой из этих особенностей является тот факт, что большинство данных кооперативов являются мошенническими, и вложение денежных средств в их деятельность часто заканчивается очень печально в материальном плане.
Обманутые вкладчики в кооперативах
Обманутые вкладчики в кооперативах зачастую не знали, в какую организацию они вкладывают. Они вряд ли серьезно разбираются в экономике и в том, что обеспечение 20% в год фактически не за что, не такая уж легкая задача. Таким образом, чаще всего такие организации пользуются именно безграмотностью населения в экономическом плане.
На этом строится вся политика кредитных кооперативов. Подается какая-либо заманчивая реклама: получайте 20% в год от вашего вклада и т. д. Естественно, между банком и кооперативами такие люди выбирают кооператива из-за большей выгоды.
Естественно, многие люди понимают, что это может быть «замануха», в то же время желание не из чего получать денежные средства подвигает на непродуманные шаги. Кооперативы в свою очередь в рекламе еще добавляют, что паи страхуются, а значит любой пайщик остается в безопасности. К сожалению, это опять-таки мнимая безопасность. Например, банки страхует государство, а значит в случае, если что-то случится с банком, то государство будет выплачивать эти денежные средства. Если же закрывается КПК, то его страхует страховая компания, которая нередко оказывается тоже подставной. В итоге получается, что вкладчик в кооперативах становятся обманутыми со всех сторон и вернуть деньги становится очень сложным занятием, у многих людей даже при грамотном выполнении всех процедур не получается это сделать, а тем более в полном объеме.
Кооператив – пайщики и взаимодействие
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) будут обязаны предупреждать своих пайщиков, а также тех, кто желает вступить в КПК, о рисках, связанных с членством в кредитном кооперативе, и о том, что КПК не входит в систему страхования вкладов. Эти и ряд других правил взаимодействия КПК с пайщиками должны входить в базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг, который саморегулируемые организации (СРО) КПК разработают для своих членов в соответствии с требованиями регулятора, сообщает пресс-служба ЦБ.
Согласно требованиям, базовый стандарт должен содержать минимальный объем предоставляемой пайщику (или лицу, желающему вступить в КПК) информации, в том числе об органах управления кооперативом и об услугах, оказываемых за отдельную плату, о том, как и куда пайщику можно направить обращение в случае необходимости, о способах защиты его прав, включая возможности и способы досудебного урегулирования спора.
Кроме того, руководство кооператива будет обязано довести до сведения своих членов, что они несут субсидиарную ответственность по возможным убыткам КПК. Согласно базовому стандарту, КПК также должен будет сообщить пайщику о порядке, условиях и способах участия в управлении КПК.
В требованиях Банка России также отмечено, что базовый стандарт должен включать в себя порядок предоставления кредитным кооперативом информации пайщикам. В нем говорится, в частности, что информация должна быть изложена доступным языком, с использованием удобных шрифтов и легкочитаемых форматов, а также с разъяснением специальных терминов, если таковые имеются.
В стандарте должны быть зафиксированы правила своевременного информирования заемщика КПК о возникновении у него просроченной задолженности и о возможных последствиях при отказе от исполнения обязательств, о порядке взаимодействия кооператива с должником, если просрочка уже возникла, и о предоставлении возможности реструктуризации долга. Инвестиционная деятельность направлена на получение заработка, путем вложения денежных средств. Данный метод заработка может существенно различаться, кто-то делает вклады в кредитно-потребительские кооперативы, кто-то в банки, кто-то предпочитает более сложную деятельность. В каждом из этих случаев нужно учитывать некоторые обстоятельства, так как в каждом из видов инвестиционной деятельности есть определенные риски.
В одном случае данные риски являются предпринимательскими, то есть, например, акция может вырасти в цене или упасть. Если же мы говорим о вкладах в банки и кредитно-потребительские кооперативы, то тут стоит учитывать, что предпринимательских рисков здесь по сути нет, так как здесь составляется договор, по которому обещают увеличение суммы на определенный процент. Здесь риски чаще связаны с тем, что банк или кооператив могут закрыться, что повлечет массу различных процедур, и где-то деньги будет вернуть легко, а где-то не так уж и просто.
Так, что перед вкладом лучше проанализировать рынок, а также на всякий случай изначально выяснить порядок возврата денежных средств, чтобы знать, готовы ли в к этому или лучше подыскать что-нибудь другое. При этом, даже если вы думаете, что деньги будет вернуть несложно, в некоторых ситуациях это является шагом какой-либо компании по заманиваю людей.
Помимо этого, базовый стандарт должен включать в себя требования к работникам КПК, порядок рассмотрения обращений пайщиков, минимальные стандарты обслуживания потребителей с различного рода физическими ограничениями.
