Ипотека — это не больно и не страшно. Большая часть жилья в РФ приобретается именно по ней. Чтобы жить отдельно, вы или снимаете квартиру, или покупаете ее в ипотеку. Платежи, в принципе, одинаковые, но во втором случае квартира становится вашей.
Нам всем хочется платить меньше, чтобы быстрее накопить недостающую сумму и быстрее закрыть кредит. Или чтобы просто откладывать сумму побольше и вкладывать ее не в новую машину директора банка, а в свою новую машину. Ну или в отпуск на море.
Вы можете снизить ставку на этапе одобрения или в процессе выплаты ипотеки. Мы расскажем о нескольких методах и покажем, насколько они эффективны.
Разумные методы
Мы условно поделим методы снижения ставки и платежей на «разумные» и «странные». Разумные способы не приведут ни к каким негативным последствиям.
Федеральные и региональные программы
Средняя скидка: –3% годовых
Государство регулярно запускает программы для поддержки молодых семей и других групп населения. Они оплачивают часть стоимости ипотеки банку вместо вас. Сейчас самыми популярными программами субсидирования можно назвать:
- Ипотеку для молодых семей
- Ипотеку для молодых семей с двумя и более детьми
- Спецусловия для молодых ученых
- Военная ипотека
Есть еще материнский капитал, который можно вложить в улучшение жилищных условий ребенка. Его принимают в счет первоначального взноса и это приличная сумма — 453 000 ₽. Этих денег будет достаточно для приобретения «однушки» до 2,2 млн рублей.
Правильный первоначальный взнос
Средняя скидка: –2% годовых
Кстати, о первоначальном взносе. Чем он выше, тем ниже процентная ставка. Если вы не хотите тратить много, то оптимальный взнос — это 20% от стоимости. С ним вы получите ипотеку под примерно 12% годовых. Если вы собираетесь сделать больший взнос, то помните, что он не сильно повлияет на ставку, но может стать серьезной нагрузкой для семейного бюджета. Делать меньший взнос тоже не имеет смысла — ставка может вырасти до 15–17%.
Есть еще один важный момент: инфляция работает каждый год. 400 000 рублей в 2019 году и та же сумма в 2024 году — это совсем разные деньги. Если учитывать этот факт, то ипотека очень выгодна в долгосрочной перспективе. Люди, которые взяли ее в 2010 году и платили 10 000 ₽, платят все те же 10 000 ₽ и сегодня. Согласитесь, сумма из эпохи «доллар за 30» сейчас стала совсем небольшой.
Кредитная история одного из супругов
Средняя скидка: –1% годовых
Если вы берете ипотеку для семьи, подумайте, на кого она будет оформлена. На ставку серьезно влияет кредитная история. Если один из супругов почти не брал кредитов или допускал просрочки по ним, ставка будет немного завышенной. Зато если у вас было много небольших кредитов, которые вовремя оплачивались, вы получите скидку в 1–2% годовых.
Иногда выгоднее заранее брать небольшие кредиты на бытовую технику, чтобы создать себе хорошую историю и сэкономить на ипотеке.
Рефинансирование
Средняя скидка: –2% годовых
Этот совет поможет тем, кто уже взял ипотеку и выплачивает ее. Через определенное время — чаще всего, через 3 года — вы можете попросить у своего банка рефинансирование кредита. Вам пересмотрят условия и снизят процентную ставку и размер ежемесячных платежей.
Рефинансирование можно запросить не только у своего, но и у другого банка. Например, вы можете уйти от «Сбербанка» в «Альфа-банк». Но тогда часть документов придется нести заново. Но оно того стоит.
Посчитаем на примере
- Вы взяли ипотеку на квартиру, сумма кредита 2 700 000 ₽, срок – 20 лет.
- Ежемесячный платеж со ставкой 12% составит примерно 28 000 ₽.
- Спустя 3 года подаете заявление на рефинансирование, вам его одобряют. Срок — 20 лет, платеж — 19 000 ₽ в месяц.
- Раньше бы вы платили 28 000 ₽ в течение 204 месяцев, итого 5 712 000 ₽.
- Теперь у вас выходит 19 000 ₽ в течение 240 месяцев, итого 4 560 000 ₽.
- Разница на всем сроке кредита составляет 1 152 000 ₽. Разница в год — 108 000 ₽.
Это сложная процедура, но 1 152 000 ₽ точно стоят потраченного времени.
