Привет, уважаемая публика!
Сегодня я забрал ПТС из банка, в котором получал кредит на покупку автомобиля, и задумался вот о чём.
На протяжении 3-х лет я оплачивал небольшие ежемесячные платежи по кредиту, и в самом конце отдал банку огромную сумму. Всё это называется: кредит с остаточным платежом. Выгоден ли такой расклад? Пытаюсь разобраться на собственном опыте.
Небольшая предыстория
В самом конце 2017-го года я приобрёл свой новый Hyundai в кредит. При цене машины в 1,2 млн. руб. первоначальный взнос составил ровно 45% - 537 тыс. руб. Оставшиеся 660 тысяч были предоставлены банком под 14,9% годовых. С учётом того, что мне удалось взять честный кредит - без каких-либо дополнительных страховок, услуг, комиссий - такой уровень ставки для тех лет был неплохим. Да, не самым низким, но и не самым высоким.
Выглядит красиво
Ежемесячный платёж составил около 11 тыс. руб. С учётом цены автомобиля это немного. Но был очень важный нюанс - последний платёж по кредиту! Он составлял (внимание!): 552 тысячи рублей.
Для меня это не было каким-то сюрпризом. Кредитом с остаточным платежом я пользовался уже не впервые. Почему? Да потому, что относительно низкий уровень ежемесячного платежа давал мне некоторую свободу.
Поясню. Оформляя такой кредит, я был уверен в том, что смогу его обслуживать, ведь на протяжении почти всего срока кредита ежемесячный платёж достаточно низкий. Для сравнения: аналогичный "равномерный" кредит, (т.е. без остаточного платежа), на ту же сумму и по той же ставке означал бы порядка 22-23 тысяч рублей ежемесячного платежа. То есть, грубо говоря, каждый месяц я должен был бы отдавать банку в 2 раза больше.
А как на самом деле?
Но не бывает с кредитами так, что всё прекрасно, есть в кредите с остаточным платежом и негативные моменты.
Во-первых, это, конечно, величина последнего платежа. Она просто огромная! Но за три года можно что-то придумать и решить этот вопрос.
Во-вторых, сумма уплаченных банку процентов в кредите с остаточным платежом всегда больше, чем в обычном кредите на ту же сумму. Ведь на протяжении всего срока кредита заёмщик погашает не весь основной долг, а лишь разницу между суммой полученного кредита и суммой остаточного платежа.
Надо посчитать
В моём случае при сумме кредита в 660 тыс. руб. за три года погашалось лишь 116 тысяч рублей. Оставшаяся сумма долга погашалась тем самым последним платежом.
И за эти три года я оплатил в общей сложности не 116 тысяч, а 354 тысячи, т.е. на процентах банк заработал на мне 238 тысяч рублей! Когда вдумаешься в эту сумму, то волосы на голове начинают шевелиться!
Огромные проценты - вот главный недостаток таких кредитов!
В графике по любому кредиту всегда видно, какая часть из оплаченного ежемесячного платежа пойдёт на погашение основного долга, а какая - на погашение процентов.
И всегда приятно видеть, когда бОльшая часть оплаченных тобою денег погашает основной долг, а меньшая - проценты.
Но в кредите с остаточным платежом так не получается.
Вот, к примеру, три первые платежа по моему кредиту. Сумма ежемесячного платежа одинаковая: 10 925 руб.
Платёж №1:
основной долг - 152 руб.
проценты - 10773 руб.
Платёж №2:
основной долг - 3386 руб.
проценты - 7539 руб.
Платёж №3:
основной долг - 2085 руб.
проценты - 8840 руб.
К концу срока кредита расклад почти не меняется:
Платёж №34:
основной долг - 3502 руб.
проценты - 7423 руб.
Платёж №35:
основной долг - 4667 руб.
проценты - 6528 руб.
Хорошо видно, что оплата процентов всегда больше, чем погашение основного долга. И заметно больше!
Фокус-покус
То есть платишь ты каждый месяц, вроде бы, меньше, чем при традиционном кредите, но переплата по итогам всего срока получается больше!
Как так? А вот так, ведь ты на протяжении всех лет, на которые получил кредит, (кроме последнего месяца), гасишь не весь кредит, а только его малую часть!
Не расслабишься
И при всём при этом тебе не даёт покоя последний гигантский платёж. Все три года ты должен думать, что с ним делать. Либо откладывать на него деньги, либо погашать кредит частично досрочно, тем самым уменьшая не только ежемесячный платёж, но и пресловутый остаточный платёж.
В моём случае удалось уменьшить ежемесячный платёж к концу срока с 11 до 6 с небольшим тысяч, а остаточный платёж с 550-ти до 219-ти тысяч.
Но скажу честно: больше такой #автокредит я, пожалуй, брать не буду никогда.
-------
Теперь вам слово, уважаемые читатели: что думаете? Пользовались когда-нибудь кредитами с остаточными платежами? Обязательно высказывайтесь в комментариях. А если информация в посте оказалась полезной - поставьте лайк и подпишитесь на канал: впереди много интересного.
-------
Погасил автокредит через 10 дней после получения. Что в этом хорошего и что плохого
Почему вместе с автокредитом впаривают кучу ненужных страховок, и как от них отказаться
