Ответ на вопрос «Какой вклад выбрать?», казалось бы, совсем простой – там, где ставка выше. Однако за последнее время существенно упали и практически сравнялись ставки по вкладам абсолютно у всех банков. Разница в максимальных ставках у разных банков совсем незначительная. То есть, при выборе из двух банков, у одного из них максимальная ставка по вкладу будет 5,5%, а у другого 6,0%, и особой выгоды от второго варианта не будет. Поэтому сейчас при выборе вклада более важно ориентироваться на цели вкладчика.
Условно разделим вкладчиков на три категории. 1 – те, кто хочет накопить определенную сумму денег и регулярно откладывает на это часть средств. 2 – те, кто уже имеет крупную сумму в свободном распоряжении и желает получать от нее регулярный доход. 3 – те, кто на время получил крупную сумму денег (например, от продажи имущества и т.п.), планирует через какое-то время (например, через полгода-год) ее истратить и за этот период хочет получить максимальную выгоду, не беспокоясь за сохранность средств.
Итак, в первом случае, если клиент открывает вклад для того, чтобы накопить определенную сумму денег, главным условием вклада будет возможность его пополнения. И здесь крайне важно обратить внимание на то, чтобы пополнять вклад можно было на протяжении всего срока его действия. Сейчас очень часто банки указывают на возможность пополнения вклада, но не обговаривают в рекламе, что пополнять такой вклад можно только в течение первого месяца или другого короткого срока после его открытия.
Важно отметить, что классический пополняемый вклад, как правило, обладает небольшим минимальным порогом для его открытия. Также по пополняемому вкладу обычно регулярно выплачиваются проценты, и здесь важно выбрать их капитализацию на счет вклада (чтобы они присоединялись к сумме вклада), чтобы сохранить накопительный характер своих вложений (каждый раз сумма процентов будет увеличиваться как за счет регулярных пополнений вклада, так и его капитализации). В то же время следует иметь в виду, что возможность пополнения обычно сопровождается минимальной ставкой по сравнению с другими вкладами.
Во втором случае, если клиент уже имеет крупную сумму в свободном распоряжении и желает получать от нее регулярный доход, на первый взгляд, логично выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов. Однако такой вариант будет сопровождаться минимальными ставками. С учетом же того, что сейчас ставки банков по вкладам в целом находятся на исторических минимумах, ежемесячный доход по такому вкладу будет совсем небольшим даже при объеме размещения средств свыше страхуемой государством суммы в 1,4 млн рублей (небольшим относительно, например, размера средней арендной платы за квартиру в месяц и т.п.) и эти проценты просто затеряются в общем личном бюджете. Поэтому более логичным было бы разместить такие средства на короткий срок, выбрав выплату процентов после окончания действия вклада. С выплатой процентов в конце срока вклада ставка обычно выше. С таким условием можно выбрать вклад, например, на 3 месяца и полученных за него процентов в конце срока должно хватить, например, на билеты к отпуску или т.п. вещи (в зависимости от размера суммы вклада).
Наконец, в третьем случае, когда на руках имеется крупная сумма средств от реализации имущества или т.п. и она понадобится в течение года, логично открыть вклад на этот период без пополнения, без возможности регулярных выплат процентов и других дополнительных условий, чтобы обеспечить себе максимальную выгоду (ставку) за время пользования деньгами. Если же вы не знаете, когда точно понадобятся деньги, но они потребуются сразу и в полном объеме, а терять проценты не хочется (например, вклад открыт на 9 месяцев, а средства понадобились на 8-ой месяц), то правильно выбрать вклад с возможностью досрочного изъятия средств при неснижаемом минимальном остатке. Например, такой остаток будет составлять 100 тыс. рублей, и его вы должны будете оставить на вкладе, чтобы забрать всю сумму без потери ранее начисленных процентов. В случае, если изначально сумма для вклада была получена от реализации недвижимости, скорее всего, размер неснижаемого остатка не сделает вам погоду, но позволит не потерять проценты.
Уважаемые читатели! Автор будет рад видеть вас в числе подписчиков своего канала и благодарен за любые оценки и комментарии.