Многие закрывают существенную часть ипотеки материнским капиталом, а потом платят ежемесячно небольшую сумму. Поэтому не думают о том, чтобы закрыть ипотеку быстрее.
Тем более что в данном случае семье закрыта возможность рефинансировать кредит под меньший процент.
В статье на цифрах покажу в чем выгода гасить ипотеку раньше. По возможности, разумеется.
Итак, Павел и Елена платят ипотеку. Елена уже вышла на работу - оба ребенка ходят в детский сад.
Поэтому доходы семьи подросли. Елена начала откладывать со своей зарплаты небольшую сумму и к отпуску накопила на отдых с семьей.
Только отдых не получился – мужу отпуск на эти же дни не дали. Поэтому деньги не были потрачены на отдых.
Встал вопрос куда их потратить: купить подержанную машину или погасить часть ипотеки.
Так как платеж по ипотеке был несущественной суммой по отношению к доходам семьи, а машину очень хотелось, то решили взять ее.
Прилично подержанная машина стала забирать существенную часть семейного бюджета, потому что ее приходилось ремонтировать.
В итоге через год машину продали за сумму, почти на 30% меньшую.
И, наконец-то закрыли часть ипотеки, потеряв свои 10% годовых и 30% от первоначально накопленной суммы.
Вторая история
Александр и Кристина покупали квартиру с продажей существующей и основную часть ипотечного кредита закрыли материнским капиталом.
Платеж каждый месяц был всего 3200. Но когда на работе Александра начались проблемы, эта сумма им показалась значительной. К тому времени, как через суд удалось вытрясти из работодателя заработную плату за несколько месяцев, у них на руках оказалась сумма, равная оставшейся задолженности по ипотеке – около 140 тысяч рублей.
Помня как сложно было выплачивать кредит еще пару месяцев назад, они решили закрыть ипотеку. А то платеж - 3200 в месяц стали перечислять в банк на депозит под 4.5%.
До конца оплаты ипотеки оставалось еще 5 лет. Поэтому на семейном совете решили откладывать именно 5 лет. В итоге под конец этого срока у них скопилось 215 000 рублей.
Они продали свою старую, но в хорошем качестве машину и купили новую.
Как видите, они существенно выиграли, не переплачивая проценты банку, которые существенно выше процентов по вкладу. И получили прибыль от процентов по вкладу.
При этом можно было использовать другие инструменты, с более высоким процентом. Например открыть брокерский счет и купить гособлигации с 8% годовой доходностью. В этом случае сумма через 5 лет на брокерском счете было бы 235 000 рублей. На 20 тысяч рублей больше.
Это самые безрисковые инструменты, поэтому доходность так не высока. Зато она есть.
А что вы думаете про закрытие ипотеки раньше времени?