В пунктах договора по ипотеке прописываются все условия ее предоставления. Это и срок кредитования, и процентная ставка, и размеры платежей, и даты их внесения – базовые параметры кредита. Однако зачастую в договор с согласия клиента включаются и опциональные положения. Важный момент – именно с согласия заемщика, поскольку простое вписание допов будет ничем иным как мошенничеством. Однако кредитные менеджеры умеют убеждать – и в итоге очень многие ипотечники платят за те услуги, от которых они вполне могли бы отказаться. Мы составили для вас перечень таких условий, соглашаться на которые вы совершенно не обязаны, чтобы там не говорил сотрудник банка.
Страховка
Безусловный лидер среди “принудительно-добровольных” дополнений к ипотечному договору. Оговоримся сразу: страховать залоговую квартиру вы обязаны по закону. Вот только нередко в нагрузку к этому полису настойчиво предлагается страхование здоровья и жизни, финансовая защита на случай увольнения и т.д. Многие банки предлагают оформить такие продукты в обмен на сниженный процент. На практике же это значит примерно следующее: “если вы откажетесь от нашего предложения, мы повысим вам ставку”. Причем это право банк закрепляет за собой условиями кредитной программы. Поэтому лучше посчитать, какой вариант будет выгоднее: с меньшим процентом, но с допстраховкой, или по большей ставке, но без допов.
Еще один момент: банк может настаивать на страховании в конкретной компании. Однако вы можете выбирать и другого страховщика, условия которого будут, на ваш взгляд, более выгодными. И это касается как обязательной, так и дополнительных страховок. А настойчивость банка объясняется стремлением получить комиссионные от страховщика за приведенного клиента.
Оценка квартиры
Здесь опять ситуация двойственная. Оценка недвижимости, приобретаемой в ипотеку, – это обязательная процедура, дающая банку уверенность, что в случае проблем с выплатой кредита он сможет продать залог и возместить свои убытки. Вот только с выбором оценочной компании могут возникнуть трудности. У многих банков есть свой реестр аккредитованных оценщиков, заключения которых принимаются без вопросов. В то же время по закону кредитор обязан принимать заключение любого оценщика. Вот только есть еще такой момент, как внутренние правила банка – и в них может быть прописана возможность отказа в кредитовании из-за вашего обращения в не одобренную оценочную компанию. Потому следует заблаговременно уточнить все правила оценки в выбранном банке.
Комиссионные платежи
Нередко кредиторы предлагают клиентам единовременно внести ту или иную сумму – как правило, процент от согласованной суммы – в обмен на меньшую ставку. С одной стороны, это действительно выгодно, поскольку можно сразу уменьшить свое долговое бремя. Однако резонным такое действие будет в том случае, если вы кредитуетесь на длительный срок и не планируете закрывать долг досрочно. Поэтому нужно внимательно просчитать, какой вариант будет вам более выгодным: с 2-4-процентной комиссией и сниженной ставкой или же без комиссионных по обычной ставке.
Невозможность рефинансирования
Довольно распространенная ситуация: банк, выдавая клиенту ипотеку, предлагает дополнительный дисконт в обмен на внесение в договор пункта о запрете рефинансирования. Таким способом кредитор старается гарантировать себе получение процентного дохода в течение всего согласованного срока. Однако ипотечные ставки весьма динамичны – за последние несколько лет они значительно снизились. И даже на фоне минимальной ключевой ставки нельзя исключать вероятность того, что в будущем жилищные кредиты еще подешевеют. А, добровольно запретив себе рефинансирование, вы не сможете перекредитоваться под более выгодный процент и, следовательно, по итогу переплатите больше. Поэтому соглашаться на это условие стоит в том случае, если у вас в планах погасить ипотеку максимально быстро. На длительную перспективу этого условия лучше избегать.
Мы не будем утверждать, что дополнительные услуги выгодны только банку. Да, кредитор получает от них свой профит, но взамен он предлагает клиенту те или иные преимущества. Вот только реальный эффект от них есть далеко не всегда, он зависит от суммы кредита, срока его выплаты, возможности досрочного погашения, ситуации в банковском секторе и экономике в целом. Разобраться в том, что же именно будет вам полезно, а от чего лучше отказаться, вам готовы помочь эксперты компании “ЛионКредит”. Запишитесь к нам на консультацию уже сейчас – и мы поможем выбрать наиболее привлекательный вариант среди всех ипотечных предложений!
Читайте также:
Кредит под залог имущества: как работает такая схема, в чем ее плюсы и минусы?
Можно ли поменять условия ипотеки после того, как банк одобрил вашу заявку?
Долговой вопрос: когда ваша задолженность может перейти от банка коллекторам?
