Задумался я как-то о замене автомобиля. Начал изучать предложения автосалонов и отметил что в каждом появился новый для меня кредитный продукт - гарантированный обратный выкуп автомобиля (а-ля лизинг для физических лиц).
У дилеров эти программы называются по разному
- В Volkswagen эта программа называется Volkswagen Гарант
- В Kia - KIA Легко
- В Nissan - Простые правила
- и т.д.
Что же это значит, чем лучше/хуже обычного автокредита и в каких случаях эта программа предпочтительнее?
Давайте разбираться.
Основными преимуществами, которые позиционируются автодилерами являются:
- возможность купить более дорогой автомобиль
- меньший ежемесячный платеж
- гарантированная возможность обменять автомобиль по истечении срока кредита
Сравним варианты кредитования
Основные моменты условий сопоставимы. Разница заключается только в сумме кредита, наличии остаточного платеж и наличии гарантии выкупа.
Из таблицы видно, что размер суммы кредита в программе "Обратного выкупа" меньше, за счет этого меньше и ежемесячный платеж. В конце срока программы владельца автомобиля ждёт "приятный" бонус в виде остаточного платежа в размере от 20 до 40% стоимости нового автомобиля (в зависимости от начальных условий). Остаточный платеж нужно погасить сразу и получить ПТС на руки или взять новый кредит (максимум на 2 года).
Автодилерами предлагается 3 варианта действий после окончания действия программы:
- Выкуп автомобиля владельцем (погашение того самого остаточного платежа)
- Сдача автомобиля автодилеру по оценочной цене и получении разницы на руки ( разница равна оценочной стоимости автомобиля за вычетом остаточного платежа)
- Сдача автомобиля в трейд-ин в качестве первого взноса (первым взносом в этом случае будет оценочная стоимость автомобиля за вычетом остаточного платежа)
Подытожим. В каких же случаях удобно пользоваться этой программой. Варианта на мой взгляд целых три!!!
- Вам нравится каждые три года (2 года) менять автомобиль, но вы не заинтересованы (не обладаете возможностью) приобрести его в полноценное владение.
- Вы имеете стабильный доход, но пока накопления есть на автомобиль только классом ниже, чем вы хотите. Также есть уверенность что вы за период кредитования, помимо выплаты кредита накопите сумму на остаточный платеж. А ждать сил уже нет. (мой случай :-))
- У вас есть первый платеж, есть возможность выплачивать ежемесячные платежи и есть перспектива получения дополнительного дохода через некоторое время (продажа недвижимости или бизнеса, дивиденды, банковский вклад, гонорар и т.д.)
Ну и давайте посчитаем все это
Например Иван Иванович выбрал автомобиль Hyundai Santa Fe в комплектации High-Tech стоимостью 2 800 000 р.
У Ивана Ивановича есть 1 800 000 рублей на первый взнос. В кредит он решил взять миллион рублей на 3 года по программе стандарт (ставка 14.3%). Ежемесячный платеж составляет 34 500 р. и он ему вполне по силам. Иван Иванович даже просчитал сколько будет переплата.
И вот, запланировав на выходных покупку Иван Иванович случайно заезжаете в Volkswagen, а там он.
Конечно Иван Иванович не планировали брать в кредит 1 800 000 руб. Ведь существенно вырастет ежемесячный платеж. Но хитрый автодилер предлагает интересный вариант Volkswagen Гарант.
Тогда, если выбрать остаточный платеж 720 000 руб., ежемесячный взнос увеличится на 5 тыс. руб., что вполне по силам Ивану Ивановичу. А на оставшийся взнос он потом снова возьмет кредит на 2 года.
А если он решит сдать автомобиль, представим что стоимость за 3 года упадет на 25% и составит 2 880 000, то за вычетом 720 000 руб. Иван Иванович получит на руки 2 160 000 и пойдет выбирать новый автомобиль.
Итак, что же получилось. При сопоставимых ежемесячных платежах возможно приобретение автомобиля более высокого класса по программе "Обратного выкупа". Остаточный платеж можно растянуть еще на 2 года, переплата в этом случае получится все равно меньше чем при взятии кредита на 5 лет.
Заключение
В итоге я пришел в выводу что программа рабочая. В ней могут быть заинтересованы как покупатели (учитывая отношения в нашей стране к дорогим автомобилям и статусности), так и продавцы - для них это стимулирует и сегодняшние и завтрашние продажи.
Я, в силу своей практичности не стал бы пользоваться программой. Если есть ограничения по ежемесячному платежу, то нужно понимать что автомобиль более высокого класса, требует и более значительных затрат на содержание и эксплуатацию. Это и рост стоимости ТО и рост количества потребляемого топлива, да и зимние колеса на пару диаметров больше стоят чуть ли не на порядок больше.
Если таких ограничений нет, то лучше воспользоваться обычным автокредитом - и переплата меньше и машина в итоге твоя, без остаточных платежей.