Регулятор также считает важным, чтобы в стандарте был зафиксирован порядок контроля СРО за соблюдением кредитными потребительскими кооперативами положений документа: предполагается, что СРО, проверяя своих подопечных, смогут «осуществлять действия по созданию ситуации для совершения сделки» и тем самым на месте выявлять имеющиеся нарушения.
Деньги КПК - где хранятся и как учитываются?
Деньги хранятся на счету кредитно-потребительского кооператива. Счет сам по себе не является чем-то обособленным, он формируется в каком-либо банке. Таким образом, у организации по сути есть свой кошелек, которым она распоряжается.
Учитываются эти деньги собственно самим кооперативом, банком и, конечно же, налоговыми органами. На этот счет поступают, как правило, денежные средства от пайщиков.
Это деньги проходят и учет и в теории этими деньгами кредитно-потребительский кооператив должен распоряжаться для получения дохода. Если вы столкнулись с проблемой, когда забрать свои деньги не получается простыми способами (добровольно, путем страховки и др.), то придется обратиться за более сложными и формальными способами. Для начала необходимо подать официальную претензию в организацию. После ответа или отсутствия ответа можно подать исковое заявление в суд.
Это в свою очередь переведет отношения в судебную плоскость, а при различных противоречиях суд примет чью-либо сторону полностью или в какой-то части. Тем не менее тут стоит учитывать, что далеко не каждый банк или кооператив будет принимать участие в суде, если это мошенники, то они вовсе могут пропасть в небытие. В этой ситуации более целесообразным будет обращение в правоохранительные органы.
В этом плане плюс заключается в том, что правоохранительные органы могут поставить подозреваемых в розыск, таким образом, их будет найти гораздо легче. В то же время для начала необходимо добиться возбуждения уголовного дела, что не всегда просто. В рамках уголовного дела можно будет заявить гражданский иск и по сути отношения в этом плане будут очень похожи на гражданско-процессуальные. Здесь возможно будет взыскать деньги не с компании, а именно с людей, которые обманывали население.
К сожалению, нередко кредитно-потребительский кооператив маскирует эти операции, она направляет эти денежные средства якобы для получения дохода, но по факту переводит на другие компании, принадлежавшие тем же лицам. Если же кооператив пытается вести честную деятельность, то эти деньги уходят на реальное получение денежных средств, например, путем микрозаймов.
Вклад КПК - как делается пайщиками?
По сути вклад в КПК не является собственно самим вкладом – это пай. Вклад обычно – это вложение денежных средств, которыми распоряжается микро финансовая организация. Тут формально и фактически вкладчик не связан с организацией, есть одна сторона – организация, которая получается вклад и потом отдает денежные средства с процентами, а есть вкладчик, которые дает вклад и получает сумму с процентами. При осуществлении той или иной инвестиционной деятельности, необходимо расценивать реальные возможности по получению своих денег. Многие люди из-за того, что им предлагают вложить мало, а получить очень много, заманиваются на различные рекламные слоганы, под которыми не скрывается ничего хорошего. Если вам поступает сверх выгодное предложение, то стоит его принять на холодную голову. Так стоит подумать, а почему данная компания делает это предложение, в чем ее выгода и т. д. Так получается, что многие компании по сути обманывают людей, просто заманивая их.
Те же самые кредитно-потребительские кооперативы или микро финансовые организации зачастую являются обманщиками, они предлагают большой процент по вкладу, в то же время они не располагают такими огромными средствами, как, например, банки. Поэтому даже в той ситуации, когда кооператив ведет честную деятельность, он закрывается, так как не может компенсировать все убытки.
Для выплаты таких больших вкладов компании необходимо на эти деньги постоянно зарабатывать немалые денежные средства и при этом иметь свободные средства для выплат по вкладу. Таким образом, удержать компанию в таком ритме практически невозможно, учитывая тот факт, что еще и самой компании нужно обеспечивать себе какую-либо прибыль, а не только своим клиентам.
У пайщика сама суть правоотношений очень похожа, по факту это практически одно и то же, чего нельзя сказать о формальной точке зрения. Делая пай, «вкладчик» становится участником кооператива, по сути он и кооператив единое целое. В этом бывает и заключается сложность по возмещению денежных средств, которая по сути решается документом об обязанности кооператива выплату денежных средств.
Прибыль от вложения в кооператив?
Получение прибыли похоже на ситуацию, например, с акционерными обществами. Там, когда человек покупает акцию, он получает дивиденды с доходы организации.
Тем не менее есть кое-какая разница. В случае с акцией мы получаем некоторый процент с дохода, а также у нас остается сама акция, которую мы в случае чего можем продать.