Зарплатная карта банка
Средняя скидка: –1% годовых
Лучше всего брать ипотеку в том банке, в котором у вас зарплатная карта. Так вам не придется приносить справку 2-НДФЛ, потому что он и так знает, сколько и когда вам начисляется. Зарплатные клиенты получают скидки в районе 1–1,5% годовых.
Страхование жизни и работоспособности
Средняя скидка: –1% годовых
Страховка в обычном кредите невыгодна и банк навязывает вам ее. Зато в ипотеке за нее дают скидку в размере –1% от ставки. В пересчете на ипотеку в 2 млн рублей это 20 000 ₽ в год — практически еще один ипотечный взнос. К тому же, ипотека — это долгий кредит и никто не может знать, что случится в течение 5–10–15 лет.
Помощь брокера
Средняя скидка: –2% годовых
Брокер, работающий на застройщика, всегда заинтересован в том, чтобы вы получили ипотеку. Поэтому он помогает вам в оформлении. Брокер знает, какие партнерские скидки и акции можно использовать, чтобы вам было интересно взять квартиру именно у этого застройщика. Они умеют правильно заполнять анкеты и преподносить информацию.
Вот вам простой пример. Сотрудник банка спрашивает, снимаете ли вы квартиру. Если отвечаете «да», то из вашего дохода уже в уме отнимают 15–20 тысяч рублей, несмотря на то, что с ипотекой вы будете платить столько же. Зато если вы ответите «живу у родственников», то эту сумму не отнимут и шанс на одобрение станет выше. Могли бы вы знать об этом заранее, до заполнения документов? Вряд ли. Тем не менее, это важный лайфхак при оформлении.
Чтобы не тратить полжизни на изучение таких хитростей, рекомендуем обращаться к брокерам от компании. Они помогут получить ипотеку на самых выгодных условиях для вас.
Странные методы
А теперь разберем те методы, к которым нельзя обращаться самому, но их можно посоветовать своим врагам.
Ипотека через посредников
Есть брокеры, которые работают не от застройщика или агентства недвижимости, а сами по себе. И это довольно опасные ребята. Чаще всего они предлагают помощь в получении ипотеки, обещая воспользоваться своими «каналами» и «связями». Что в них опасного?
- Они собирают ксерокопии всех ваших документов. Насколько вы должны доверять компании, у которой будет ваш паспорт, справка 2-НДФЛ и другие документы? Где гарантия, что с ними не пойдут оформлять кредиты, микрозаймы и ипотеки на других людей? Их просто нет. Даже если у самой компании абсолютно чистая репутация, обиженный сотрудник может воспользоваться вашими персональными данными.
- Договор от таких компаний имеет много запутанных вещей, написанных мелким шрифтом. В итоге это выливается в требования. Например, вас попросят оплатить 100% стоимости предоплатой. Или услуги станут в 2 раза дороже. И вы ничего с этим не сделаете: подпись уже стоит на договоре, вы были согласны со всеми условиями.
Если решились на помощь посредника, знайте, что вы сильно рискуете. В офисе застройщика вам точно так же и совершенно легально помогут с оформлением ипотеки.
Ипотека с первоначальным взносом, взятым в кредит
Это тоже очень странный вариант. Вместо одного кредита вы берете два. Стоит ли оно того? Ипотека вам обойдется в 15–25 тысяч рублей. Если вы возьмете, например, 400 000 ₽ кредитом наличными, то это добавит еще 10 тысяч рублей к вашей нагрузке. Итого получается 25–35 тысяч рублей в месяц. И так будет до тех пор, пока вы не закроете меньший из кредитов. Стоит ли оно того?
Если вам кажется, что нет другого выбора, то обратитесь к нашим брокерам. У нас есть специальные программы для минимального первого взноса, который точно получится накопить без кредитов.
Стоит ли в этом разбираться
Разобраться во всем, что мы перечислили, несложно. Информация о федеральных программах, акциях и кредитной истории есть в интернете. Уже через час вы будете понимать, как это влияет на процентную ставку и размер ваших платежей.
Важно, чтобы вы правильно применили эти знания и действительно добились минимальной кредитной ставки. Мы хотим, чтобы такие важные перемены проходили не с негативной мыслью «это сколько мне еще платить», а с радостью от покупки новой квартиры.
Вам необязательно разбираться во всех программах самостоятельно. Приезжайте к нам на экскурсию и мы расскажем обо всем простыми словами, а заодно и посмотрим, подходят ли вам эти лайфхаки.
