В одной статье писал - частным банкам сейчас из-за отсутствия дешевых денег. Один из моих подписчиков задал вопрос - "Что такое дешевые деньги?". Хороший вопрос, даю ответ.
Как работает структура банков?
Есть банки государственные, которые или принадлежат государству, или их учредители имеют серьезные связи с правительством (это Сбербанк, ВТБ, Россельхоз и прочие). Этим банкам открыто финансирование Центрального Банка.
Процедура выглядит так :
- ЦБ выдаёт им займы под ставку рефинансирования (ее ещё называют учетной ставкой), сейчас эта ставка составляет 7.5%.
- Государственный банк получает займ от ЦБ и выдаёт эти деньги в виде кредитов.
- Кредиты он может выдавать к примеру по 15% годовых корпоративным компаниям или физическим лицам.
- Также гос банк может выдать кредит другим банкам (частным банкам, у которых нет доступа к кредитам от ЦБ), так называемое межбанковское кредитование
Таким образом частный банк получает кредит уже дороже ставки ЦБ (в среднем на 3-4%), потому что там заложена маржа гос банка.
Также ещё существуют иностранные банки, к примеру Райффайзенбанк, ОТП и прочие.
Такие банки получают финансирование у своих акционеров из Европы, где ставка по кредитам 2-3% годовых. И также выдают эти деньги корпоративным компаниям, или физическим лицам в виде кредитов.
Другие банки
А все остальные банки, которые не могут взять кредиты у ЦБ или из Европы, вынуждены брать дорогие деньги у государственных банков, либо получать деньги от вкладчиков.
Исходя из этого ставки для получения таких денег высокие, следовательно, деньги в этом случае получаются дорогие.
Чтобы частным банкам заработать при наличии таких дорогих денег, им приходится поднимать ставки по кредитам и кредитовать более слабые сегменты клиентов для увеличения объемов.
Как Вам Политика ЦБ? Пишите в комментариях?