В кооперативе же мы вкладываем денежные средства, а взамен через получаем как деньги, так и сразу проценты по доходам. Если же договор строится по типу того, что участник просто получает проценты с доходов, а капитал он может забрать по требованию, то это уже больше похоже на акцию, хотя опять-таки стоит учитывать, что акцию мы продаем кому-угодно, а капитал все время находится у кооператива. Таким образом, прибыль формируется с доходов кооператива. Чтобы обеспечить доход по предлагаемым, например, 20% (даже если 15%), кооперативу необходимо делать только эффективные инвестиции для того, чтобы не только выплатить денежные средства пайщикам, но еще и что-то с этого заработать. Если вы уже попали в сложную ситуацию и не представляете, как из нее выбраться, то для начала необходимо выяснить вопрос. Зачастую даже если вы понимаете, как работает система, решить вопрос самому будет довольно сложно. Поэтому если дело не заканчивается добровольной выплатой или выплатой денежной суммы по страховке, то необходимо обратиться за юридической помощью. Специалиста стоит выбирать по профилю, так чтобы у него уже был опыт по подобным делам.
В этой ситуации вы намного увеличите свои шансы на успех, так как юрист будет знаком с практикой данных дел в конкретном регионе. Чаще всего доказать, что его клиент прав в ситуации, когда ему не предоставляют денежные средства, для юриста не составляет особого труда. Тем не менее, множество различных сложностей появляются с организационной точки зрения.
- Во-первых, необходимо собрать все документы и подать в соответствующий суд, предварительно еще подав претензию в саму организацию.
- Во-вторых, необходимы оперативные действия, пока у компании остались хоть какие-то денежные средства.
- В-третьих, не всегда даже когда суд выиграть легко, то и легко вернуть свои денежные средства, зачастую компания являются попросту банкротом, у которого нет денежных средств.
- Не так редко еще придется обратиться в правоохранительные органы и добиться возбуждения уголовного дела. Сделать это естественно не так уж просто, учитывая, что при крупных вложениях обеспечить, например, 30% дохода в год не всегда так просто.
Как пайщикам вернуть свои деньги?
Итак, выясним как пайщикам вернуть свои деньги в различных ситуациях. Для начала стоит попробовать добровольно забрать вклад даже со всеми неустойками.
Как правило неустойки распространяются только на проценты, но если эти захватывают и часть суммы, то все равно лучше вывести денежные средства сразу при первой возможности. Чаще всего выходит так, что забрать свои деньги все же не получится, поэтому необходимо подать претензию. Сама по себе претензии должна содержать законные требования относительно выплаты вклада.
К сожалению, претензии могут помочь только в нормальных компаниях, в мелкие кооперативы претензии чаще всего не несут никакой пользы. Далее придется воспользоваться помощью государственных органов, в первую очередь можно обратиться в суд с исковым заявлением. В нем указываются те же требования, что и в претензии. Также, конечно, могут указываться и иные требования, например, компенсация на адвоката, моральный ущерб, требования исходящие из просрочки выплаты и др.
Суд в плане исполнительности является довольно эффективной мерой, в то же время, если у кредитно-потребительского кооператива нет денежных средств, либо его организаторы вообще скрываются, то это в свою очередь довольно печально для вкладчиков, потому что и в этом случае деньги получить будет практически невозможно. Последний вариант остается за правоохранительными органами. Если владельцы кредитно-потребительского кооператива прячут денежные средства на других счетах, либо вовсе скрываются, то это необходимо расследовать. В этих действиях будет состав преступления, а правоохранительные органы подадут в розыск участников данного преступления. Для вкладчика тут явный плюс в том, что если организаторов найдут, то с них вероятнее всего можно будет взыскать денежные средства, заявив гражданский иск. Если вы обращаетесь в правоохранительные органы, то в некоторых ситуациях сделать это непросто, так как нужно добиться именно возбуждения уголовного дела. Иногда приходится самому предоставить все необходимые обстоятельства, которые бы были основанием для возбуждения уголовного дела. После обращения в правоохранительные органы необходимо найти виновных. Этим занимаются сами правоохранительные органы.
После поимки виновных и предъявления к ним вины можно возбудить гражданский иск. Плюс такого гражданского иска заключается в том, что денежные средства должны будут возместить сами виновные, так как компания являются уже банкротом и по факту даже при всем желании с ее счета платить фактически будет нечем, а вкладчики останутся без денег.
В конечном итоге, возможно будет получить денежные средства уже не с компании, а с самих мошенников, у которых вероятнее всего эти деньги все еще есть на каких-либо счетах, на которые компания якобы переводила денежные средства. Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
